acerca de la dinámica de los bancos comunales y la sostenibilidad ...

servicios del banco comunal o porque el banco o la IMF rechacen su aplicación, y (iii) que la
socia se gradúe hacia otras fuentes de financiamiento. Que las socias se retiren de sus bancos
comunales, por cualquier razón, debiera ser un tema de preocupación para una institución
como FINCA 28 . En primer lugar, se tiene que conforme la socia acumula ciclos en los bancos
comunales, sus préstamos resultan más rentables en cuanto: (a) la acumulación de una historia
crediticia positiva plantea una reducción del riesgo crediticio, (b) la acumulación de ciclos
eleva la probabilidad que los préstamos sean de mayor tamaño, lo que reduce el costo de
monitoreo por dólar prestado (ver Figura 1 y Figura 2). En ese mismo sentido, una nueva socia
es menos rentable en tanto representa un mayor riesgo y un mayor costo de monitoreo por
dólar prestado. Además, hay que tomar en cuenta el costo de selección asociada a la
evaluación de una nueva socia y el costo de entrenamiento en el manejo de un banco comunal
y la transmisión de los principios con que funciona FINCA.
En el caso que la socia decide retirarse debido a que los servicios de los bancos
comunales dejan de interesarle, la preocupación se basaría en entender por qué una socia que
ha mostrado una historia crediticia positiva deja de encontrar satisfactorios los servicios de los
bancos comunales. Por ejemplo, la socia podría estar insatisfecha con la forma como operan
los bancos, en la medida que en que el tiempo dedicado a las reuniones es muy oneroso, o
porque los plazos del préstamo o de los pagos no se ajustan a sus necesidades, o porque no
confía mucho en la forma como las socias de su banco manejan la cuenta interna, etc 29 . En
cuanto a los dos primeros temas, sin embargo, habría que diferenciar los casos en que las
28 Ver Copestake (2001).
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