acerca de la dinámica de los bancos comunales y la sostenibilidad ...

la socia recién se asocia a un banco comunal. Con el paso del tiempo, la socia va acumulando
ahorros y la restricción va dejando de ser efectiva conforme cada socia va satisfaciendo los
requerimientos crediticios de su negocio y su familia.
El tema de la lógica de la CI de los bancos comunales y su relación con las decisiones de
ahorro de las socias, sin embargo, tiene varias otras aristas que tratamos de analizar a
continuación. En general, las tendencias presentadas en la Figura 1 y Figura 2 se refieren a la
evolución promedio de las variables respectivas, e ignoran la heterogeneidad del
comportamiento de las socias al interior de un banco y para un mismo nivel de antigüedad.
Esta heterogeneidad es particularmente importante para entender la lógica del nivel de
endeudamiento por la CI en tanto la principal fuente de fondos para esos préstamos son los
propios ahorros de las socias de cada banco.
Veamos primero el tema desde una perspectiva conceptual. Como se argumenta en la
sección 2.1, una de las propiedades dinámicas de los bancos comunales es el rol que juegan en
el incremento de la heterogeneidad entre las socias al interior de un mismo banco. Una
hipótesis es que el limitado acceso al crédito que las socias enfrentaban anteriormente las
forzaba a mantener un nivel de homogeneidad, con respecto al tamaño de sus negocios, mayor
que el que se desprendería de la heterogeneidad en sus niveles de capital humano o de
habilidades empresariales. Es decir, sin acceso a crédito, muchas mujeres pobres con distintas
habilidades empresariales tratan de encontrar una actividad generadora de ingresos y todas
mantienen negocios pequeños y de bajo capital (a un nivel de subsistencia). El acceso al
crédito, facilitado a través de los bancos comunales, permite que las microempresarias mejor
dotadas utilicen sus habilidades empresariales para desarrollar sus negocios, y en ese sentido,
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