Credito - Regione Autonoma della Sardegna

INTRODUZIONE
Carlo Abis - Consigliere Crel Sardegna
Con questo terzo e ultimo Convegno sul tema del credito, affrontiamo
il fenomeno economico finanziario del credito al consumo.
Per credito al consumo l’attuale disciplina intende “la concessione, nell’esercizio
di un’attività commerciale o professionale, di credito sotto forma
di dilazione di pagamento, di finanziamento o di altra analoga facilitazione
finanziaria”.
Il credito al consumo, sotto il versante economico, è diventato uno dei
più importanti canali di finanziamento attraverso cui la domanda di beni,
cosiddetti “durevoli” (auto, apparecchi TV, radio, elettrodomestici in genere,
strumenti informatici, telefonini, ecc.) viene soddisfatta oltre il limite del
reddito del richiedente mediante un differimento temporale dei pagamenti.
Da questo punto di vista si denota il carattere contemporaneo del fenomeno,
la cui diffusione è propria delle società industrialmente e finanziariamente
mature.
La produzione su larga scala dei beni di consumo, e la loro commercializzazione
e distribuzione di massa, sono diventate binomio indissolubile
della stessa esistenza e dell’espansione della produzione industriale. A
seguito della crescita dei consumi, e per effetto di una più elevata propensione
all’indebitamento, il fenomeno del credito al consumo assume dimensioni
sempre più vaste.
Anche la struttura del rapporto ha subito modificazioni perché il credito
viene sempre più fornito da un terzo specializzato (banche, istituti finanziari).
Il credito al consumo in Italia, pur avendo presentato rilevanti tassi di
crescita sino agli anni ’90, si è caratterizzato per un limite di sviluppo rispetto
agli altri paesi del G7.
L’osservazione del fenomeno, dal punto di vista economico-giuridico,
si sta evolvendo progressivamente verso uno scenario non solo europeo
ma anche mondiale, tenendo sempre più in conto lo sviluppo della
globalizzazione.
Sulla disciplina che ordina il credito al consumo, sia a livello comunitario
che nazionale, evito di soffermarmi poiché sarà trattata nelle relazioni
successive.
Faccio solo un cenno al fatto che la diffusione del fenomeno oltre i confini
nazionali e l’evoluzione tecnologica, anche attraverso Internet, ha fatto sì che il
mercato travalicasse i limiti della sovranità legislativa nazionale. Attenendomi
più strettamente alle cause locali del fenomeno, si può affermare che il ricorso al
credito al consumo in Italia è aumentato in misura rilevante negli ultimi anni e
non sempre rappresenta un vantaggio per le famiglie.
L’ISTAT rileva, nel suo ultimo rapporto, che gli italiani s’indebitano
sempre più per comprare mobili o altri beni, ma spesso non riescono a far
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