complémentaire, l’impact <strong>de</strong> cet arrêt se fera sentir lors <strong>de</strong> la retraite, même si elleparticipe à un ou plusieurs autres régimes au cours <strong>de</strong> sa carrière. 9Bref, la participation aux régimes complémentaires <strong>de</strong> retraite est en diminution ou,tout au plus, stable et les travailleuses et travailleurs ne placent pas assez dans <strong>de</strong>sREER pour s’assurer un revenu décent à la retraite. De plus, un grand nombre <strong>de</strong>personnes <strong>ont</strong> per<strong>du</strong> une part importante <strong>de</strong> leurs épargnes dans la <strong>de</strong>rnière crisefinancière (ou une crise antérieure) ou dans une frau<strong>de</strong>. Par ailleurs, plusieurs régimes<strong>de</strong> retraite <strong>de</strong> gran<strong>de</strong>s entreprises (ex : Air Canada, GM) s<strong>ont</strong> en difficulté; lespersonnes y ayant cotisé risquent <strong>de</strong> se retrouver avec beaucoup moins que lesm<strong>ont</strong>ants promis. Un nombre significatif d’entreprises s<strong>ont</strong> également en train <strong>de</strong>convertir leur régime à prestations déterminées en régime à cotisations déterminées, cequi fait porter l’ensemble <strong>du</strong> risque <strong>de</strong> pertes par les salariés (Gougeon, 2009).1.6 <strong>Les</strong> <strong>femmes</strong> âgées <strong>de</strong> 60 à 64 ansPuisque le document <strong>de</strong> consultation propose <strong>de</strong> modifier la métho<strong>de</strong> <strong>de</strong> calcul <strong>de</strong> larente <strong>de</strong> retraite <strong>du</strong> RRQ afin d’inciter les gens à travailler plus longtemps, il estpertinent <strong>de</strong> regar<strong>de</strong>r la situation économique <strong>de</strong>s <strong>femmes</strong> et <strong>de</strong>s hommes âgés <strong>de</strong> 60 à64 ans. <strong>Les</strong> <strong>femmes</strong> <strong>de</strong> ce groupe d’âge <strong>ont</strong> <strong>de</strong>s taux d’activité et <strong>de</strong>s revenusplutôt faibles et s<strong>ont</strong> donc très vulnérables à la pauvreté.Le tableau A5 indique que le revenu moyen <strong>de</strong>s <strong>femmes</strong> <strong>de</strong> 60 à 64 ans (23 514$) est àpeine plus élevé que celui <strong>de</strong>s <strong>femmes</strong> <strong>de</strong> 65 ans et plus (21 909$) alors que celui <strong>de</strong>shommes est substantiellement supérieur (46 233$ pour les 60-64 ans et 35 404$ pourles 65 ans et plus). Le revenu moyen <strong>de</strong>s <strong>femmes</strong> <strong>de</strong> 60 à 64 ans représente 51% <strong>de</strong>celui <strong>de</strong>s hommes <strong>du</strong> même âge comparativement à 62% pour les 65 ans et plus.<strong>Les</strong> sources principales <strong>de</strong> cet écart s<strong>ont</strong> d’abord les revenus d’activité (8 148$ pour les<strong>femmes</strong> et 21 354$ pour les hommes) mais aussi les revenus <strong>de</strong> pensions privées et <strong>de</strong>l’épargne indivi<strong>du</strong>elle (6 148$ pour les <strong>femmes</strong> et 11 097$ pour les hommes). <strong>Les</strong> 60-64 ans <strong>de</strong>s <strong>de</strong>ux sexes reçoivent un peu plus <strong>de</strong> cette source <strong>de</strong> revenus que les 65 anset plus, ce qui peut s’expliquer <strong>de</strong> plusieurs façons.9 Un bon régime <strong>de</strong> retraite à prestations déterminées paie 2% par année <strong>de</strong> cotisation, multiplié par le salairemoyen <strong>de</strong>s cinq meilleures années. Prenons l'exemple <strong>de</strong> Jacinthe qui cotise à un régime pendant 10 ans (<strong>de</strong>l’âge <strong>de</strong> 20 ans à 30), qui interrompt sa carrière et qui cotise à un autre régime pendant 20 ans entre les âges<strong>de</strong> 40 et 60 ans. Elle aura droit à <strong>de</strong>ux prestations <strong>de</strong> retraite. Cependant, la première représentera 20% (2%fois 10 années <strong>de</strong> cotisation) <strong>du</strong> salaire gagné entre 25 et 30 ans et la <strong>de</strong>uxième 40% <strong>du</strong> salaire gagné entre55 et 60 ans. Par c<strong>ont</strong>re, si Stéphane a cotisé pendant 35 ans (entre 25 ans et 60 ans) sans interruption, ilaura droit à 70% <strong>du</strong> salaire gagné entre 55 et 60 ans. Afin <strong>de</strong> tenir compte <strong>de</strong> l’inflation, les lois prévoientmaintenant une in<strong>de</strong>xation partielle <strong>de</strong>s <strong>rentes</strong> différées (celles que Jacinthe aurait acquis au début <strong>de</strong> sacarrière) mais seulement jusqu’à 55 ans. De plus, aucun mécanisme n’existe pour tenir compte <strong>de</strong> la haussenormale <strong>du</strong> salaire au cours <strong>de</strong> la carrière.Mémoire <strong>de</strong> quatorze groupes <strong>de</strong> <strong>femmes</strong> 2009 / <strong>Régime</strong> <strong>de</strong> <strong>rentes</strong> <strong>du</strong> <strong>Québec</strong> - 16
Beaucoup <strong>de</strong> régimes privés s<strong>ont</strong> intégrés au RRQ, ce qui veut dire que lorsque le oula bénéficiaire célèbre son 65 e anniversaire, la pension privée est ré<strong>du</strong>ite pour tenircompte <strong>de</strong> la rente <strong>du</strong> RRQ, même si la personne l’a <strong>de</strong>mandé auparavant. Une autreexplication possible est le fait que les personnes qui déci<strong>de</strong>nt <strong>de</strong> prendre leur retraiteavant 65 ans, gèrent leurs retraits <strong>de</strong>s REER (et comptes assimilables) <strong>de</strong> façon àmieux répartir leur revenu avant et après 65 ans.Il est aussi intéressant <strong>de</strong> constater que les <strong>femmes</strong> et les hommes <strong>de</strong> 60 à 64 ansreçoivent à peu près le même m<strong>ont</strong>ant <strong>du</strong> RRQ/RPC soit 3 473$ pour les <strong>femmes</strong> et3 862$ pour les hommes. Toutefois, comme nous allons le constater plus loin, les<strong>rentes</strong> <strong>de</strong> conjoint survivant représentent une part importante pour les <strong>femmes</strong> etrelativement peu pour les hommes pour lesquelles les <strong>rentes</strong> RRQ s<strong>ont</strong> composéessurtout <strong>de</strong> <strong>rentes</strong> <strong>de</strong> retraite et d’invalidité à cet âge.Le tableau A6 présente l’évolution <strong>de</strong>s taux d’activité <strong>de</strong>s hommes et <strong>de</strong>s <strong>femmes</strong> <strong>de</strong>50 ans et plus <strong>de</strong>puis 1976. Pour les <strong>femmes</strong> âgées <strong>de</strong> 50 à 54 ans, le taux a crû <strong>de</strong>façon régulière, passant <strong>de</strong> 37,2% à 78,0%. Pour les <strong>femmes</strong> <strong>de</strong> 55 à 69 ans, ces tauxs<strong>ont</strong> restés assez faibles jusqu’en 2001, mais ils <strong>ont</strong> fait un bond spectaculaire entre2001 et 2008 dans tous les sous-groupes d’âge. Par exemple, le taux <strong>de</strong> participationau marché <strong>du</strong> travail <strong>de</strong>s <strong>femmes</strong> âgées <strong>de</strong> 55 à 59 ans est passé <strong>de</strong> 44,0% en 2001 à61,1% en 2008 et celui <strong>de</strong>s 60 à 64 ans <strong>de</strong> 17,9% à 34,7%.Quant aux hommes âgés <strong>de</strong> 60 à 64 ans, leur taux d’activité, qui était <strong>de</strong> 65,7% en1976, a atteint un creux <strong>de</strong> 37,5% en 1996 pour ensuite rem<strong>ont</strong>er à 46,0% en 2006 et45,0% en 2008. <strong>Les</strong> taux d’activité <strong>de</strong>s hommes <strong>de</strong> 55 à 59 ans et <strong>de</strong> 65 à 69 ans <strong>ont</strong>suivi un trajet similaire.Cette évolution laisse croire que le taux d’activité <strong>de</strong>s personnes vieillissant est sensibleaux politiques publiques et à la conjoncture économique qui détermine la disponibilité<strong>de</strong>s emplois. Si l’on veut inciter les personnes à rester actives plus longtemps, il y aplus <strong>de</strong> possibilités chez les <strong>femmes</strong> que chez les hommes. N’oublions pas, toutefois,que dans les couples, les <strong>femmes</strong> s<strong>ont</strong> généralement plus jeunes que les hommes. Parconséquent, si les <strong>de</strong>ux veulent prendre leur retraite en même temps, les <strong>femmes</strong>aur<strong>ont</strong> un taux d’activité plus faible et, donc, un revenu d’emploi ou d’entreprise plusfaible. C’est pourquoi toute mesure qui pénalise davantage la retraite avant 65 ansaffectera plus sévèrement les <strong>femmes</strong> que les hommes dans un avenir prévisible. <strong>Les</strong>données <strong>de</strong> l’étu<strong>de</strong> d’impact (2009) <strong>de</strong> la Régie <strong>de</strong>s <strong>rentes</strong> <strong>du</strong> <strong>Québec</strong> confirment cettehypothèse, comme nous le verrons plus loin.Mémoire <strong>de</strong> quatorze groupes <strong>de</strong> <strong>femmes</strong> 2009 / <strong>Régime</strong> <strong>de</strong> <strong>rentes</strong> <strong>du</strong> <strong>Québec</strong> - 17
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BibliographieapRoberts, Lucy et Rut