Análisis de las medidas de mitigación planteadas por la Fiscalía ...

esfuerzo, combinar el uso de tarjetas bancarias y comerciales obteniendo los beneficios de la tarjetacomercial en las compras en la multitienda. En caso que estas últimas elevaran sus precios,se podría evitar el pago consiguiendo un avance en efectivo con la tarjeta bancaria (en cualquierATM instalado en el mall, power center, cerca de las tiendas, etc.), para luego comprar el productocon la tarjeta comercial, accediendo a todos los beneficios, y abonar a la cuenta del clienteen la multitienda, en el mismo acto, el efectivo del avance, por lo que no sería necesario pagarel interés cobrado por la tarjeta comercial. 12 Este y otras estrategias similares implican que haypoco margen para elevar los precios, usando como mecanismo que las compras en multitiendasa menudo se realizan con tarjetas comerciales de la misma multitienda. Pero esto último es la característicadefinitoria del mercado relevante. El cliente siempre tiene la alternativa de compraren la multitienda con la tarjeta de otro actor (banco, división de consumo, cooperativa, caja, etc.)obteniendo los beneficios asociados a esa tarjeta.Respecto a la información sobre el monto de las cuotasA la Fiscalía le preocupa que las tarjetasbancarias no permitan calcular la cuota que resulta de comprar un artículo, lo que si esposible con la tarjeta comercial. Considera que este es uno de los factores más importantes queimpiden la sustitución en uso de ambas tarjetas. Es un argumento algo débil, pues nada impideque los bancos generen esa información para los usuarios de tarjetas bancarias. Esto ya lo hacenen las páginas web de algunos bancos, por lo que en principio podría hacerse en las máquinasATM o en las sucursales de los bancos cercanos a las multitiendas, o ubicados en shoppingcenters o malls (las sucursales pueden abrir en fin de semana para entregar información). Si losemisores de tarjetas bancarias supusieran que ese es un factor importante en la decisión de usartarjetas bancarias en el comercio, podrían ofrecer el servicio fácilmente. Por lo tanto, dado quepueden hacerlo y les interesaría aumentar su participación de mercado en las compras en multitiendas,el hecho que no lo hagan es señal que no es un factor importante en la decisión de uso dela tarjeta, aunque, como se ha señalado en la nota al pie número 2, el Banco Santander ya proveeeste servicio a los clientes de sus tarjetas de crédito. Imponer la obligación a las multitiendas derealizar el cálculo para las tarjetas bancarias sería una imposición de alto costo y asimétrica (enel sentido que no hay una obligación similar sobre los bancos de ofrecer el servicio de cálculode cuotas a las multitiendas), ya que cada banco ofrece condiciones particulares en las comprascon tarjetas bancarias, las que cambian rápidamente, y además, los bancos ofrecen promocionestemporales que necesitarían ser informadas para proveer al cálculo de la cuota en la multitienda.12 En el caso de compras grandes, como equipos electrónicos o muebles, los usuarios que no tiene acceso a tarjetasbancarias pueden realizar la misma operación usando créditos de consumo. En particular, los usuarios pertenecientesa grupos socioeconómicos más bajos, que tienen menos acceso a tarjetas bancarias, son más sensibles al precioy tienen un menor costo –relativo– del tiempo, por lo que el tiempo en conseguir un crédito de consumo se veríacompensado si las tarjetas comerciales elevaran sus cobros.12