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Réglementation et supervision des institutions de microfinance Risque inhérent aux nouvelles industries Plusieurs risques auxquels est confronté l’industrie de la microfinance proviennent du fait que ses techniques sont relativement récentes et n’ont pas été mises à l’épreuve. En même temps, les services financiers formels constituent également un nouvel aspect du micro-marché. Ces risques devraient diminuer avec le temps au fur et à mesure que l’industrie de la microfinance et son marché prennent de la maturité. Entre-temps, ce risque préoccupe particulièrement les législateurs bancaires car ils doivent agir avec prudence relativement à cette nouvelle industrie. Expérience professionnelle adéquate: Il existe peu de professionnels possédant une expérience bancaire qui connaissent bien les méthodes de microfinance. Néanmoins, la plupart des tâches bancaires d’une institution de microfinance, telles que la trésorerie, la vérification interne et l’administration, sont semblables à celles des autres intermédiaires financiers. Comme la microfinance est une nouvelle industrie et que plusieurs IMF sont incapables d’offrir des salaires concurrentiels, les IMF éprouveront des difficultés à attirer des gestionnaires talentueux. Les portefeuilles de microfinance sont donc vulnérables entre les mains de gestionnaires inexpérimentés. Ce problème est exacerbé par le peu d’importance que les professionnels du secteur bancaire accordent aux services aux petites entreprises. Les banques commerciales qui gèrent des portefeuilles de microfinance ont des problèmes semblables car les meilleurs banquiers sont attirés par la gestion de prêts plus importants. Gestion de la croissance: Les IMF qui envahissent de nouveaux marchés ont peu de concurrence. La croissance de ces institutions peut être fulgurante aux cours des premières années d’exploitation. Il arrive fréquemment que la valeur des portefeuilles de microfinance double sur une base annuelle. Une telle augmentation du taux de croissance incite à la direction à relever plusieurs défis, dont la formation de nouveaux employés, la mise en application de politiques et procédures standard et le maintien d’un portefeuille de qualité. Nouveaux produits, services et méthodes: Bien que cette industrie ait réalisé des progrès dans la conception des produits et des services de microfinance appropriés, le marché demeure relativement jeune et vierge. Il est difficile d’évaluer si un nouveau produit, service ou méthode constitue une mauvaise imitation d’un produit actuellement sur le marché ou une découverte d’un nouveau service. Etant donné que les IMF tentent de rejoindre de nouveaux segments du marché des services financiers, le rendement de ce marché est difficile à évaluer sur une longue période de temps. La demande poursuivra-t-elle sa croissance au même rythme, sera-t-elle plus rapide ou s’estompera-t-elle? Il existe peu de documents sur les tendances 25
du marché. Les IMF ne connaissent pas le marché, mais le marché ne connaît pas non plus les nouveaux services financiers. Plusieurs clients doivent se familiariser avec les rudiments de la planification financière et la valeur des services financiers offerts. Jeunes institutions: L’un des risques fondamentaux est que la plupart des IMF, qu’elles évoluent dans le secteur à but non lucratif ou qu’elles constituent des filiales de banques commerciales, sont des institutions relativement jeunes. Par conséquent, on ne sait toujours pas comment elles se comportent en temps de crise. Quelle est la courbe d’apprentissage institutionnelle? Dans quelle mesure tirera-t-elle profit de ses expériences et les appliquera-t-elle à l’amélioration de l’efficacité de l’organisation? Bien que le risque inhérent aux «nouvelles industries» diminuera au fur et à mesure que celles-ci évolueront, d’autres risques doivent être gérés par des méthodes internes et externes. Les expériences de BRI, Grameen Bank et BancoSol, telles qu’expliquées ci-haut, démontrent qu’il est possible de gérer ces risques et de favoriser la croissance des IMF. La discussion qui suit examine les différentes méthodes de réglementation qui peuvent être adoptées pour aborder le profil du risque des IMF. 2.2 MÉTHODES DE RÉGLEMENTATION DES INSTITUTIONS DE MICROFINANCE Le défi auquel sont confrontés les législateurs est compliqué par le fait que les IMF sont classées selon le type d’institution, le niveau des opérations et le degré de professionnalisme. Les associations de crédit et d’épargne en alternance (ROSCA), les banques de village, les organisations non-gouvernementales régionales ou nationales, les coopératives de crédit et les banques commerciales répondent à la définition très vague des institutions de microfinance. La méthode de réglementation dans un pays donné doit être cohérente avec l’ensemble de la structure du secteur financier et tenir compte d’une variété de types institutionnels. Voici des réponses possibles aux institutions de microfinance, présentées au diagramme 3, qui varie entre aucune réglementation et la pleine : (i) Aucune réglementation: Comme la microfinance évolue hors des limites d’une structure réglementée, elle a toujours été libre d’innover et d’élaborer des méthodes non-traditionnelles pour offrir des services financiers. Dans certains pays, au fur et à mesure que l’industrie de la microfinance prend de la maturité, les IMF ont créé des associations ou des groupes d’intérêts pour développer un processus de formalisation, qui comprend la définition de normes et de pratiques standard. 26
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