648 RFA VVG Schlussbericht 13.10.2010 - Seco - admin.ch

1 Kurzfassung
1.4.1 Auswirkungen der einzelnen Massnahmen
Im Folgenden fassen wir die Auswirkungen zusammen, die wir für die verschiedenen geplanten Verände-
rungen erwarten, die wir im Rahmen der RFA untersucht haben.
Widerrufsrecht (WRR, Art. 7-8 E-VVG)
Aufgrund der Erfahrungen mit dem Widerrufsrecht, das im Schweizer Versicherungsmarkt zum Teil bei
Einzellebensversicherungen schon jetzt gewährt wird, kann davon ausgegangen werden, dass der Wider-
ruf von Versicherungsverträgen kein Massenphänomen sein wird. Ein VU, das in der Lage war, die Häufig-
keit von Widerrufen bei Einzellebensversicherungen zu quantifizieren, bezifferte den Anteil der widerrufe-
nen Verträge auf 0.2 Prozent.
Die Einführung des Widerrufsrechts dürfte zu folgenden Auswirkungen führen:
■ Kosten des Widerrufsrechts: Die Einführung des Widerrufsrechts wird die sekundären 21 und primären
Schadenskosten 22 nicht in erwähnenswertem Umfang verändern. Entgegen den Verlautbarungen im
Rahmen der Vernehmlassung ist nicht sicher, dass das Widerrufsrecht zu einer Erhöhung der tertiären
Kosten 23 (Transaktionskosten) führen wird. Es ist zwar korrekt, dass bei einem Widerruf beim VU admini-
strative Aufwendungen entstehen und zusätzliche Kosten des Vertragsschlusses resultieren können. Die-
sen tertiären Kosten stehen allerdings Einsparungen in der Zukunft entgegen, da VN, die mit ihrem Versi-
cherungsvertrag zufrieden sind, ihre Versicherungsverträge weniger oft künden und weniger zu unkoope-
rativem und opportunistischem Verhalten neigen.
■ Nutzen des Widerrufsrechts: Der Nutzen des Widerrufsrechts besteht zum einen darin, dass Wohl-
fahrtsverluste verhindert werden können, wenn VN Versicherungsverträge zeichnen, die ihren Nutzen
nicht maximieren. Zum anderen wird die Verfügbarkeit des Widerrufsrechts eine präventive Wirkung auf
das Verhalten der VU und ihre Versicherungsvermittler entfalten: Der Ertrag von Schlechtberatung und
aggressiven Verkaufstechniken wird sinken, da derartiges opportunistisches Verhalten der Versicherungs-
vermittler mit dem Widerruf sanktioniert werden kann.
■ Unbeabsichtigte Nebeneffekte und Missbrauchspotential: Dem Widerrufsrecht ist ein Miss-
brauchspotential inhärent. Insbesondere können VN das Widerrufsrecht dahingehend missbrauchen, dass
sie in den Genuss einer temporären kostenlosen Versicherungsdeckung kommen. Das Missbrauchspoten-
tial schätzen wir allerdings als sehr gering ein, da die VU die Möglichkeit haben, Missbräuche auszu-
schliessen – insbesondere dadurch, dass sie die Versicherungsdeckung erst 14 Tage nach Vertragsschluss
einsetzen lassen.
Insgesamt wird die Einführung eines Widerrufsrechts zu einer Erhöhung der ökonomischen Wohlfahrt
führen.
21 Unter sekundären Schadenskosten versteht man die Kosten der Nichtexistenz von Risikostreuung. Die Kosten eines Schadens sind
nicht nur abhängig davon, in welcher Höhe primäre Kosten (vgl. nachstehende Fussnote) anfallen, sondern auch davon, wie sich
diese verteilen: Ein Schaden, der sich auf eine grössere Anzahl von Personen und/oder einen längeren Zeitraum verteilt, ist wegen
der Risikoaversion der Wirtschaftssubjekte leichter zu ertragen als ein Schaden, der sich auf einen Zeitpunkt und auf ein einzelnes
Wirtschaftssubjekt konzentriert.
22 Unter den primären Schadenskosten versteht man den Wert aller Schäden bei den Opfern einer Schädigung – gemessen in ver-
nichteten Nutzwerten.
23 Unter den tertiären Schadenskosten versteht man die Transaktionskosten, die in Zusammenhang mit dem Versicherungsvertrag
bei der Abwicklung und Verteilung des Schadens entstehen. Im Versicherungsmarkt können folgende Arten von tertiären Schadens-
kosten differenziert werden: Such- und Informationskosten (search costs); Vereinbarungskosten (bargaining and decision costs);
Abwicklungskosten; Überwachungskosten (monitoring costs); Kontrollkosten (verifications costs); Durchsetzungskosten (enforce-
ment costs); Gerichtskosten (redress costs); Politische Kosten.
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