credit-scoring-in-österreich

Beurteilung der Kreditwürdigkeit
den auch Berechnungen für andere Unternehmen vorgenommen werden
(vgl. Kamp & Weichert 2005; Beckhusen 2004).
Weiters wird zwischen Antrags-Scoring und Verhaltens-Scoring differenziert,
wobei mit Antrags-Scoring die Bewertung im Zuge der Kreditaufnahme
und mit Verhaltens-Scoring die Bewertung des Kredit-Verlaufs, also der
Rückzahlung, gemeint ist (vgl. Thonabauer et al. 2004a). Unter Verhaltens-
Scoring kann auch die monatlich fortlaufende Analyse der Giro-Konto-
Informationen fallen. Diese dient u. a. als Frühwarnsystem aber auch zur
Ermittlung von Cross-Selling-Potenzialen (vgl. Kamp & Weichert 2005).
verschiedene Formen
des Scorings
Es gibt eine ganze Reihe von unterschiedlichen Verfahren. Die konkret zur
Anwendung kommenden Daten und Modelle variieren je nachdem, welcher
Dienstleister das Rating durchführt, und ob es darum geht, die öffentliche
Hand, Banken, Unternehmen oder Privatpersonen zu bewerten (vgl. Thonabauer
et al. 2004a). Bei der Bewertung von Unternehmen macht wiederum
die Branche einen wesentlichen Unterschied (vgl. Kamp & Weichert
2005). Im kommerziellen Kreditgeschäft ist auch die Rechtsform des Unternehmens
ausschlaggebend, da diese Vertretung und Haftung beeinflusst.
Im Fall von Privatkunden wird jedenfalls zwischen Mengengeschäft und
Individualgeschäft unterschieden (vgl. Thonabauer et al. 2004a; Strobel &
Hahn 2010). Beim Mengengeschäft handelt es sich um das standardisierte
Tagesgeschäft mit Privatkunden, wobei zwischen Kontokorrent- und Konsumentenkrediten,
Kreditkarten, sowie privater Baufinanzierung differenziert
wird. Unter Individualgeschäft sind wiederum Geschäfte mit vermögenden
Privatkunden zu verstehen.
4.2.2 Datengrundlage
Über die konkrete Vorgehensweise und praktische Anwendung von Scoring
Verfahren wird relativ wenig Information veröffentlicht. Dies gilt sowohl für
die Scoring-Tätigkeiten von Wirtschaftsauskunfteien, aber noch mehr für
das unternehmensinterne Scoring von Banken. Sind Informationen verfügbar,
so beziehen sie sich meist auf Unternehmen. Über die Bonitätsbewertung
von VerbraucherInnen wird deutlich weniger publik. Dieser Umstand
spiegelt sich auch in der Medienberichterstattung wider. Es kann
zweifellos festgehalten werden, dass in Österreich das Scoring von VerbraucherInnen
und Privatpersonen vor allem in sozialwissenschaftlicher
Hinsicht weitgehend unaufgearbeitet ist. Auch persönliche Kontakte mit
Auskunfteien und dem Bankensektor haben hierzu keine zitierbaren Materialien
zu Tage gefördert.
wenig konkrete
Informationen verfügbar
Obwohl die vorliegende Studie Credit Scoring und dessen Auswirkungen
auf VerbraucherInnen widmet, muss zur Erläuterung des Scorings auf Unternehmen
Bezug genommen werden. Wenn auch die Datengrundlage
eine andere ist, so sind die statistischen Modelle in ihren methodischen
Grundlagen die selben bzw. weitgehend vergleichbar. Insgesamt erscheint
es daher sinnvoll, die Vorgehensweise des Scorings von Unternehmen zu
ITA-Projektbericht Nr.: A66 | Wien, April 2014 41