acerca de la dinámica de los bancos comunales y la sostenibilidad ...

Acerca de la Dinámica de los Bancos Comunales y la Sostenibilidad de las Instituciones
Financieras que las Promueven: Aprendiendo de la Experiencia de Finca-Perú
Resumen
Martín Valdivia
Este estudio analiza diversos aspectos del funcionamiento de los bancos comunales y de la
lógica de las mujeres microempresarias para enrolarse en ellos. Dicho análisis se realiza a
partir de la información de la serie de balances de cierre de los bancos comunales de FINCA
en Lima, pero se entiende que varias de las tendencias y problemas identificados son de
relevancia para muchas de las IMFs que operan bajo esta metodología. El análisis desarrollado
confirma el interés de las IMFs en mantener a las socias más antiguas en lugar de graduarlas,
como mecanismo para mejorar su sostenibilidad. Sin embargo, la lógica de funcionamiento de
la cuenta interna y la alta tasa de retiro de las socias de los bancos comunales aparecen como
factores limitantes sobre los cuales es necesario actuar con innovaciones creativas que
permitan una mayor flexibilidad para atender mejor las necesidades de los diferentes tipos de
socias. Estos cambios pueden incluir la flexibilización de los topes para los préstamos de
cuenta externa, como ya hace FINCA, la reducción de los requerimientos de ahorro forzoso o
de reuniones demasiado frecuentes.
Asimismo, otra estrategia que va adquiriendo creciente importancia para reducir el riesgo
crediticio y aumentar la lealtad de las socias hacia los bancos es el de combinar los servicios
financieros de los bancos comunales con algunos no financieros, los mismos que pueden estar
relacionados a acceso a servicios de salud, de desarrollo empresarial entre otros. Aunque esta
opción tienen varios puntos a favor y es creciente la evidencia acerca de la importancia de las
sinergias asociadas al acceso a diferentes servicios, hay también riesgos de dispersión y
confusión de mensajes y es necesario proceder con cautela. En ese marco, es recomendable
que este tipo de innovaciones se procesen a través de experiencias piloto con un diseño de
evaluación riguroso, antes de expandirlas.
Aunque el estudio ha permitido avanzar significativamente en el entendimiento de la
metodología de bancos comunales, el mismo también ha mostrado las limitaciones de las
bases de datos utilizadas. En tal sentido, es altamente recomendable que las IMFs inviertan en
la mejora de sus sistemas de información, ciertamente no para el beneficio de los
investigadores, sino para mejorar su propia capacidad de monitoreo de políticas. Un bien
informado sistema de toma de decisiones es crecientemente importante para las IMFs ahora
que se viene dando un crecimiento sostenido de la competencia no sólo de otras IMFs
similares sino también de la propia banca comercial.