ECONOMÍA

Santos Mercado
Crédito
Es posible que el primer banco haya surgido de aquél agente que extendía
un recibo por el oro depositado en resguardo. Al ver que los depositantes
no rescataban el metal precioso, se tomó el riesgo de extender recibos
como si hubieran depositado, y por ese riesgo pedía una ganancia. Cuando
se formalizó la emisión de billetes a cambio de oro depositado, la imprenta
pasó a ser un banco más formal. El anclaje al patrón oro garantizaba la
estabilidad de la moneda. El dueño de la banca podía ser depositario del
metal y del dinero que los agentes querían guardar. Todo marcharía bien
mientras el banquero prestara únicamente lo que recibía a manera de
ahorro.
Las ganancias que se generaban por prestar dinero indujeron a los
agentes a dedicarse exclusivamente al negocio de prestamistas. Para contar
con más recursos para prestar se creó el incentivo del ahorro con ganancias.
Pronto se extendió la práctica de la banca y surgió la competencia. Los
ahorradores podían elegir aquél banco que le ofreciera más ventajas o
más ganancias. Así mismo, los solicitantes de préstamos podían elegir el
banco que le cobrara menos intereses o le ofreciera mejores condiciones de
crédito: plazos más largos, ubicación, trato amable, etcétera.
La banca es una de las instituciones fundamentales para el desarrollo
de una buena economía. Permite a los agentes tener recursos dinerarios
para resolver gastos contingentes como enfermedades, cirugías y asuntos
imprevistos. También para proyectos de mediano plazo, como comprar
una casa, poner un negocio, comprar una nueva máquina, entre otros.
La gente puede usar sus propiedades a manera de garantía para obtener
un crédito. Si alguien con mucho sacrificio logró comprar un terreno, lo
puede arriesgar para construir su casa o locales comerciales. Puede pagar el
crédito y luego solicitar uno nuevo para ampliar su capital. Todo funciona
bien mientras se cumplan cabalmente los compromisos.
El banquero tiene que calcular la cantidad que puede prestar según sea
la garantía. Por ejemplo, si se deja un automóvil con valor promedio en
el mercado de cien mil pesos, el banquero no puede prestar más que esa
cantidad, pues generaría un incentivo para que el prestatario no regresara a
pagar el crédito. El banquero tiene que prestar menos; de hecho, presta casi
la cuarta parte del valor del automóvil. Esto es porque si el prestatario no
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