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Fachbegriffe der Baufinanzierung Diese Vokabeln sollte jeder kennen Foto: Vadymvdrobot/panthermedia.net Wer anfängt sich mit dem Kauf und der Finanzierung einer Immobilie zu beschäftigen, merkt schnell, dass er mit einigen Fachbegriffen auf den ersten Blick nichts anfangen kann. Um im Dschungel der Informationen nicht den Überblick zu verlieren, sollten zukünftige Eigenheimbesitzer sich unbedingt im Vorfeld mit den wichtigsten Vokabeln vertraut machen. Effektivzins oder effektiver Jahreszins Der Effektivzins ist der wichtigste Vergleichswert, um Finanzierungsangebote zu prüfen. Er gibt die tatsächlichen Kosten für ein Darlehen an. Im Gegensatz zum Sollzins enthält er auch die Nebenkosten, wie zum Beispiel, Vermittlungs- und Bearbeitungsgebühren, Kosten für Versicherungen oder die Eintragung einer Grundschuld. Sollzins Bei dem Sollzins handelt es sich um die reine Darlehensverzinsung. Damit lässt sich die Höhe der einzelnen Kreditraten errechnen, als transparente Vergleichsgröße eignet er sich aber nicht. Tilgung und Laufzeit Hinter dem Begriff Tilgung versteckt sich nichts anderes als die Rückzahlung der Darlehensschuld in regelmäßigen Teilbeträgen. Die Höhe des Tilgungssatzes ist abhängig von der Laufzeit eines Darlehens. Niedrige Tilgungsraten klingen zunächst verlockend. Kreditnehmer sollten aber bedenken, dass dies immer mit einer langen Laufzeit einhergeht und der Kredit erst deutlich später abbezahlt ist. Gerade im Alter führt dies oft zu Problemen. Darlehen sollten mindestens einige Jahre vor dem Eintritt ins Rentenalter abbezahlt sein, damit noch Zeit für das Ansparen einer Altersvorsorge bleibt. Bei der Wahl von Tilgung und Laufzeit ist also eine Entscheidung mit Weitblick gefragt – auch wenn sehr niedrige Tilgungsraten zunächst attraktiver erscheinen. Sondertilgung Heutzutage ermöglich die meisten Banken eine einmalige Sondertilgung – also die außerplanmäßige Rückzahlung eines Betrages, zusätzlich zu den monatlichen Raten – von bis zu fünf Prozent der Darlehenssumme pro Jahr. Wer während der Kreditlaufzeit unverhofft größere Geldbeträge zur Verfügung hat, ist deshalb gut beraten, den Darlehensbetrag in Form einer Sondertilgung zu reduzieren. Dabei gilt: Je früher solche Zahlungen geleistet werden, desto besser, denn so zahlen Immobilienbesitzer den Kredit deutlich schneller ab und müssen auch weniger Zinsen berappen. Vorfälligkeitsentschädigung Immer dann, wenn ein Kreditnehmer vorzeitig aus seinem Darlehensvertrag aussteigen möchte, kommt die Vorfälligkeitsentschädigung zum Tragen. Dies ist zum Beispiel beim Verkauf der Immobilie der Fall. Sie soll den finanziellen Schaden ausgleichen, den die Bank durch die vorzeitige Beendigung des Vertrages erleidet. Auch wenn ein vertraglich vereinbartes Darlehen nicht angenommen wird, kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Dabei hängt die Höhe der Kosten vom Zinssatz ab, den das Kreditinstitut bei einer Ersatzanlage erhält. Je niedriger der Zinssatz, desto höher fällt die Entschädigung aus. Die Bank darf dabei aber nicht willkürlich vorgehen, sondern muss als Grundlage die Rendite für Pfandbriefe heranziehen. Nach zehn Jahren Laufzeit entfallen diese Kosten. Eigenkapital Die Höhe des Eigenkapitals entscheidet über die Konditionen eines Darlehens. Je mehr Eigenkapital der Kreditnehmer mitbringt, desto geringer ist das Risiko nicht nur für die Bank, sondern auch für ihn selbst. Eine Eigenkapitaldecke von 20 bis 30 Prozent der Kaufsumme ist immer sinnvoll. Natürlich gibt es auch die Möglichkeit die Immobilie mit einer Vollfinanzierung zu erwerben. Dann finanziert die Bank den Kaufpreis zu 100 Prozent. In der Regel entstehen bei einem Kauf auch noch sieben bis zwölf Prozent an Nebenkosten. Bei der Höhe der Investitionen kommt hier schnell noch ein hübsches Sümmchen zusammen. Als Richtwert gilt: Zumindest diese Nebenkosten sollte der Kreditnehmer aus eigenen Mittel bestreiten können. Quelle: ots/baufi.de 16
Kein Ende mit Schrecken Was Sie beim Ausstieg aus der Immobilienfinanzierung beachten müssen Der Kauf eines Eigenheims gilt in der Regel als Anschaffung für das ganze Leben. Doch manchmal kommt es anders und ein Ausstieg aus der bestehenden Baufinanzierung ist nötig, bevor die Immobilie vollständig abbezahlt ist. So können zum Beispiel Scheidung, Jobwechsel, Krankheit, Todesfall oder Umzug zu einem Verkauf des Hauses führen. Blick in Kreditvertrag Manchmal kann auch das Darlehen nicht mehr zu den bestehenden Bedingungen fortgeführt werden. Ein Blick in den Kreditvertrag gibt Aufschluss darüber, in welchen Fällen und zu welchen Bedingungen eine Kündigung überhaupt möglich ist. Bei vorzeitiger Vertragsauflösung während der Zinsbindung besteht die Bank in der Regel auf die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung. Diese soll dem Kreditinstitut den Verlust ausgleichen, den es durch die entgangenen Zinseinnahmen aus der Finanzierung erleidet. Die Vorfälligkeitsentschädigung fällt meist recht hoch aus, so dass – abhängig von Zins und Restlaufzeit – schnell mehrere zehntausend Euro zusammenkommen. Wer also einfach nur das günstige Zinsniveau nutzen und deswegen aus einem alten Darlehensvertrag mit höheren Zinsen aussteigen möchte, ist nicht nur auf die Kulanz seiner Bank angewiesen, sondern hat in der Regel auch keinen finanziellen Vorteil. Sondertilgung Wichtig für den Verbraucher zu wissen: Die Bank muss eine Sondertilgung, sofern im Vertrag vereinbart, in die Berechnung der Entschädigung mit einbeziehen und davon ausgehen, dass der Kreditnehmer diese jährlich auch geleistet hätte. So reduziert sich die Summe erheblich. Bei Verkauf der Immobilie steht dem Kreditnehmer immer das Recht zur Sonderkündigung mit einer Frist von sechs Monaten zu. Auch wenn Immobilienbesitzer einen größeren Kreditrahmen benötigen, diesen aber nur bei einer anderen Bank erhalten und die Immobilie dafür als Sicherheit dienen muss, ist die Höhe der Ablösesumme begrenzt. Kostenfrei kündigen Vom Gesetzgeber aus gibt es auch die Möglichkeit, nach zehn Jahren einen Darlehensvertrag mit Zinsbindung, unter Einhaltung der Kündigungsfrist von sechs Monaten, kostenfrei ganz oder in Teilen zu kündigen. Dies gilt auch wenn vertraglich eine Laufzeit von 15 oder mehr Jahren vereinbart wurde. In diesem Fall können sich Immobilienbesitzer aktuell günstige Zinsen ohne finanzielle Nachteile sichern. Quelle: ots/baufi24.de 17 DAS BESONDERE KÜCHEN-STUDIO IM OBERALLGÄU „wir leben Qualität“ Foto: DOC-Photo/panthermedia.net Seit nun über 3 Jahrzehnten steht unser Name für Qualität! Eine Küche optimal zu gestalten, heißt, die Gefühle der Menschen zu verstehen, die darin arbeiten und leben! Ihr Küchen Ecke Team Grüntenstraße 24 - 87527 Sonthofen - Telefon 08321/9122 info@kuechenecke-jk.de
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