reglementation et supervision des institutions de microfinance

Réseau MicroFinance
1. INTRODUCTION A LA MICROFINANCE 2
A titre d’introduction à la jeune industrie de la microfinance, ce chapitre décrit les
caractéristiques uniques des microentreprises et leur demande énorme pour les
services de microfinance. Pour répondre à cette demande, les institutions de
microfinance ont élaboré des méthodes efficaces pour offrir des services
financiers correspondant aux besoins de ce marché cible, tout en évitant les
obstacles qui empêchent les institutions financières traditionnelles de rejoindre le
micro-secteur. Pour illustrer le potentiel de croissance des institutions de
microfinance, ce chapitre présente également trois IMF parmi les plus prospères
au monde: Unit Desa System de la Bank Rakyat Indonesia, Grameen Bank au
Bangladesh et BancoSol en Bolivie.
1.1 CARACTÉRISTIQUES DES MICROENTREPRISES
Dans les pays en voie de développement, la répartition des entreprises suit le modèle
classique d’une pyramide où il existe très peu de grandes entreprises, et où le
nombre d’entreprises augmente au fur et à mesure que leur taille diminue, tel
3 Dans plusieurs pays, les deux catégories inférieures,
petites et microentreprises, constituent environ 90% de l’ensemble des entreprises.
La plupart des entreprises font partie de la catégorie “microentreprise,” emploient
moins de cinq personnes et utilisent peu d’immobilisations. L’aspect microentreprise
de l’activité commerciale est connu sous le nom de “secteur informel,” ce qui
signifie qu’elles ne sont pas habituellement soumises aux droits de licence ou aux
impôts, et n’ont pas à se conformer aux lois sur le travail. Dans plusieurs pays en
voie de développement, ce secteur emploie jusqu’à 50% de la population active. 4 Le
secteur de la microentreprise s’est développé durant les années 80 alors que le
rendement de l’économie formelle a chuté dans plusieurs pays. Confrontés au
chômage, les nouveaux arrivants sur le marché du travail sont devenus travailleurs
autonomes ou ont cherché un emploi dans le secteur informel.
2 Ce chapitre est tiré d’un rapport confidentiel préparé par Bernard Sheahan et Shari Berenbach,
“Project Proposal – ADEMI : Dominican Republic.” Service de consultation pour les entreprises
d’Amérique Centrale et des Caraïbes.
3 Ce point fut souligné par Pedro Jimenez, Directeur-Général de l’ADEMI, une institution de
microfinance de la République Dominicaine, lors de ses discussions avec l’auteur.
4 Otero, Maria et Elisabeth Rhyne, eds. (1994). The New World of Microentreprise Finance:
Building Healthy Financial Institutions for the Poor. West Hartford, CT : Kumarian.
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