credit-scoring-in-österreich

1 Einleitung
Unter Scoring wird ganz allgemein die numerische Bewertung von Personen
oder eines bestimmten Verhaltens verstanden. Die Methode des Scorings
ist soweit inhaltlich neutral. Es kann sich um die Berechnung der
Wahrscheinlichkeit eines Vertragsabschlusses oder einer Kaufentscheidung
ebenso handeln, wie um die Bemessung der Bonität eines potentiellen
Kreditnehmers. Das Ergebnis der Berechnung wird jedenfalls in Form
einer Kennzahl dargestellt – dem so genannten Score.
Der Begriff wird in der Praxis nicht immer einheitlich verwendet. Gerade
im Zusammenhang mit Bonitätseinschätzungen wird oft auch von Rating
gesprochen. Im Zuge der Finanzmarktkrise rückte als Begriff, medial und
politisch vor allem das so genannte Länderrating in den Vordergrund. Sowohl
im Fall des Credit Scorings, als auch im Fall des Credit Ratings handelt
es sich um Verfahren zur Bewertung der Kreditwürdigkeit. Kreditwürdigkeit
bezeichnet die Fähigkeit einer Person oder Unternehmung, ihren
Verpflichtungen in der Rückzahlung des geliehenen Kapitals nachzukommen.
Der Begriff Kredit kommt vom lateinischen „creditum“ (siehe auch
„Credo“) und bedeutet „auf Treu und Glauben Anvertrautes“. 1 Man hat
Kredit, wenn man Vertrauen genießt (vgl. Strobel & Hahn 2010). Kreditwürdigkeit
kann in diesem Sinne auch als finanzielle Glaubwürdigkeit verstanden
werden.
In der Wirtschafts- und Finanzwelt herrscht allgemein großer Bedarf an
raschen und zuverlässigen Qualitätsurteilen zur Klassifizierung von Kreditnehmern
und Verbrauchern. Merkmalslisten über säumige Schuldner und
gemeldete Insolvenzen dienen dabei als erste Entscheidungsgrundlage.
Ein negativer Eintrag in diesen Listen schließt eine Kreditvergabe oder einen
Vertragsabschluss meist aus. Das Verfahren des Credit Scorings geht
über Einträge in Negativdatenbanken hinaus. Statt einer eindimensionalen
Betrachtung der Zahlungsmoral erfolgt eine multidimensionale Analyse
des Verhaltens einer Person. Es werden eine Vielzahl an personenbezogenen
Merkmalen erfasst und zur Berechnung verwendet, mit welcher
Wahrscheinlichkeit eine Person der Rückzahlung eines Darlehens, einer
Hypothek oder einer anderen Schuld nicht nachkommen kann. Der Einsatz
von Scoring Verfahren soll eine weitgehende Standardisierung und Rationalisierung
in der Bearbeitung von typischen Fällen ermöglichen. Ziel ist
letztlich die Prävention von Forderungsausfällen und finanziellen Verlusten.
Scoring und
Kreditwürdigkeit
multidimensionale
Verhaltensanalyse
1 Vgl. Duden, Kredit:
http://www.duden.de/rechtschreibung/Kredit_Finanzierung_Anleihe
(Abgerufen am 10.01.20014).
ITA-Projektbericht Nr.: A66 | Wien, April 2014 9