Aboliamo il Pil - Valori

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Social Lending:
la nuova frontiera
della finanza
etica?
Una persona che presta denaro a un’altra, senza conoscerla. Niente banche nè società finanziarie, solo un sito internet,
dove prestatori e richiedenti si incontrano virtualmente. Una versione democratica della finanza, più vantaggiosa
e trasparente, arrivata da poco anche in Italia. Ed è già nata una community nella filosofia del web 2.0 e della solidarietà.
SI CHIAMANO ZOPA E BOOBER e dallo scorso novembre sono
sbarcati in Italia. Sulla scorta di esperienze statunitensi e
inglesi (ma adesso anche in Olanda e Germania), le piattaforme
telematiche di prestito “senza
di Jason Nardi banche” e P2P (da pari a pari o da privato
a privato) stanno avendo un grande successo.
Merito della formula che riprende alcuni aspetti della solidarietà
delle Friendly Society inglesi del ‘700 e delle Società di Mutuo Soccorso
italiane di due secoli fa, insieme alla trasparenza, al rischio distribuito
e a vantaggi, apparentemente, per tutti, creditori e prestatori.
Con la differenza che oggi c’è Internet e la “community” è virtuale. E
che questo fenomeno abbraccia in pieno la filosofia del web 2.0.
Se infatti il sentirsi parte di una comunità più ampia, pur non conoscendo
di persona gli altri “membri”, ha decretato il successo di molti
siti dell’ultima generazione, da Myspace a Facebook, e dello scambio
alla pari di file e informazioni con i circuiti P2P, lo stesso sta avvenendo
con il microcredito peer-to-peer, sia quello di portali come Kiva.org
o Microplace.com (quest’ultimo promosso da Ebay), rivolte a finanziare
direttamente persone e piccoli progetti nei paesi del “Sud”, sia
quello di Zopa, finalizzato ad aiutare a pagare il mutuo o i debiti delle
carte di credito nel “Nord”.
Un nuovo mercato finanziario
Gli italiani, fino a poco tempo fa, erano considerati un popolo di risparmiatori,
con le famiglie che mettevano da parte il necessario per
garantire un futuro ai figli. Poi è arrivata la sbornia del credito al consumo
degli anni 80 e 90 e l’insicurezza del lavoro precario, i cui effetti
sono oggi più che mai vivi. Le nuove generazioni si ritrovano in debito
costante, riuscendo a malapena “ad arrivare a fine mese”, spesso vivendo
al di sopra delle proprie possibilità ed erodendo i risparmi di famiglia.
Ed è proprio qui che si inserisce il social lending, dove sono
l’interazione sociale e l’identificazione in valori simili che rappresentano
la garanzia per un’operazione di prestito diretta, più vantaggiosa e
trasparente rispetto a quanto offre il tradizionale sistema finanziario.
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Il “prestito P2P” è una modalità attraverso cui prestatori e richiedenti
possono incontrarsi senza gli intermediari tradizionali come le
banche o le società finanziarie. I prestiti sono alla fine erogati da individui
o gruppi di individui, con una distribuzione equa del rischio. Le
transazioni avvengono solitamente attraverso un processo simile a
un’asta, dove i prestatori che offrono l’interesse più basso o il tempo
più lungo “vincono” il prestito del richiedente.
Zona di Possibile Accordo
Tra le piattaforme più interessanti e innovative c’è senz’altro Zopa, che
sta per Zona di Possibile Accordo. È nata nel Regno Unito nel marzo
2005, dalla volontà di tre manager della banca online Egg e dagli stessi
investitori di eBay e Skype. In due anni ha raggiunto un numero di iscritti
pari a 175mila. Sul sito americano – Zopa è stata lanciata per ultima
negli USA lo scorso dicembre – si legge: «Stiamo coniando un nuovo termine
per descrivere cosa facciamo: si chiama finanza sociale. Significa
che vogliamo migliorare gli strumenti dei servizi finanziari e
d’investimento, dei prestiti e mutui, permettendo alle persone di utilizzarli
direttamente per aiutarsi e aiutare altre persone allo stesso tempo».
La differenza con il sistema bancario è evidente, spiegano gli zopiani.
Anche le banche “condividono” danaro: i tuoi risparmi entrano
in banca, loro li “condividono” con altre persone, che richiedono
prestiti. A te danno il 2% e agli altri chiedono il 18%. E non è molto
trasparente, perché non sai e non ti dicono dove mettono i soldi e con
chi li stai “condividendo” tu. «Con Zopa», dicono dalla società, «tutto
questo cambierà: facciamo incontrare direttamente la gente online in
modo che possano condividere in maniera semplice e sicura i soldi e
con un sistema che è allo stesso tempo divertente e che ha senso». Rispetto
alle banche online, che si sono affermate negli ultimi anni, la
differenza è che nel primo caso si usufruisce semplicemente di un servizio
attraverso internet, con maggiore flessibilità rispetto agli sportelli
tradizionali; nel secondo caso è il servizio che è reso possibile grazie
all’interazione che si genera su Internet da una comunità virtuale motivata
che si crea tra “richiedenti” e “prestatori”.
IL CREDITO P2P NEL MONDO
PROSPER.COM è stato il primo sito di social lending negli Stati Uniti. La prima cosa che si nota aprendolo
è una galleria fotografica, con i volti dei richiedenti e spesso delle loro famiglie, perché e quanto hanno chiesto
in prestito, quanto finora hanno restituito e a che tasso d’interesse. Entrando in una qualsiasi scheda, si accede
alla vita economica e finanziaria della persona, con dettagli spesso molto precisi. Buona parte delle persone
vuole ripagare i debiti contratti con le carte di credito. Oppure pagarsi l’università o le spese mediche.
La privacy, qui, sembra un concetto inesistente, se non fosse che dopo l’estinzione del debito, la scheda viene
chiusa alla visione del pubblico. Ma rimane il giudizio di affidabilità.
UN ALTRO PORTALE È LENDINGCLUB.COM, certamente più discreto. Come Prosper, anche Lendingclub funziona
con i giudizi di affidabilità. Un utente molto affidabile di classe A1 può ottenere prestiti con un interesse
del 7,12%. Uno di classe G1 può arrivare al massimo ad un tasso del 17,86. Lo slogan – dal video sul sito, dove
è presente anche una mappa degli stati uniti con tutti i membri geolocalizzati – è “c’è gente la fuori come te
e pronta a investire su di te”. Tra gli ultimi apparsi c’è Globefunder.com, che oltre a coprire gli Usa sta puntando
anche sull’India e ha una rete di soci in molti altri paesi. A differenza degli altri, accetta anche investitori
istituzionali purché tengano bassi i tassi d’interesse.
Lo sbarco in Italia
Con un modello a franchising, Zopa ha aperto in Italia lo scorso novembre
a invito e dal 16 gennaio è “aperto al pubblico”. La società ha
sede a Milano e si presenta così: "Zopa rappresenta l’ambito di possibilità
nel quale l’accordo tra due parti è effettivamente raggiungibile in
una negoziazione. Tale zona è compresa tra il minimo che una persona
accetta in cambio di qualcosa ed il massimo che un’altra persona è
disposta a dare in cambio".
Finanza etica 2.0
Di fatto il modello di Zopa è basato su un’idea sociale e che potremmo
«Nlanciato
tra richiedente e prestatore», racconta Carlo Vi-
di Jason Nardi
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definire, per molti versi, “etica”. L’attrazione dei prestatori è data infatti
anche dal desiderio di prestare soldi ad altre persone con finalità altruistiche.
Rimuovendo gli intermediari, si offre infatti la possibilità di
un accordo più equo per chi richiede il prestito e un miglior tasso di ritorno
ai prestatori, favorendo la partecipazione e una forma di scambio
più autentica e trasparente, dove i membri si sentono responsabili
a livello personale e credono che i propri risparmi vadano ad aiutare
persone reali e riconoscibili in modi specifici. Se le premesse saranno
confermate, non sarà solo il sistema bancario tradizionale a dover fare
i conti con i nuovi arrivati, ma anche la finanza etica dovrà prendere
seriamente in considerazione gli scenari presenti e futuri. .
Prestare per gli interessi
e per essere utili
Carlo Vitali, marketing manager di Zopa, ha raccontato a Valori com’è cominciata l’avventura italiana del prestito P2P.
EL 2006 IL NUCLEO INIZIALE DEGLI INVESTITORI ha conosciuto
gli ideatori di Zopa. Un modello, rispetto ad altri, ben bi-
tali, manager con più di vent’anni di esperienza in Olivetti
a livello internazionale.
La Banca d’Italia come ha reagito?
Non abbiamo incontrato grande velocità di risposta ma
neanche ostacoli. Pur avendo fatto richiesta a fine 2006 e
nel periodo del cambio di governatore, dopo alcuni mesi
la Banca d’Italia ha dato la sua opinione favorevole. Siamo
operatori finanziari registrati all’UIC, con tutti gli obblighi
delle norme antiriciclaggio. Anche se i rischi in questo caso
sono bassi. I correntisti, infatti, usano i propri conti.
POSTATO DA MARIANNA ALLE 4:51PM
Mi presento, sono Marianna e molti
Zopiani mi conosco perchè faccio
parte del Customer Care e dialogo
con loro quasi quotidianamente.
Ho l’onore di inaugurare una sezione
del blog non strettamente legata
all’attività di Zopa ma che racconta
chi siamo e le nostre esperienze. [...]
Sono qui per dirvi che per una
settimana non potrò curarmi di voi:
sono in partenza per l’Africa per
visitare i progetti di Amref (ho fatto
un master sulle aziende non profit
e sono molto legata a questi temi). [...]
FRASI
Se Zopa fosse:
Un’energia, sarebbe rinnovabile.
Un modo di comunicare,
sarebbe Skype.
Un mezzo di trasporto,
sarebbe il car sharing.
Vi definireste un’organizzazione che fa finanza
etica?
Siamo una SpA (siamo obbligati ad esserlo per legge),
quindi non siamo un’associazione nonprofit. Certo, facilitare
lo scambio tra persone ha sicuramente una valenza
etica. Il valore principale è la comunità. Molti sono
disposti a dare prestiti senza ambizioni di speculazione,
ma per il piacere di essere utili. Esistono organizzazioni
con un dna simile al nostro, come Kiva.org, una piattaforma
di microcredito “peer-to-peer” che finanzia progetti
in tutto il mondo. Alcuni di noi hanno utilizzato
Kiva per un anno, con risultati incredibili: i prestiti ritornano,
con un tasso d’insolvenza quasi nullo. Da dicembre,
per chiunque si iscriva alla newsletter, diamo
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