HEV-Magazin Dezember 2022 | WEST

PRAXIS
Versicherungstipp
Tragbarkeit der Hypothek absichern
Angesichts rekordtiefer Zinsen profitieren viele Wohneigentümer in der Schweiz von moderaten Hypothekarzinsen.
Doch diese Situation kann sich ändern. Was passiert zum Beispiel bei einer Erwerbsunfähigkeit?
Durch die strenge Tragbarkeitsprüfung bei
der Kreditvergabe ist sichergestellt, dass
die Hypothek auch bei einem deutlich höheren
Zinssatz finanziell tragbar bleibt. So
weit, so gut. Was aber, wenn eine Krankheit
oder ein Unfall die bisherige Einkommenssituation
auf den Kopf stellen würde? Wäre
der Verbleib in den eigenen vier Wänden
gesichert?
Zinsanstieg – nicht einzige Gefahr
Viele Banken wenden bei der Tragbarkeitsberechnung
einen «kalkulatorischen Zinssatz»
von 5 Prozent an, der deutlich über
dem aktuellen Marktzins liegt. Zusammen
mit den restlichen Kosten der Immobilie
darf dieser nicht mehr als einen Drittel des
Einkommens ausmachen. Wer diese Hürde
genommen hat, kann sich glücklich schätzen.
Die tiefen Zinskosten entlasten das
Haushaltsbudget spürbar. Gleichzeitig beschert
die Gewissheit, selbst bei einem Anstieg
der Zinsen nicht in einen finanziellen
Engpass zu geraten, einen ruhigen Schlaf.
Das Risiko eines Zinsanstiegs ist aber leider
nicht die einzige lauernde Gefahr. Neben
einer Scheidung oder dem Verlust der
Versicherungslösungen können den Verbleib
im Eigenheim im Falle eines unerwarteten
Erwerbsausfalls oder eines Todesfalls in der
Familie absichern.
Foto: zVg Zurich
Arbeitsstelle gibt es weitere Ereignisse, die
das Einkommen und damit den Fortbestand
einer Hypothek gefährden können.
Erwerbsunfähigkeit – was nun?
Leider kommt es immer wieder vor, dass
jemand nach einer Krankheit oder einem
Unfall dauerhaft erwerbsunfähig bleibt.
Zwar sind alle in der Schweiz lebenden
Personen durch die erste Säule geschützt,
und die meisten Berufstätigen haben Anspruch
auf Leistungen aus der zweiten Säule.
Doch selbst wenn zusätzliche Gelder aus
der Pensionskasse fliessen, entsprechen
die Gesamtleistungen meist nur einem Teil
des zuvor verdienten Einkommens. Das Sicherheitspolster,
das für einen Anstieg der
Zinsen vorgesehen war, reicht meist nicht
aus, um diesen Einkommensverlust abzudecken.
Deshalb droht spätestens bei der
nächsten Tragbarkeitsüberprüfung Ungemach.
Mit einer Erwerbsunfähigkeits-Versicherung
lässt sich diese Situation vermeiden.
Bei Erwerbsunfähigkeit infolge einer Krankheit
oder eines Unfalls zahlt die Versicherung
eine Rente, welche die Leistungen aus
erster und zweiter Säule ergänzt und die
Einkommenslücke reduziert. Die Höhe der
versicherten Rente lässt sich auf den individuellen
Bedarf des Hypothekarnehmers
zuschneiden. So lässt sich sicherstellen,
dass die Hypothek im Fall der Fälle tragbar
bleibt.
Leistungen im Todesfall sind oft tief
Im Todesfall sieht die finanzielle Situation
für die Hinterbliebenen leider meist noch
schlechter aus. Hinterbliebene Konkubinatspartner
erhalten aus der ersten Säule
überhaupt keine Leistung und auch Verheiratete
nur dann, wenn gewisse Voraussetzungen
erfüllt sind. In der zweiten Säule
sieht es zwar etwas besser aus, da sich je
nach Pensionskasse auch Konkubinatspartner
absichern können, insgesamt sind die
Gesamtleistungen im Todesfall aber meistens
noch tiefer als bei Erwerbsunfähigkeit.
In der Folge sind die Weiterführung der Hypothek
und damit verbunden der Verbleib
in der Immobilie ernsthaft in Gefahr. Hinzu
kommt, dass ein Erbe auf mehrere Personen
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verteilt sein kann und oftmals nicht genügend
finanzielle Mittel vorhanden sind, um
die Ansprüche der restlichen Erben über
freie Vermögenswerte abzudecken. Mit einer
Todesfall-Risikoversicherung lässt sich
gezielt vorsorgen. Der Versicherungsnehmer
wählt, wie hoch das Kapital sein soll
und bestimmt die Person, die es erhalten
soll. Im Todesfall erhält die begünstigte Person
das Kapital komplett unabhängig vom
Erbe ausbezahlt. Damit lassen sich die Tragbarkeit
aufrechterhalten und allfällige Erbansprüche
begleichen, um so den Verbleib
in der Immobilie sicherzustellen.
Daniel, Chevillat,
Produktmanager Lebensversicherungen
bei Zurich Schweiz
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