acerca de la dinámica de los bancos comunales y la sostenibilidad ...
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1) Introducción<br />
La alta concentración <strong>de</strong> <strong>la</strong> infraestructura financiera formal y <strong>la</strong> ausencia <strong>de</strong> tecnologías<br />
financieras a<strong>de</strong>cuadas en <strong>los</strong> países en <strong>de</strong>sarrollo han restringido el acceso <strong>de</strong> <strong>los</strong> hogares y<br />
microempresarios pobres a <strong>los</strong> servicios financieros. En esta situación generalizada hasta hace<br />
un par <strong>de</strong> décadas, aparecieron numerosas ONGs que tratan <strong>de</strong> aten<strong>de</strong>r <strong>la</strong>s necesida<strong>de</strong>s<br />
financieras <strong>de</strong> estos grupos pob<strong>la</strong>cionales. En un primer momento, estos esfuerzos se<br />
concentraron en <strong>los</strong> servicios <strong>de</strong> crédito, con el apoyo <strong>de</strong> nuevas tecnologías financieras como<br />
aquel<strong>la</strong>s basadas en <strong>la</strong> formación <strong>de</strong> grupos solidarios, así como en <strong>la</strong> construcción conjunta <strong>de</strong><br />
una historia crediticia <strong>de</strong> clientes con escasos activos hipotecables, <strong>la</strong>s mismas que<br />
establecieron contun<strong>de</strong>ntemente <strong>la</strong> existencia <strong>de</strong> un grupo importante <strong>de</strong> sujetos <strong>de</strong> crédito, el<br />
que se veía racionado <strong>de</strong>l sistema financiero tradicional <strong>de</strong>bido a su falta <strong>de</strong> activos<br />
co<strong>la</strong>teralizables.<br />
Sin embargo, avances más recientes <strong>de</strong>l movimiento microfinanciero han <strong>de</strong>stacado,<br />
cada vez con mayor énfasis, <strong>la</strong> importancia <strong>de</strong> <strong>los</strong> servicios <strong>de</strong> ahorro para <strong>los</strong> pobres como un<br />
mecanismo <strong>de</strong> suavizamiento <strong>de</strong>l consumo ante fluctuaciones económicas y estacionalida<strong>de</strong>s<br />
<strong>de</strong> sus ingresos. Uno <strong>de</strong> <strong>los</strong> <strong>acerca</strong>mientos <strong>de</strong>sarrol<strong>la</strong>dos es el <strong>de</strong> <strong>los</strong> <strong>bancos</strong> <strong>comunales</strong>. A<br />
pesar <strong>de</strong>l uso cada vez más extensivo <strong>de</strong> esta metodología en el Perú, poco se sabe <strong>acerca</strong> <strong>de</strong><br />
su comportamiento a través <strong>de</strong>l tiempo y <strong>de</strong> su capacidad <strong>de</strong> ayudar a <strong>los</strong> miembros <strong>de</strong> <strong>los</strong><br />
<strong>bancos</strong> a expandir sus negocios y manejar a<strong>de</strong>cuadamente el riesgo que enfrentan. Una <strong>de</strong> <strong>la</strong>s<br />
razones que explica esta falta <strong>de</strong> información es que <strong>la</strong> mayoría <strong>de</strong> instituciones <strong>de</strong><br />
microfinanzas (IMFs) que manejan <strong>los</strong> <strong>bancos</strong> <strong>comunales</strong> cuentan con escasa información<br />
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