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Credit Scoring in Österreich
Banken unterliegen demnach der Auflage, ihre eigene Zahlungsfähigkeit
zu bewerten bzw. bewerten zu lassen. Damit verbunden ist auch die Verpflichtung,
ihre Kreditnehmer auf Zahlungsfähigkeit und Ausfallwahrscheinlichkeit
zu prüfen. Diese können wiederum natürliche Personen aber auch
andere Banken, Versicherungen oder Staaten sein.
Aber auch die Wohnimmobilienkreditrichtlinie enthält Verpflichtungen zur
Prüfung der Kreditwürdigkeit der Verbraucher. In Artikel 18 ist festgehalten,
dass der Kreditgeber vor Abschluss eines Kreditvertrags eine eingehende
Prüfung der Kreditwürdigkeit des Verbrauchers vornehmen muss.
Zudem darf sich die Kreditwürdigkeitsprüfung nicht hauptsächlich darauf
stützen, dass der Wert der Wohnimmobilie den Kreditbetrag übersteigt,
oder angenommen wird, dass der Wert der Wohnimmobilie zunimmt. Über
Artikel 20 wird darüber hinaus die Offenlegung und Prüfung der Angaben
über Verbraucher geregelt. So ist die Kreditwürdigkeitsprüfung auf der
Grundlage notwendiger, ausreichender und angemessener Informationen
zu Einkommen, Ausgaben sowie anderen finanziellen und wirtschaftlichen
Umständen des Verbrauchers vorzunehmen. Der Kreditgeber hat die Informationen
aus einschlägigen internen oder externen Quellen, einschließlich
des Verbrauchers, zu ermitteln. Die Informationen werden in angemessener
Weise überprüft, wobei erforderlichenfalls auch die Einsichtnahme
in unabhängig nachprüfbare Unterlagen vorgesehen ist.
3.2 Warnpflichten für Verbraucher
Im Juni 2010 trat das Verbraucherkreditgesetz (VKrG) in Kraft. Davor waren
Banken in der Regel nicht dazu verpflichtet, über die wirtschaftliche
Zweckmäßigkeit von Geschäften und die mit ihnen verbundenen Risiken
aufzuklären. Durch das VKrG wurden die Regeln zum Abschluss eines
Kreditvertrags jedoch wesentlich geändert. 62 Das VKrG sieht nun umfassende
Informationspflichten für den Kreditgeber vor.
Informationspflicht
für Kreditgeber
Laut § 7 des VKrG hat der Kreditgeber vor Abschluss des Kreditvertrags
die Kreditwürdigkeit der jeweiligen VerbraucherInnen anhand ausreichender
Informationen zu prüfen. Erforderlichenfalls hat er hierbei auch Auskünfte
aus einer zur Verfügung stehenden Datenbank einzuholen. Wenn
diese Prüfung erhebliche Zweifel an der Fähigkeit der VerbraucherInnen
ergibt, ihre Pflichten aus dem Kreditvertrag vollständig zu erfüllen, hat der
Kreditgeber die VerbraucherInnen auf diese Bedenken gegen deren Kreditwürdigkeit
hinzuweisen. Auch über allfällige vertragliche Alternativen
sollten Kreditgeber aufklären. Die Informationspflicht besteht auch ohne
62 Vom Anwendungsbereich des VKrG sind grundsätzlich sowohl Personalkredite
als auch Hypothekarkredite umfasst. KreditnehmerInnen von Hypothekarkrediten
werden durch das VKrG jedoch an einigen Stellen schlechter gestellt als „normale“
KreditnehmerInnen, indem sie bspw. kein Rücktrittsrecht haben (vgl. VKI
& AK 2013).
28 ITA-Projektbericht Nr.: A66 | Wien, April 2014