acerca de la dinámica de los bancos comunales y la sostenibilidad ...

que están detrás de esta tan alta tasa de retiro. A pesar de ello, es posible identificar patrones
en estos retiros que nos pueden guiar hacia los factores que los explican.
Un primer punto relevante es que más de la mitad de las socias que se retiran de los
bancos lo hacen en los primeros dos ciclos. Este patrón sugiere que buena parte de los retiros
se asocian a un proceso de evaluación de las socias y de FINCA acerca de la afinidad de sus
intereses y necesidades, aunque probablemente guiado por las razones de las socias. No
podemos aprender mucho más con la base de los balances en cuanto los mismos no incluyen
las características socio-económicas de las socias, aunque sí todo su historial crediticio dentro
de FINCA. Sin embargo, a partir de 1999, FINCA ya ha venido digitalizando su información
en un programa llamado Cautivo, el que si incluye alguna información socio-demográfica de
las socias. Con esa base de datos podemos, por ejemplo, averiguar los patrones de retención o
retiro de las socias por edad, nivel de escolaridad y estado civil. La Figura 6 muestra las
correspondientes funciones de retención Kaplan-Meier.
En general, se observa que son las socias más jóvenes, las más educadas y las que no
conviven con una pareja las que tienen una mayor propensión a retirarse de los bancos
comunales. Sólo la mitad de las socias menores de 30 años continúan en el tercer ciclo,
mientras que la esa tasa llega al 70% entre las socias mayores de 40 años. Asimismo, el 63%
de las socias con menos de primaria completa se mantienen en los bancos comunales para el
tercer ciclo, mientras que sólo una de cada dos de las que tienen secundaria o más hacen lo
mismo. Finalmente, el 52% de las socias que conviven con su pareja se mantienen en los
bancos para el tercer ciclo, mientras que esa tasa cae a 42% en el caso de las que no tienen a la
pareja presente.
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