648 RFA VVG Schlussbericht 13.10.2010 - Seco - admin.ch

1 Kurzfassung
Sicht keine Geltung beanspruchen und sollte durch einen Eingriff in die Vertragsinhalte korrigiert werden.» (Schäfer
und Ott 2005, 421ff).
Im Versicherungsmarkt können zwei Arten von Win-Loose-Verträgen differenziert werden:
■ Win(VN)-Loose(VU)-Verträge: Die VN nutzen die Informationsdefizite der VU bezüglich ihres Scha-
densrisikos opportunistisch aus, indem sie ihren vorvertraglichen Anzeigepflichten nicht adäquat nach-
kommen (Anzeigepflichtverletzung).
■ Win(VI/VU)-Loose(VN)-Verträge: Die VI nutzen die Informationsdefizite der VN bezüglich der Eigen-
schaften des Versicherungsvertrags opportunistisch aus, indem sie nicht oder nicht adäquat über Ver-
tragseigenschaften informieren, die den Abschluss gefährden. Dieses opportunistische Verhalten ist aus
ökonomischer Sicht deshalb nicht zulässig, weil die Beziehung zwischen dem VI und dem VN eine Ver-
trauensbeziehung ist.
Vor diesem Hintergrund kann die zweite Funktion des Versicherungsvertragsgesetzes folgendermassen
formuliert werden:
Zweite Funktion des Versicherungsvertragsgesetzes – Reduktion des ex ante Opportunismus:
Das Versicherungsvertragsgesetz reduziert den ex ante Opportunismus vor Vertragsabschluss, indem es
für die vorvertragliche Situation Informations- und Verhaltensvorschriften statuiert.
Die dritte Funktion des Versicherungsvertragsgesetzes: Reduktion von ex post
Opportunismus 14
Die Existenz von Such- und Informationskosten sowie von Überwachungs- und Kontrollkosten führen
dazu, dass die Vertragsparteien nach Vertragsschluss nicht ständig beobachten können, ob sich die Ge-
genparteien vertragsgemäss verhalten. Aufgrund der Existenz von sogenannten Opportunitätsprämien
kann sich eine Vertragspartei dazu veranlasst sehen, die Informationsdefizite der Gegenpartei nach Ver-
tragsschluss opportunistisch auszubeuten, indem sie sich nicht vertragskonform verhält. Im Versiche-
rungsmarkt können folgende Spielarten des ex post Opportunismus differenziert werden:
■ Ex post Opportunismus durch VN: Verletzung von Obliegenheiten durch die VN, Versicherungsbe-
trug.
■ Ex post Opportunismus durch VU: Bestreiten von berechtigten Forderungen der VN, Geltendma-
chung von unberechtigten Deckungsausschlüssen und vorsätzliche Verschleppung der Schadenregulie-
rung.
■ Ex post Opportunismus durch VI: Versicherungsvermittler, welche die VN Glauben machen, in deren
Interesse zu beraten, empfehlen und verkaufen diesen Produkte, die nicht den Nutzen der VN, sondern
den Nutzen der VI selbst maximieren.
Vor diesem Hintergrund kann die dritte Funktion des Versicherungsvertragsgesetzes folgendermassen
formuliert werden:
Dritte Funktion des Versicherungsvertragsgesetzes – Reduktion des ex post Opportunismus: Das
Versicherungsvertragsgesetz reduziert den ex post Opportunismus nach Vertragsabschluss und vor Ver-
tragsbeendigung durch Informations- und Verhaltensvorschriften.
14 Aufgrund prohibitiv hoher Transaktionskosten kann eine Vertragspartei das Verhalten der Gegenpartei nach Vertragsschluss und
während der Vertragslaufzeit nicht ständig und umfassend beobachten. Die Vertragsparteien sind deshalb Informationsdefiziten
ausgesetzt, welche das Verhalten der Gegenpartei während der Vertragslaufzeit betreffen. Nutzt eine Vertragspartei diese Informati-
onsdefizite der Gegenpartei opportunistisch aus, indem sie sich während der Vertragslaufzeit nicht vertragskonform oder unredlich
verhält, um in den Genuss einer Opportunitätsprämie zu kommen, sprechen Ökonomen von «ex post Opportunismus».
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