La economia Popular y Solidaria El Ser Humano Sobre el Capital

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Atributos y trayectorias deseables de instrumentos, instituciones y modalidadesde finanzas solidarias en la transformación de la matriz productiva del EcuadorA su vez, es interesante y auspicioso que el banco esté siendo criticado y transformado (aunquesea mínimamente) a partir de exigencias sociales de una mayor dedicación a la economía solidaria,motivo por el cual incorporó un área específica según explica Cruz (2011), siendo una iniciativainteresante la “Plataforma BNDES” donde varias organizaciones problematizan su sentido,estrategias e instrumentos a partir del planteo del “BNDES que tenemos y el BNDES quequeremos” 13 . Es decir, la entidad financiera pública, puesta en discusión social y políticamente.Con la institucionalización del neoliberalismo, a partir de mediados de los setenta empezarona surgir fuertes presiones para avanzar en la liberalización financiera lo que tenía como principalblanco de ataque este tipo de instrumentos de política. Se desestimaron los procesos queacompañaron y los buenos resultados que obtuvieron, poniendo énfasis en las fallas y provocandoun proceso bastante generalizado (salvo excepciones, como el BNDES) de resignaciónde la primera función, traspaso a la banca multilateral la segunda y desmantelamiento, privatizacióny/o conversión de los bancos de desarrollo en bancos de fomento especializados, engeneral, en microcréditos y/o sistemas de garantías para pymes.Como desarrollamos en Muñoz (2007), el movimiento microfinanciero se convirtió en un sujetoclave en estas transformaciones, en particular, su enfoque minimalista que enfáticamente criticalos supuestos resultados decepcionantes que tuvieron las finanzas del desarrollo y pugnapor la institucionalización de las denominadas “mejores prácticas” (entidades privadas, confines de lucro, que operaran en los sistemas financieros formales) que serían las que más pobrezalograrían aliviar en virtud del mayor alcance e impacto que tienen.Morduch (2000) denominó a esa afirmación como el “cisma microfinanciero” y sostuvo que notiene consistencia lógica ni empírica al ser formulada como una proposición general.Nos interesa aquí resaltar algunas de las afirmaciones que el autor analiza y en las que se basanlos minimalistas, en virtud de que han calado hondo en los hacedores de política de nuestrospaíses y que, a nuestro juicio, son creencias que obstaculizan un papel más adecuado de las entidades,instrumentos y políticas públicas a nivel financiero. Se trata de las siguientes afirmaciones:“los programa subsidiados son ineficientes y, por tanto, condenados a fallar”; “el créditosubsidiado generalmente termina en las manos de los no-pobres”; “los programas de microfinanzasexitosos deben ser no-gubernamentales; “el crédito subsidiado socava la movilizaciónde ahorros”. A la que podemos agregar la idea de “al Estado no se le devuelven los créditos”,que es de las más difundidas. Al respecto, Morduch sostiene que cada una de ellas se basa en laexperiencia de algunos programas, en algunos lugares, en algunos momentos. Pero, como proposicióngeneral, se queda en extrapolaciones lógicas problemáticas, supuestos inapropiadoso mala interpretación de la evidencia disponible” (Morduch, 2000:620).13 http://www.choike.org/documentos/Plataforma_BNDES_esp.pdf132
La economía Popular y Solidaria. El Ser Humano Sobre el CapitalEl devenir de las finanzas del desarrollo en microfinanzasVariable 1950-70 1970-90 Desde 1990Enfoque emergentey objetivosFinanzas del desarrollo:especialmente créditosubsidiado a sectores prioritariospara el desarrolloObjetivos: lograr el desarrollonacionalEtapa constitutiva de las microfinanzasque se apoya en:La focalizacióndel microcréditoLa reformulación de las finanzas deldesarrolloLas teorías de represión y profundizaciónfinancieraEl reconocimiento e institucionalizaciónde las finanzas informalesEl paso del “crédito agrícola” a las“finanzas rurales”Objetivos: alivio de la pobreza yprofundización financieraMicrofinanciamientocomercial, centrado en lademanda y la competenciaen el mercado. Surge el cismamicrofinanciero.Objetivos: reducir la vulnerabilidad,profundizaciónfinanciera y rentabilidad.Imagen de la poblaciónobjetivoPequeños productoresrurales cuya pobreza podíaser superada con créditosque indujeran aumentos ensu productividadMicroemprendedoras sin garantías,receptoras de microcrédito prarfinanciar inversiones que aumentaríansus ingresosGrupo heterogéneo dehogares vulnerables con vidascomplejas y necesidadesvariasActores y eventoscentralesOferta de primerpisoEspecialmente los Estadosnacionales (finanzas comoinstrumento de política) y elcooperativismo financieroACCION, Grameen, FINCA, USAID,Universidad del Estado de Ohio,ONG.Banco Mundial con la creacióndel CGAP (95); Cumbredel microcrédito (97), ONUdeclara al 2005 año internacionaldel microcrédito (98),llegada a Wall Street (94)Oferta de primerpisoOrganismos estatales,especialmente de alcancenacional y cooperativismofinancieroONG no reguladas, cooperativismofinancieroNacen ONG reguladas y microbancos(BancoSol; 92); losbancos comerciales irrumpenen la escenaSituación del“mercado” encuanto a la ofertaEl dinero prácticamenteno es tratado como unamercancíaMonopolios u oligopoliosMonopolios u oligopolios.En zonas con concentraciónde oferta (como Bolivia),comienzan a despuntar losresultados de la competenciaServicios financierosEspecialmente créditos,prioridad a sectoresestratégicos para los planesnacionales de desarrolloUn solo producto: microcréditos atra´ves de grupos solidarios e individuales,para fines productivos ydepósitos en general, compulsivos.Es la “era de los servisiosmicrofinancieros”: ampliorango que incluye depósitos,remesas, seguros, créditospara diversos fines, etc.Fuente: Elaboración propia en Muñoz, 2007.Se trata de argumentaciones sostenidas en el claro interés por mercantilizar la moneda y losinstrumentos financieros y que hoy en día, amerita rever y contextualizar. En esa línea, se exponea continuación un cuadro (que no se desarrolla por razones de espacio) en el que se resumenlos principales aspectos de lo que fue el devenir de las finanzas del desarrollo en microfinanzasen América Latina. Camino que, considerando los aprendizajes experimentados, debedesandarse para recuperar el papel estratégico de los bancos de desarrollo en nuestros paísesen la actualidad para logros como los de la transformación de la matriz productiva.133
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