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Beurteilung der Kreditwürdigkeit
Zur Beurteilung des wirtschaftlichen Umfelds empfiehlt die FMA wiederum
die Einschätzung der Branche sowie die Einschätzung des Produkttyps
(z. B. Bedarfsgüter, Investitionsgüter, Luxusgüter), da sowohl Absatz- als
auch Beschaffungsmärkte eines Unternehmens stark von der jeweiligen
Branche abhängig sind. Die FMA bezeichnet die Branchenzugehörigkeit
in diesem Zusammenhang als den wichtigsten von außen auf das Betriebsgeschehen
einwirkenden Einflussfaktor. Zur näheren Beurteilung gilt
es daher auch die aktuelle Marktstellung, die Entwicklung des Marktanteils
sowie das Vorliegen von Informationen über Mitbewerber zu begutachten.
Im Wesentlichen wird hier versucht, vorzeitig branchenspezifischen Risiken,
bzw. spezifische Risiken bei einschlägigen Objekt- und Projektfinanzierungen
zu erkennen (vgl. Strobel & Hahn 2010).
... und der Branche
4.2.3 Privatkundenbereich
Im Gegensatz zum Unternehmensbereich liegen bei Privatkunden keine
standardisierten Unterlagen wie Jahresabschlüsse zur Auswertung und Beurteilung
der wirtschaftlichen Lage vor. Wesentliches Element zur Bonitätsbeurteilung
natürlicher Personen sind daher besonders beim Antrags-
Scoring (also dann, wenn noch keine entsprechende Kontoführungshistorie
vorliegt) verschiedene soziodemographische Daten. Informationen über
Vermögen und Verbindlichkeiten werden über Selbstauskünfte der KundInnen
eingeholt. Zur praktischen Durchführung der Informationsbeschaffung
dient laut Heinrich (2014) in der Regel ein vom Kreditgeber ausgearbeiteter
Fragebogen, der den VerbraucherInnen zum Ausfüllen vorgelegt
wird. Für eine vertiefende Beurteilung der KreditnehmerInnen wird mitunter
auch die Vorlage einer Haushaltsrechnung verlangt. Zudem können
Banken, Leasingunternehmen und Versicherungen, wie vorab bereits erwähnt,
erforderlichenfalls sogenannte Datenbankabfragen durchführen,
wobei es vor allem um die Kleinkreditevidenz sowie die Warnliste handelt
(vgl. Heinrich 2014).
Besteht die Kundenbeziehung schon länger, wird diese hinsichtlich ihres
Verlaufs beurteilt wobei als quantitative Informationsgrundlage vor allem
das Kontoführungsverhalten von Interesse ist (Verhaltensscoring). Ähnliches
gilt auch für den Kreditverlauf an sich, was natürlich voraussetzt, dass
die entsprechenden Informationen über einen längeren Zeitraum archiviert
werden. Als relevante Kriterien gelten dabei beispielsweise Überziehungstage,
Soll- und Haben-Salden oder das Mahn- und Zahlungsverhalten (vgl.
Thonabauer et al 2004a; Krenn & Zeger 2009).
Selbstauskunft
und historische Analyse
Bei der Finanzierung von Immobilien spielen laut Thonabauer et al. (2004a)
wiederum der Verkehrswert sowie der voraussichtlich zu erzielende Erlös
eine entscheidende Rolle, da die Immobilie bei Zahlungsausfall als Sicherheit
herangezogen werden kann. Im Individualgeschäft werden über
Selbstauskünfte des Kunden zudem auch Daten aus der Steuererklärung
bzw. dem Einkommenssteuerbescheid erhoben.
ITA-Projektbericht Nr.: A66 | Wien, April 2014 45