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Mala Direta
Básica
9912281412/2011-SE/SPM
Correcta Editora
JUNHO 2023 • Nº 288 • ANO 28
conectando você ao mercado de seguros
IMPRESSO FECHADO
Pode ser aberto pela ECT
LOJACORR
UMA COMUNIDADE INTEIRA
A SERVIÇO DOS CORRETORES
Com mais de seis mil profissionais de seguros em
todo o território nacional, agora é o momento de
aproximação através do ecossistema de comunicação
ESPECIAL
RISCOS FINANCEIROS
Caso da Lojas Americanas
impacta carteira de seguro
de crédito
Garantia judicial cresce
substituindo depósitos em
dinheiro, fianças e penhora
de bens
Startups de locação de
imóveis impulsionam seguro
de fiança locatícia
Seguro paramétrico conecta
soluções inclusivas da NEWE Seguros

EDITORIAL
Proteção
financeira
O
mercado de seguros é responsável pela proteção da
vida e do patrimônio das empresas. É ele que garante a
continuidade e perenidade dos negócios. Nesta edição
apresentamos algumas carteiras e suas potencialidades, para
mostrar aos nossos leitores outras possibilidades de negócios
além dos produtos tradicionais do mercado.
O seguro de crédito foi bastante abalado pelo caso
das Lojas Americanas (a empresa está em recuperação judicial,
com dívida superior a R$ 40 bilhões). Para se ter uma ideia, apenas
no início de 2023 a sinistralidade da carteira de crédito interno
deve chegar a 300%. Esta é mais uma oportunidade para
o mercado de seguros demonstrar a sua real capacidade.
Abordamos também o seguro de garantia judicial,
uma modalidade de caução que já está arraigada no poder
judiciário. Uma maneira das empresas conseguirem lidar com
demandas judiciais sem comprometer o seu fluxo de caixa.
O seguro fiança locatícia também conquistou um lugar
de destaque no mercado imobiliário brasileiro. Mesmo com
um custo ainda alto, ele é uma alternativa para os locatários
que não contam com outras possibilidades de garantia.
Este especial de riscos financeiros ainda traz matérias
sobre seguro de responsabilidade civil profissional e seguros
paramétricos.
Acompanhe aqui e boa leitura
Diretora de Redação
JUNHO 2023 • Nº 288 • ANO 28
EXPEDIENTE
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ESPECIAL RISCOS FINANCEIROS
SEGURO DE CRÉDITO
O mercado tenta se
proteger de eventos
como das Lojas
Americanas, e um
segmento securitário
é extremamente
importante para impedir
que o estrago seja ainda
pior: o seguro de crédito
interno
>> PÁG. 16
FIANÇA LOCATÍCIA
Seguro ganha espaço
no mercado imobiliário,
principalmente com a
expansão de startups
do setor, e reduz a
importância da tradicional
figura do fiador para
locação de imóveis
>> PÁG. 28
SEGURO GARANTIA
JUDICIAL
Este produto começa
a ser reconhecido
pelos atores do campo
jurídico como alternativa
para débitos judiciais,
substituindo depósitos
em dinheiro, fianças ou
penhora de bens
>> PÁG. 22
ÍNDICE
05 gente
07 eventos
O Café de Negócios Sindiplanos foi o primeiro
evento organizado pela Freela. Ele contou com
palestras de representantes da Abramge, do IESS
e do Grupo GNDI para realizar
33 O Insurtech Brasil 2023 mostrou que o
mercado de tecnologia e inovação em seguros
continua aquecido
08 capa
O LC Summit mostrou que a comunidade
Lojacorr está cada vez mais integrada e com
mais possibilidades de negócios para os seis mil
profissionais de seguros que compõem o grupo
ESPECIAL RISCOS FINANCEIROS
12 entrevista
Wiz Co realiza análises detalhadas para
auxiliar o segurado a escolher os produtos mais
adequados a cada necessidade específica
13 regulação
A rápida e eficiente regulação de sinistros por
equipe multidisciplinar gera clientes mais
satisfeitos e contribui para identificar fraudes
14 seguros paramétricos
Newe Seguros mostra como o seguro
paramétrico pode conectar soluções inclusivas
Os artigos assinados são de responsabilidade exclusiva
de seus autores, não representando, necessariamente, a
opinião desta revista.
4

gente
ÁREA LEGAL
A Youse Seguros
tem uma nova
gerente jurídica. Com
cerca de 12 anos de
experiência no setor
segurador brasileiro,
Karyna Markossian
assumirá o núcleo jurídico
da seguradora.
A executiva chega à
insurtech com o objetivo de garantir total alinhamento
do departamento jurídico com a estratégia
da empresa, suas diretrizes corporativas e valores.
“A Youse tem como um de seus objetivos tornar
o mundo dos seguros mais fácil e descomplicado
e, para isso, é muito importante ter o apoio de
um departamento jurídico organizado e empenhado
no gerenciamento de todas as atividades legais
da empresa. Estou muito empolgada com esta nova
etapa e desafio na minha carreira”, diz Karyna.
NOVO SÓCIO
A Darwin Seguros
anunciou a
chegada de Alex
Frederico Dias como
novo sócio. Para o
executivo, o mercado
segurador deve
se preocupar com a
democratização dos
produtos de seguro
para a população que não consegue acessá-lo. Uma
prova disso é o crescimento das APV (Associações
de Proteção Veiculares), que são instituições ilegais
e simulam uma seguradora. Segundo Dias, a solução
da Darwin Seguros, habilitada na Susep (Superintendência
de Seguros Privados), inverte uma
lógica antiga, pois oferece um produto por assinatura,
e a empresa só precisa de CEP, CPF e placa para
cotar. “Tem muito bom motorista bônus zero, mas
o mercado não sabe identificá-los com os longos
questionários atuais, e assim acaba cobrando caro
de quem não precisava”, comenta.
GUIA PARA A LONGEVIDADE
O Instituto de
Longevidade tem um
novo diretor executivo:
Gleisson Cardoso
Rubin, especialista
em políticas públicas
e gestão governamental
com 25 anos
de experiência em diversos
segmentos do
setor público. O executivo chega à instituição com
o objetivo de desenvolver produtos e serviços que
impactem diretamente a realidade do público 60+.
“A população 60+ precisa ser ouvido e ter
suas necessidades atendidas. É fundamental que as
instituições entendam esse momento e contribuam
para que este público, que está na fase de escolher
os produtos e serviços que melhor os atende, possa
fazer essas escolhas. Meu compromisso neste novo
desafio é o de, ao lado do time do Instituto de Longevidade,
oferecer soluções que impactem positivamente
a vida dos longevos”, destaca Rubin.
LÍDER PARA LÍDERES
A Porto anunciou a seus acionistas e ao mercado
em geral a escolha de Paulo Kakinoff para
suceder a Roberto
Santos, a partir de 02
de janeiro de 2024.
Kakinoff integra
o Conselho de Administração
da companhia
desde março
de 2020, atuando também
nos Comitês de
Auditoria, Marketing,
Pessoas, Remuneração e Risco Integrado. O executivo
tem 25 anos de reconhecida experiência executiva,
exercendo a função de CEO na indústria automobilística
e na aviação civil. Atualmente é membro do
Conselho de Administração de empresas dos setores
de construção civil, energia renovável, locação de ativos,
papel e celulose, logística e mobilidade, além de
ONG’s nas áreas de educação e esporte.
5

gente
CORRETORA INTERNACIONAL
A Galcorr, mirando ampliar a internacionalização
da marca, anunciou Leonardo Ciccone como
novo integrante da equipe de novos negócios, liderada
por Fernando Prado, diretor comercial da corretora
desde 2021.
Com uma experiência
de mais
de 10 anos mercado
de seguros, Ciccone
é reconhecido pelo
seu trabalho na área
de risk management
em projetos de grande
porte, tanto em
companhias nacionais como multinacionais. Ele assume
o cargo de gerente de Desenvolvimento de
Negócios Internacionais na empresa.
NOVOS DESAFIOS
A ENS (Escola de
Negócios e Seguros) comunicou
que Tarcísio
Godoy não é mais o diretor
geral da Instituição.
O período de transição
será conduzido pelo presidente
Lucas Vergilio,
juntamente com os demais membros da diretoria, a
fim de garantir que os projetos em curso tenham continuidade
e que não haja qualquer contratempo.
Sua gestão foi marcada por um reposicionamento
mercadológico e pela aproximação com os
diversos agentes do setor de seguros, movimentos
que renderam a criação de cursos, de parcerias e a
implantação de novos projetos.
NOVIDADES EM
MARINE
A WTW anunciou
a contratação
de Sergio Dias como
novo diretor adjunto
de Marine FAC, que
chega para reforçar o
time de especialistas
de Resseguros, com o objetivo de oferecer soluções
customizadas no segmento de Marine.
O executivo tem 19 anos de experiência no
setor de resseguros, onde atuou no IRB Brasil Re,
empresa em que ingressou em 2004 por concurso
público e exerceu diversos cargos, entre os quais o
de Gerente Comercial e Especialista de Subscrição.
SAÚDE NA PAUTA DAS ASSESSORIAS
Executivos do Grupo Omint apresentam aos
associados da Aconseg/SP produtos com os quais
as assessorias poderão trabalhar com os corretores.
As assessorias já contavam com os produtos da
Kipp Saúde, healthtech do grupo que surgiu voltada
para planos individuais e familiares que ampliou
recentemente para os produtos PMEs, inclusive
com coparticipação, e agora passa a contar com a
distribuição de todos os produtos da marca Omint:
Saúde, Vida e Viagem.
INTERLOCUÇÃO POLÍTICA
Esteves Pedro Colnago Junior
assumiu a diretoria de Assuntos Legislativos
da CNseg (Confederação
Nacional das Seguradoras). Ele fará a
articulação das pautas do mercado segurador
com o Senado, a Câmara dos
Deputados e Assembleias Legislativas.
Ele chega à CNseg para priorizar uma
extensa agenda de reformas a aprimorar
e a implementar para o setor segurador,
considerada desafiadora e ao mesmo
tempo gratificante.
6

EVENTO
SINDIPLANOS
Saúde Suplementar, aposta em comunicação transparente e
verticalização do negócio
EVENTO DO SINDICATO DOS CORRETORES DE PLANOS DE SAÚDE REUNIU ESPECIALISTAS PARA FALAREM
SOBRE OS DESAFIOS DO SETOR E QUAIS AÇÕES PODEM SER ADOTADAS PARA QUE O MERCADO CRESÇA
O
1º Café de Negócios do Sindiplanos (Sindicato
das Empresas de Comercialização e Distribuição
de Planos de Saúde e Odontológico do Estado de
São Paulo) reuniu em São Paulo, no dia 20 de junho, assessorias,
corretores de seguros, seguradoras, operadoras
e representantes de entidades para debater o momento
que vive a saúde suplementar. O evento contou com a
curadoria de conteúdo e divulgação da Freela, empresa
criada pelas revistas Apólice e Cobertura.
Com as dificuldades vividas pelo setor nos últimos
anos, os palestrantes falaram sobre quais ações devem
ser adotadas para que cada vez mais brasileiros contratem
um plano de saúde. “Desde a concepção, o cuidado
pré-natal até o cuidado paliativo dos últimos momentos,
a saúde suplementar está presente prestando serviço.
Hoje não há informação clara, principalmente com o rol
ampliado”, disse José Silvio Toni Junior, presidente do Sindiplanos.
Segundo Marcos Novais, superintendente executivo
da Abramge (Associação Brasileira de Planos de
Saúde), investir em uma comunicação transparente com
a população é fundamental para o mercado crescer. “É
preciso mudar a percepção da sociedade sobre como realmente
funciona um plano de saúde. Mudar a imagem
que as pessoas têm do nosso setor é importante para
que elas entendam o quanto a saúde suplementar ajuda
milhares de famílias. Além de investir na comunicação, é
dever das entidades do mercado terem um diálogo direto
com agentes do Governo para que eles conheçam nosso
segmento e adotem medidas que nos favoreçam”.
José Cechin, superintendente do IESS (Instituto de
Estudos de Saúde Suplementar), mostrou como as fraudes
nos planos de saúde impactam o setor. As fraudes na
saúde suplementar ocasionaram um prejuízo operacional
acumulado de R$ 10,7 bilhões em 2022, o maior registrado
nas últimas duas décadas de acordo com dados da
ANS (Agência Nacional de Saúde Suplementar). “Os corretores
são a interface da operadora e representam o contratante.
Eles podem levar o papel educativo, informar e
aconselhar sobre a boa utilização do plano, evitando com
que ações ilegais prejudiquem nosso segmento”.
Durante sua apresentação, Cechin também comentou
sobre outros fatores que influenciam diretamente
nos preços e na operação dos planos de saúde. “A única
Nicole Fraga
José Luiz de Oliveira Estevam, Marcos Novais, José Cechin e José Silvio Toni
certeza que temos é o crescimento dos custos da saúde.
Há uma tendência de expansão no número de doenças
crônicas na sociedade, devido ao aumento da longevidade.
Em 2060, o Brasil terá mais de 28% da sua população
com mais de 65 anos. Além disso, o desenvolvimento da
tecnologia aplicada à saúde impacta o mercado, pois com
a modernização de procedimentos há um avanço da elegibilidade.
Devemos pensar em medidas para enfrentar a
escalada de despesas do setor”.
O diretor comercial do Grupo Hapvida NotreDame
Intermédica (GNDI), José Luiz de Oliveira Estevam, comentou
sobre o momento atual da empresa e seu processo
de verticalização. De acordo com o executivo, o desafio
da operadora, que adquiriu 32 empresas, é realizar um
processo de integração que faça todas funcionarem sob o
mesmo sistema. “A atuação da GNDI é focada em ser rentável
com um trabalho focado no cliente, pois nosso objetivo
é promover a acessibilidade na saúde suplementar.
Para isso, contamos com 84 hospitais, 78 prontos atendimentos,
335 clínicas e 269 unidades de laboratórios espalhados
pelas cinco regiões do Brasil”.
Segundo Estevam, desenvolver produtos que
criem condições de vendas para o corretor e atendam a
necessidade do cliente é fundamental para que o mercado
cresça. ”No Brasil, em torno de 20% da população
conta com um plano de saúde, enquanto nos Estados
Unidos esse índice é de 70%. A manutenção da carteira,
a verticalização, a eficiência nas despesas comerciais e a
qualificação da oferta podem ajudar o nosso segmento
a enfrentar esse momento delicado. Através da inovação
e atualização da regulamentação, poderemos seguir cuidando
da vida das pessoas”.
7

CAPA
LOJACORR
Uma comunidade unida pela proteção
LOJACORR JÁ REÚNE SEIS MIL PROFISSIONAIS DE SEGUROS QUE TÊM À SUA DISPOSIÇÃO UM ECOSSISTEMA
EXCLUSIVO PARA TROCA DE EXPERIÊNCIAS E CONHECIMENTO
Há quase 30 anos, a Lojacorr nasceu
como uma comunidade de
pessoas unidas pelo propósito
da proteção. Ao longo deste período, seis
mil profissionais de seguros se juntaram
aos fundadores para alcançar todo o território
nacional. Desta experiência também
vieram os encontros presenciais,
oportunidades ímpares para trocar conhecimento
e fazer negócios.
No início de junho, Curitiba/PR
recebeu mais de 1200 pessoas para o sétimo
encontro, Convenção Nacional Lojacorr,
LC Summit. O tema da conferência
foi “Seguros por uma perspectiva inovadora”,
e seu propósito era de empoderar
o corretor de seguros, para que ele seja
independente e tenha acesso aos melhores
produtos. Logo na abertura, o presidente
da empresa, Dirceu Tiegs, lembrou
que a profissão do corretor de seguros foi
muitas vezes questionada ao longo dos
anos, mas ela vem se provando cada vez
mais importante, principalmente em um
cenário de ineficiência de outros canais
de distribuição e de crise econômica. O
fundador da Lojacorr, José Heitor da Silva,
se emocionou ao lembrar de sua trajetória,
sempre guiada pelo propósito de
levar seguro às pessoas. “Nosso processo
sucessório foi estruturado para perpetuar
a empresa de forma organizada. A
ideia de convenção é fazer um evento de
interação e compartilhamento das ferramentas
disponíveis para os corretores
parceiros”.
As novas ferramentas foram apresentadas
para garantir o poder de comunidade
da Lojacorr. Diogo Arndt da Silva,
sócio, co-fundador e presidente do Conselho
de Administração da Lojacorr, considera-se
privilegiado por trabalhar neste
mercado, centrado nas pessoas desde
sua origem. “Acreditamos que as pessoas
precisam estar bem para trabalhar bem,
por isso olhamos para cada colaborador de forma única. Não ganhamos
jogo sozinhos, temos que ter um ambiente de confiança para as
pessoas se desenvolverem e estarem alinhadas ao nosso propósito.
Temos que ter equilíbrio para atingir objetivos de forma saudável
para as pessoas e toda a sociedade”.
Ana Clara Baptistella, coordenadora de Marca e Imprensa e mediadora
do painel, ressaltou a nova identidade visual da marca, que
agora traz o laço e o infinito representados. “O conceito da palavra comunidade
remete a denominar um grupo integrado, ligados por laços
de simpatia”, apontou. Entre as novidades apresentadas está a Lara, inteligência
artificial desenvolvida pelos colaboradores da Lojacorr, sob
a coordenação de Matheus Campos, especialista Educacional.
Lara está inserida na nova comunidade disponibilizada para
os parceiros da Lojacorr, onde é possível discutir, tirar dúvidas, compartilhar
temas etc. “Há um ranking de corretores, campanhas de
incentivo das seguradoras e um informe educacional. Toda a comunidade
foi idealizada para tornar os dias dos participantes mais ricos
e felizes”, comemorou Campos. A comunidade é fundamental para
incorporar e acolher os novos corretores de seguros que se integram
à empresa. “Acreditamos que se a Lojacorr é boa para nossos corretores,
por que ela não seria para um número maior ainda”, questiona
Luiz Longobardi, diretor de Mercado e Distribuição, apontando que
as dores dos corretores são muito parecidas, envolvendo questões
comerciais, de tecnologia, de suporte, backoffice.
O corretor, tanto em início de carreira quanto nos primeiros
anos de atuação, tem dificuldades de acesso às seguradoras, aos produtos
e à tecnologia. “Ao juntar à Lojacorr, o corretor de seguros já
conta com 40 seguradoras, mais de 100 produtos disponíveis, e, principalmente,
oportunidade de troca de informações, em um ambiente
bom para se trabalhar. Aqui ele tem a oportunidade de conhecer
outras carteiras além do automóvel, como empresarial, consórcio, RC.
Nós desafiamos o corretor a crescer com a gente”, adianta Longobardi.
A empresa é viva e as informações borbulham. A comunidade foi
uma evolução dos grupos de WhatsApp, que possibilitou colocar mais
8

gente para discutir as dúvidas dos corretores de seguros. É uma rede
de informação e de compartilhamento, dentro de um ambiente controlado.
André Duarte, co-fundador, vice-presidente do Conselho de
Administração e diretor geral de Consórcios da Lojacorr, apontou a
importância da sinergia da comunidade, um local onde corretores
e seguradoras atuam em uma mesma vibração. “As pessoas interagem
e se abastecem desta comunidade. As seguradoras podem
distribuir seus produtos, atuando com os corretores parceiros, os
concessionários, uma sinergia que gera senso de pertencimento e
torna a comunidade mais eficiente”, ponderou.
O diretor de Tecnologia e Operações, Sandro Ribeiro, falou sobre
o desafio de inovar. “O trabalho de retaguarda, com a visão que
nos guia para inovar, é para melhorar a vida do corretor. Com o tempo,
o corretor investe no seu protagonismo, melhorando o relacionamento
com o cliente. Nosso foco é desenvolver as melhores ferramentas
para melhorar os processos que temos hoje”, explicou o executivo.
O suporte ao cliente é fundamental para que os corretores parceiros
trabalhem com tranquilidade. “Com ferramentas, suporte e processos,
oferecemos uma infraestrutura que deixa o corretor disponível para
fazer o que ele sabe melhor, que é proteger”, completou Ribeiro.
O atual presidente da Lojacorr, Dirceu Tiegs, destacou que a
empresa busca a satisfação dos corretores de seguros parceiros e
dos clientes, além dos colaboradores. “O objetivo é manter a reputação
de empresa ética, competente e que cresce com humanidade.
Para isso, a diversidade no ecossistema é fundamental para gerar
conteúdo entre os parceiros”.
Outro lado extremamente importante é o financeiro. Ludmilla
Concon, diretora Financeira da Lojacorr, reforçou alguns pontos:
“participem de eventos de finanças, porque conhecimento em
finanças é fundamental para a saúde das empresas; não misturar as
finanças da empresa com os números pessoais, para não prejudicar
as avaliações; fazer a gestão do caixa com cuidado para ter um fluxo
periódico e com visibilidade facilitada”.
CEO’S APONTAM O CAMINHO DO CRESCIMENTO
A Convenção contou com a importante participação dos
CEO’s de algumas das seguradoras parceiras, em um painel mediado
pela jornalista Denise Bueno. Um dos momentos mais aguardados
foi a fala dos presidentes da HDI Seguros, Eduardo Dal Ri, e da
Liberty Seguros, Patricia Chacon, após a aquisição da Liberty pela
HDI, que criou a segunda maior seguradora
do mercado brasileiro.
Dal Ri disse que os talentos que
construíram a nova Liberty serão mantidos.
Ele também tranquilizou os corretores
sobre a atuação da nova empresa, afirmando
que este é um sonho que pode ser
sonhado junto. “Em nosso DNA temos autonomia,
confiança e empreendedorismo.
Há pepitas gigantes de formas de relacionamento
e temos oportunidade de construir
uma empresa ainda maior, com as
características que nós conhecemos. Não
pensamos apenas na nossa marca, não
acreditamos que a Liberty caiba na marca
HDI. A empresa será multimarcas, com Liberty
e Aliro coexistindo”, informou, acrescentando:
“não queremos perder nenhum
corretor pelo caminho. Se formos felizes
em manter corretores e produção, todo o
resto conseguiremos resolver, construindo
algo novo”.
Patricia Chacon, CEO da Liberty, reforçou:
“sabemos que mantendo a mente
aberta, construiremos um sonho juntos.
Vamos pegar o melhor das duas companhias
para trazer melhores soluções para
os clientes e para os corretores de seguros”.
Neste mesmo painel, José Adalberto
Ferrara, CEO da Tokio Marine, apontou
as pessoas como o ativo mais importante
da companhia, sejam elas colaboradores,
corretores ou clientes. “Precisamos saber
onde estamos falhando para fazer as correções
utilizando a tecnologia. E temos
que usar a inteligência para ajudar o corretor
a identificar oportunidades dentro
da sua própria carteira”, avisou Ferrara. Ele
citou também o SuperApp, que permite
ver as propostas que estão na grade da
companhia e o Tokio Einstein, programa
9

CAPA
LOJACORR
que leva jovens especialistas em inteligência
artificial para dentro dos departamentos
para identificar oportunidades
de negócios.
Ney Dias, presidente de Auto RE na
Bradesco Seguros, explicou a separação
da equipe comercial por especialização,
para ter mais velocidade na ponta para
atender o corretor de seguros. “O setor de
seguros sempre acompanhou a evolução
da humanidade. É natural que as demandas
corporativas e pessoais tenham tornado
o mercado de seguros tão relevante
para a sociedade. Por isso, encontramos
uma série de oportunidades de aproveitamento,
uso da informação e elaboração
de produtos. Foi uma experiência melhor
para clientes e para corretores de seguros,
mas ainda há muito a evoluir”.
Nesta linha de comunidade, na
qual a cocriação tem papel fundamental,
Sven Failstel, diretor Financeiro da Zurich
no Brasil, relacionou a necessidade de fazer
algo diferente ao inovar. “A inovação é
fazer algo melhor ou diferente para oferecer
qualidade para a sociedade. Estamos
mapeando e utilizando cocriação para
melhorar os produtos. Hoje, a tecnologia
permite que o cliente abra um processo
de sinistro pela manhã e receba outro aparelho
celular no mesmo dia”, exemplificou.
A VEZ DO CONSÓRCIO
Na linha de inspirar os corretores
a distribuírem novos produtos, um painel
teve destaque, mostrando os benefícios
da comercialização de consórcios. Andre
Duarte lembrou que o corretor precisa
aproveitar a oportunidade de estar próximo
ao cliente para oferecer o produto.
O presidente da BR Consórcio e
também da ABAC (Associação Brasileira de Consórcios), fez um retrato
do momento atual desta área. São 10 milhões de consorciados
ativos, 10% da PEA (População Economicamente Ativa). O volume de
negócios gerados corresponde a 5% do PIB, R$ 250 bilhões. Os ativos
administrados estão em R$ 459 bilhões. “O sistema de consórcio
teve crescimento de 9% do volume de vendas e 20% em crescimento
no valor dos créditos. Para aproveitar este mercado é preciso ter um
portfólio de produtos, entre eles automóveis, máquinas e equipamentos,
motocicletas, caminhões, imóveis (compra, reforma, ampliação),
serviços (cirurgias, casamento, viagem)”, enumerou Montosa.
INOVAÇÃO PRESENTE NO MERCADO
Júlia Senna, CEO do JRS Digital, mediou o painel sobre inovação
com a participação de representantes de várias empresas.
Da Unimed Seguradora participou o diretor Executivo de Mercado,
Tecnologia e Inovação, Wilson Leal, que falou sobre o projeto Storm,
que ajuda o corretor a cotar e vender mais, representando uma mudança
de cultura na seguradora.
Como uma alternativa aos seguros de automóveis de cobertura
compreensiva, Amit Louzon, CEO da Ituran explicou que o
produto ‘Com Seguro’ é uma alternativa para atender veículos mais
antigos, com idade média de 9 anos. “A Ituran abre as portas para
todas as seguradoras venderem seguro mensal, por assinatura, com
valor justo, que cabe no bolso das pessoas”, assinalou.
Ainda no seguro de automóveis, Eduardo Borges, vice-presidente
Executivo da Autoglass, contou a evolução dos produtos de
assistência a vidros. “Passamos da cobertura apenas de vidros para
retrovisores, para-choques, caminhões, lataria e, agora, roda, pneu
e suspensão. Todas as vezes que inovamos, criamos uma maneira
de atender um novo perfil de cliente”. Seguindo nesta linha automotiva,
Flavio Zopello, diretor Comercial da Mitsui Sumitomo, falou
sobre a colaboração de outras empresas, como com a Porto no sentido
da precificação do seguro de automóveis. “Usamos a precificação
base da Porto e temos também uma parceria com a empresa de
assistência 24h da Porto. Friso a parceria ganha-ganha para crescer,
contratar e importar know how de atendimento aos clientes. Isso
significa produtos mais competitivos para os corretores de seguros”.
HUMANIZAÇÃO EM TEMPOS DE TRANSFORMAÇÃO
Desde a pandemia, todos tivemos que reaprender muitas
coisas. “Passou o grande pesadelo e o tempo nos fez entender a
10

importância da humanização, tendo como exemplo a proteção do
seguro de vida”, afirmou Heloisa Garrett, presidente da regional
Paraná do Grupo de Líderes Empresariais (LIDE Paraná). A CFO Ludmilla
Concon destacou que a área financeira vem sendo impactada
significativamente pela tecnologia, como pagamentos móveis
e inteligência artificial. “O profissional de finanças teve redução
nas suas atividades e dos erros. Ele passou a atuar analisando dados,
tendências, e atua em área estratégica, na melhoria contínua
dos processos, que acabam sendo refletidos nos números das empresas”.
Membro do Conselho de Administração da Lojacorr, Isadora
Sbrissa de Campos, ressaltou que não é preciso falar da tecnologia
como se ela fosse nos substituir. Não podemos brigar com ela, mas
encontrar o seu papel e a maneira de usá-la como meio. A única
capacidade que a IA consegue substituir é reconhecer repetições.
Para todo o resto, a tecnologia não tem como trabalhar. A Lara não
é capaz de fazer as coisas que um humano faz. Da mesma forma
que o corretor que consegue entender as dores do cliente, fazendo
conexões baseadas no relacionamento. Isso é uma ferramenta que
não existe sem a intervenção humana”, enfatizou Isadora.
Uma das fundadoras da Lojacorr, Marlise Arndt, ponderou
sobre a importância das relações interpessoais e da proximidade,
após um período de grandes desafios. “A importância das relações
é não perder a capacidade de se ouvir. O corretor que trabalha com
proteção e prevenção, para atender uma demanda em momento
difícil, necessita estar próximo ao cliente, para compreendê-lo”.
Finalizando, o advogado e membro do conselho Consultivo
da Lojacorr, Nereu Domingues falou sobre o direito humanizado.
“Na advocacia do futuro discutimos também a questão da tecnologia,
inteligência artificial etc. Estamos estabelecendo o profissional
do futuro em dois pilares: escuta ativa, para compreender as pessoas;
e potencialização do relacionamento em uma rede de proteção”.
MODERNIZAR PARA COMUNICAR MAIS E MELHOR
O novo portal de notícias Corretora do Futura (www.corretoradofuturo.redelojacorr.com.br)
foi oficialmente lançado durante
o LC Summit. Ele foi divulgado em "primeira mão" para os veículos
de notícias presentes, para explicar que surgiu para transcender a
tradicional revista focada no corretor de seguros, a Revista Corretora
do Futuro (RCF) que, após 10 anos de história, deixa de ser impressa
e produzida em formato de revista. O portal, e mercado de seguros,
com conteúdos exclusivos para ajudar o corretor de seguros nas
vendas e gestão, além de conteúdos especiais e mantém a mesma
essência da revista, que é dar voz e empoderar o corretor de seguros.
Traz também as principais notícias das corretoras e seguradoras
parceiras, através de cases de sucesso, histórias inspiradoras, além
das últimas informações do mercado, atualizações das companhias,
novos produtos e tendências relacionadas a seguros.
MUITO ALÉM DO CONTEÚDO
A Convenção reuniu muito mais informações importantes,
que foram desde o espírito de comunidade, abordado por Ramon
Gomez (VP Comercial Employee Benefits da MetLife Brasil), passando
pela Longevidade, trazida por Nilton
Molina (presidente do Conselho de Administração
e acionista controlador da
MAG Seguros e membro do Conselho
Consultivo da CNSeg (Confederação Nacional
das Empresas de Seguros Gerais,
Previdência Privada e Vida, Saúde Suplementar
e Capitalização), e a mentalidade
inovadora, tema da palestra de Martha
Gabriel (ícone multidisciplinar na América
Latina nas áreas de negócios, tendências
e inovação).
A inovação esteve presente em vários
momentos, como no painel apresentado
pelo co-fundador e diretor de Tecnologia
e Operações da Lojacorr, Sandro
Ribeiro, que contou com a participação
de Adilson Lavrador, diretor executivo
de Operações, Tecnologia e Sinistros da
Tokio Marine; Guilherme Haraguchi, superintendente
executivo de Inovação do
Grupo Bradesco Seguros; José Mello, diretor
de Inovação Solaria Labs da Liberty
Seguros e da superintendente de Canais
Digitais e Relacionamento com o Cliente
da Seguradora Zurich, Lucia Sarraceno.
Quem ainda não conhecia os benefícios
da Lojacorr pode fazê-lo com
Eucresio Neto, Stênio Max, Maurício Martins
e Jonathan da Silva e Roberto Arbex.
Foram muitas horas de conteúdo e de informações,
que incluíram todos os participantes,
novamente, na comunidade Lojacorr.
Houve ainda duas salas temáticas
de Inovação e Produto que abordaram temas
como: “Como vender mais produtos
para um cliente”, “Como reter clientes em
situações de crise”, “Eventos sazonais para
oferta de produtos”, “O que são negócios
compartilhados, os benefícios e motores
de crescimento”, a “Importância da sucessão
de carteira e proteção do corretor”,
“Soluções que ajudam o dia a dia do corretor”,
“Performance: como usar dados a
seu favor”, “Aquisição de novos clientes”,
“Redes sociais: como usar a geração de
conteúdo para conquistar novos clientes”,
“Retenção: experiência de alto valor para
o segurado e como reter clientes”, “Residencial,
RC Profissional, Empresarial, Vida
Individual e Saúde”, “Automóvel, Proteção
Total para o Auto, Assessoria Jurídica para
corretoras de seguros, e Vida PME”.
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ESPECIAL RISCOS FINANCEIROS
WIZ CORPORATE
Consultoria para encontrar as melhores soluções
A Wiz Corporate realiza análises detalhadas para
auxiliar o segurado a escolher os produtos mais
adequados a cada necessidade específica.
Para entender um pouco mais deste trabalho,
conversamos com Stéphanie Zalcman, diretora
Técnica, e Thiago Viana, coordenador Técnico,
ambos da Wiz Corporate
Stéphanie Zalcman
Thiago Viana
APÓLICE: Como é a atuação da Wiz no seguro de D&O?
Wiz Corporate: A atuação da Wiz Corporate no
seguro de D&O é como um advisor, em busca da melhor
condição/custo-benefício atrelada às necessidades e exposição
do risco do cliente, não só cotamos e entregamos
uma cotação, entregamos valor agregado, conceito e genuinidade.
APÓLICE: Existe algum tipo de atividade que seja o foco da
empresa?
Wiz Corporate: Não há um tipo específico de atividade
que seja o foco da empresa, uma vez que a Wiz Corporate
atua em diversas áreas e busca sempre atender às
necessidades de cada cliente. A Wiz Corporate possui Diretorias
Comerciais, separadas por indústrias, trazendo o
conhecimento de cada setor, na análise e direcionamento
das necessidades inerentes aos seus seguros, onde disponibilizamos
um portfólio completo, com produtos e serviços
para todo tipo de empresa, porte e segmento.
APÓLICE: Como está a sinistralidade desta carteira?
Wiz Corporate: A sinistralidade da carteira varia de
acordo com o perfil dos clientes perante as seguradoras
parceiras que atuamos. No entanto, trabalhamos com um
rigoroso processo de análise de risco, a fim de minimizar a
ocorrência de sinistros.
APÓLICE: Qual é a expectativa da Wiz em relação ao
seguro D&O?
Wiz Corporate: A expectativa da Wiz Corporate
em relação ao seguro D&O é de crescimento contínuo,
uma vez que cada vez mais empresas buscam proteger
seus gestores e diretores. Considerando que no Brasil, o
regime de responsabilidade dos administradores vem se
tornando cada vez mais severo, aliado à constatação de
que o seguro de D&O opera como melhor alternativa para
absorver os riscos financeiros que pesam sobre o patrimônio
pessoal dos administradores, acreditamos que a
contratação de apólices de D&O deva aumentar consideravelmente
ainda este ano.
APÓLICE: Qual é o maior argumento para venda deste
produto?
Wiz Corporate: Um dos maiores argumentos para
venda do seguro D&O é a proteção que ele oferece aos
executivos em caso de litígios judiciais decorrentes de
suas atividades profissionais. Nenhuma empresa está livre
de ser acionada na justiça e tampouco seus gestores,
especialmente pelo risco de responsabilização previsto
nos códigos de defesa do consumidor, tributário, civil etc,
portanto, este sem duvidas é o que move a venda deste
produto para os clientes, independente do seu porte.
APÓLICE: Existe muita concorrência nesta carteira?
Wiz Corporate: Sim, há muita concorrência nesta
carteira, mas a Wiz Corporate busca sempre oferecer soluções
customizadas e diferenciadas para seus clientes
como diferencial.
APÓLICE: Os produtos são tailor made? Quais são os
critérios avaliados para aceitação do risco?
Wiz Corporate: Os produtos são tailor made, ou seja,
customizados de acordo com as necessidades de cada cliente.
Os critérios avaliados para aceitação do risco incluem a
natureza da atividade da empresa, a qualificação dos executivos
e a análise de eventuais históricos de sinistros.
APÓLICE: Quem contrata o seguro D&O: a empresa ou os
executivos?
Wiz Corporate: O seguro D&O (Directors and Officers)
é contratado pela empresa para proteger seus gestores
(diretores e executivos) de possíveis processos por atos
de gestão. Isso significa que a empresa é a tomadora do
seguro e os gestores são os segurados. O objetivo do seguro
é garantir a proteção financeira dos gestores, caso eles
sejam alvos de processos judiciais ou administrativos.
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ESPECIAL RISCOS FINANCEIROS
CRAWFORD
TECNOLOGIA + EXPERIÊNCIA:
Liderar a especialização em Responsabilidade Civil Profissional
A RÁPIDA E EFICIENTE REGULAÇÃO DE SINISTROS POR EQUIPE MULTIDISCIPLINAR DA CRAWFORD CONTRIBUI
PARA GERAR CLIENTES MAIS SATISFEITOS E PARA IDENTIFICAR FRAUDES
Com o objetivo de ser a maior especialista
em E&O do mercado,
a Crawford montou uma equipe
multidisciplinar para atender seguradoras,
resseguradoras e, eventualmente,
corretoras e clientes. O seguro de Responsabilidade
Civil Profissional atende
reclamações de terceiros voltadas às
atividades profissionais, como médicos,
dentistas, arquitetos, contadores, advogados,
corretores de seguros etc. Trata-se
de uma modalidade que protege contra
reclamações comuns, como negligência,
declarações equivocadas e conselhos incorretos.
O country manager da Crawford,
Leonardo Semenovitch, explica que as
cláusulas das apólices de RC Profissional
são, em sua maioria, comuns, entretanto,
o grande desafio para identificar causas e
apurar prejuízos é conhecer a atividade
de cada área.
O seguro de RC Profissional ou Erros
e Omissões (E&O), como também é
conhecido esse tipo de cobertura, traz a
necessidade de lidar com diversos tipos
de atividades. Cabe ao regulador ter a
capacidade de analisar o sinistro de um
engenheiro ao executar algum tipo de
projeto e, no momento seguinte, avaliar o caso de um
veterinário quando um animal de estimação morre. Para
liderar essa especialização, Diego Virginio Silva, juntou-se
à Crawford como coordenador do RCP. “Diego juntou-se
à nossa equipe com o seu grande compromisso com os
resultados e com mais de 20 anos de experiência. Ele traz
expertise em algumas áreas, como o despacho aduaneiro,
pois é comissário de avarias e tem muita afinidade com o
transporte, por exemplo”, disse Semenovitch.
As áreas com mais acionamentos no momento, segundo
os executivos, são, pela ordem: médicos, dentistas,
advogados, corretores de seguros e centros de estética.
“Em nossa equipe há profissionais especializados em medicina,
odontologia, laboratórios de análises clínicas, empresas
de vistoria veicular, entre outras”, garante Silva.
LEONARDO SEMENOVITCH,
country manager
DIEGO VIRGINIO SILVA,
coordenador do RCP
A MANEIRA CRAWFORD
Os relatórios de regulação de
RCP da Crawford sempre trazem três
pontos principais: análise das condições
do seguro (o que efetivamente foi
vendido para o cliente), análise jurídica
(independente) e análise técnica da atividade
envolvida. “Uma condenação judicial
nem sempre é um passe livre para
o recebimento de indenização”, enfatiza
Silva.
Há exemplos em que não há cobertura
de seguros. “O fato de ser responsável
judicialmente não garante a
cobertura da apólice, como um motorista
que atropela alguém estando bêbado”,
cita Semenovitch.
Os sinistros variam desde diagnósticos
errados (de médicos ou laboratórios
de análises clínicas), a procedimentos
mal sucedidos, passando por
perda de prazos e informações equivocadas.
“Se eu imprimo uma boa velocidade
e técnica adequada no sinistro
que estou regulando, eu faço com que
o problema tenha solução mais rápida
na ponta”, explica Silva.
Salvador Guiliano, diretor da área
de P&C da Crawford, afirma que a empresa
agora tem um foco de trabalho no RC Profissional,
com uma equipe capaz de atender às novas demandas
que devem surgir com o crescimento da empresa e do
mercado.
A linha de property é a que mais deve se desenvolver
na Crawford, que atua também na linha de transportes
(importação e exportação, operador portuário, loss
prevention, rodoviário). “Estamos em um bom momento
para os prestadores de serviços, por conta da entrada de
novas seguradoras, sazonalidade etc. Somos uma multinacional
com estrutura robusta de segurança da informação
e tecnologia. Por isso, somos muito procurados pelo
tratamento das informações e pela nossa equipe técnica”,
declara Semenovitch, cuja meta de crescimento para
2023 já foi ultrapassada.
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ESPECIAL RISCOS FINANCEIROS
NEWE SEGUROS
Seguro paramétrico
soluções inclusivas
A REGULAÇÃO DO SEGURO
PARAMÉTRICO PODE SER FEITA DE
FORMA MAIS RÁPIDA, POIS LEVA
EM CONTA OS ÍNDICES CLIMÁTICOS
PREVIAMENTE ESTABELECIDOS
ÁTILA SANTOS,
diretor de Linhas Financeiras
THAMIRYS CHAVES,
gerente de Subscrição Agro
O
propósito de uma seguradora é, mediante arrecadação do
prêmio, devolver à sociedade parte do valor arrecadado em
forma de indenizações, cuja diferença entre a entrada e saída
de recursos remunera essa indústria tão importante para o país.
Entretanto, é preciso olhar para as camadas da sociedade que não
possuem acesso ao seguro e criar alternativas de inclusão.
É com este novo olhar que a Newe, uma seguradora que
durante muito tempo foi tradicional em seguro Agro, busca agora
sinergia deste principal produto com os demais da sua carteira, em
especial, com os de Linhas Financeiras. A parceria recente firmada
com a BlueOchard, empresa fundada em 2001 por iniciativa da
ONU, cujo foco é fortalecer a resiliência dos países em desenvolvimento
contra os efeitos das mudanças climáticas e investir em
iniciativas baseadas em políticas ASG em todo o planeta, reforçou
ainda mais este novo viés da companhia, que vislumbra o Seguro
Paramétrico como uma excelente solução capaz de conectar todos
os seus pilares.
A Newe tem como objetivo entregar para a sociedade soluções
de seguros, como o Paramétrico associado ao Seguro Garantia
para pessoa física, por exemplo: “Para o agricultor familiar que
precisa de crédito, queremos trazer parceiros para aportar capital
e fazer empréstimos mais acessíveis, garantido por uma apólice de
Seguro Garantia. “Ao ter a sua lavoura protegida por uma apólice de
seguro, o acesso simplificado a linhas de crédito e assistência técnica
especializada atrelada a modernas tecnologias visando melhoria
no cultivo, o agricultor terá a percepção do real papel do seguro, ao
qual nunca teve acesso, criando assim um ecossistema sustentável"",
avalia Átila Santos, diretor de Linhas Financeiras de Newe Seguros.
Ele complementa: “considerando que o mercado brasileiro
não possui apetite para dar capacidade a este consumidor, enxergamos
isso como uma solução muito factível, visto que estamos falando
de apólices de Seguro Garantia para pessoas físicas com um
ticket médio inferior a R$ 50 mil, com grande possibilidade de ganho
em escala”.
Foi possível desenvolver esse seguro a partir da publicação
da circular Susep 662, que permite a criação de produtos mais flexíveis,
em que a Newe pode levar valor agregado para um novo público,
como o Seguro Garantia para pessoal física. “Queremos criar
sinergia entre produtos que, embora pareçam completamente diferentes,
são capazes de oferecer mais segurança para os consumidores”,
pontua Santos.
14

Outro ponto fundamental é que o Seguro Paramétrico também
vai ao encontro da preocupação da Newe com a segurança
alimentar, visto que 70% do alimento que é consumido no Brasil é
oriundo da agricultura familiar.
O seguro paramétrico é um produto desenvolvido sob medida
para o segurado, porque depende da região e suas características
climáticas, além do tamanho da área protegida, no caso do Agro,
para que seja formatado. Ele se utiliza de índices que captam a dor
do segurado, como, por exemplo, o excesso ou falta de chuva, em
um determinado período: “A questão é encontrar dados confiáveis
e que nos permitam ter uma visão histórica dos índices, no caso,
pluviométricos, no local informado. Como nessa modalidade, na
regulação do sinistro, não há necessidade de vistoria in loco, apenas
a verificação se o índice contratado foi atingido, é importante
que o cliente esteja de acordo que tais dados expressam a realidade
da região. Esse cuidado minimiza o risco de base (quando o que foi
captado pelo índice difere do que ocorreu de fato na propriedade),
considerado como fator preponderante para o sucesso do negócio”,
explica Thamirys Chaves, gerente de Subscrição Agro e responsável
pelo desenvolvimento das soluções de Seguro Paramétrico na Newe.
Levar este seguro ao produtor e apresentá-lo como uma
oportunidade de crescimento requer proximidade: “Temos um trabalho
forte de aculturamento para as pessoas que não pensavam
no Seguro Paramétrico ou no Seguro Garantia como proteção contra
inadimplência em um contrato associado a uma cobertura de
intempérie. “Há um trabalho a ser feito na junção de produtos. Caminhamos
bem de forma separada e o desafio agora é colocá-los de
forma conjunta”, aponta Santos.
Outro desafio é a comercialização, porque é necessário o
envolvimento de técnicos de campo, cooperativas, corretores especializados
e órgãos públicos, atores fundamentais que ao mesmo
tempo ajudam o agricultor e o auxilia na compra de insumos, financiamento
e obtenção de subvenção federal. A Newe vê a tecnologia
como uma grande aliada nesses casos em que a integração das diversas
frentes e a velocidade, tanto da contratação, quanto no pagamento
de um eventual sinistro, são fundamentais para promover a
credibilidade na solução.
Outro ponto importante é abrir novas possibilidades de
avanço através do crédito de carbono, considerando o grande potencial
que o setor agrícola tem nesse aspecto. O desenvolvimento
de um ecossistema protegido por uma rede de seguros, que atraia
novos investidores para desempenhar um papel crucial ao subsidiar
prêmios, fornecer capital para empréstimos mais acessíveis e, até
mesmo, fornecer insumos agrícolas aos produtores rurais, pode ser
um benefício extra: a vantagem do crédito resultante do sequestro
estimado de carbono pela conservação do meio ambiente, como
por exemplo a Mata Atlântica, projeto em que a Newe, em parceria
com outras entidades, está investindo no Seguro Paramétrico. Essa
abordagem inovadora é tanto uma visão socialmente responsável
quanto uma oportunidade estratégica para as empresas no setor de
seguros, destacando seu compromisso com a sustentabilidade e ganhando
vantagens competitivas ao apoiar uma iniciativa ambiental
consciente.
RODRIGO MOTRONI,
vice-presidente
SEGURO PARAMÉTRICO PARA O
MERCADO DE ENERGIA RENOVÁVEL
O Seguro Paramétrico também
tem sinergia com mercado de energias
renováveis.
Quando é construída uma usina
fotovoltaica, por exemplo, é feito um trabalho
prévio para entender qual é a incidência
de irradiação solar naquela região,
em cada período do ano. É realizada a
medição para levantar um índice, sobre o
qual posteriormente será definido o percentual
de cobertura desejada. Mas atualmente
as usinas não possuem proteção
contra a variação climática. “Já estamos
em fase final de desenvolvimento de um
produto que atenda esse público", pontua
Thamirys.
O olhar da NEWE está voltado
para pessoas e empresas que estão desassistidas
pelo mercado de seguros tradicionais.
Isso só é possível com investimento
em inovação e criação de novos
produtos, além da importante parceria
com os corretores, as cooperativas, e as
empresas que apostam nesse modelo
sustentável de seguros. “Enxergamos
um “oceano azul” ainda pouco explorado
pelas seguradoras e é nele que estamos
intensificando nossos esforços para sair
na frente e ocupar este espaço", finaliza
Rodrigo Motroni, vice-presidente da
Newe Seguros.
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ESPECIAL RISCOS FINANCEIROS
SEGURO DE CRÉDITO
A CRISE mora ao lado
Dados de abril da Superintendência
de Seguros Privados (Susep)
apontam que o ramo do seguro
de crédito interno faturou R$ 694 milhões
no primeiro quadrimestre de 2023,
o que corresponde a um crescimento de
23%, e pagou em indenizações R$ 953
milhões, valor 32% acima do total arrecadado
entre janeiro e abril de 2023.
Some-se a esses números o fato de que,
nos últimos 10 anos, aproximadamente,
o seguro de crédito interno vem representando
ano a ano 90% dos prêmios
emitidos pela carteira de crédito. Os 10%
restantes, ficam por conta do seguro de
crédito à exportação. Vice-presidente da
comissão de riscos de crédito e garantia
da Federação Nacional de Seguros Gerais
(FenSeg), Cristina Salazar destaca os
motivos que fazem da modalidade do seguro
de crédito interno a mais procurada
dentre as que norteiam o seguro de crédito
no país. “O seguro de crédito interno
é mais representativo, pois os volumes de
vendas internas são maiores, porém existe
muita procura pelo seguro de crédito à
exportação, onde a percepção do risco é
maior. É muito mais fácil conhecer e estar
próximo dos clientes no Brasil do que no
exterior”, resume Cristina.
Professor na Universidade de São
Paulo (USP) e sócio-fundador do escritório
PGLaw, o advogado Carlos Portugal
Gouvêa explica que, historicamente, os
seguros de crédito à exportação foram
mais comuns, sendo regulados pela Lei
nº 6.704/1979 e operando em conjunto
com o Fundo de Garantia à Exportação
(FGE), o mesmo, por exemplo, que rege,
garante e protege todas operações de
comércio exterior do Banco Nacional de
Desenvolvimento Econômico e Social
(BNDES). “Os seguros de crédito à exportação
são utilizados para a cobertura de
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O CAOS PROVOCADO PELA RECUPERAÇÃO
JUDICIAL DAS AMERICANAS PARECE SEM DATA
PARA ACABAR. O MERCADO (INCLUSIVE O SETOR
FINANCEIRO) TENTA SE PROTEGER COMO PODE, E UM
SEGMENTO SECURITÁRIO TEM SIDO EXTREMAMENTE
IMPORTANTE PARA IMPEDIR QUE O ESTRAGO SEJA
AINDA PIOR: O SEGURO DE CRÉDITO INTERNO
André Felipe de Lima
riscos comerciais e políticos e no caso
brasileiro acabam cobrindo itens relevantes
da nossa pauta de exportação,
como produtos agrícolas, de mineração
e industriais como aeronaves. São mais
largamente utilizados pelo fato de a exportação
conter um risco inerente, que é
o fato de o exportador não ter os meios
adequados de cobrança do comprador
estrangeiro no caso de inadimplência”,
argumenta Gouvêa.
Autor do livro Introdução ao Seguro
de Crédito no Brasil, lançado em 2020,
e diretor-executivo da CredRisk Seguros,
Phillip Krinker observa que a sinistralidade
anual do mercado de seguro de crédito
nos últimos 10 anos tem ficado na casa
dos 35% ao ano, com exceção dos anos
de 2015 e 2016, quando a sinistralidade
ficou acima dos 130% anual. Mesmo assim,
levando em conta, estes dois anos
ruins, a sinistralidade anual média dos
últimos 10 anos, fica por volta dos 55%.
“Esse nível de sinistralidade é considerado
aceitável pelo mercado. Este
ano tivemos um dos maiores sinistros
ocorridos no mercado brasileiro, os prejuízos
causados pela recuperação judicial
das Lojas Americanas. O mercado já vinha
mostrando uma alta significativa na sinistralidade
no primeiro trimestre do ano
antes dessa recuperação. A sinistralidade
está em excesso de 80% para este período.
Incluindo os prejuízos pagos e a pagar
da recuperação judicial das Lojas Americanas.
A sinistralidade deve ultrapassar
a casa dos 300% — 500% para o ano de
2023. Ainda está cedo para definir a sinistralidade
da carteira de crédito para o ano
de 2023, porque as seguradoras ainda estão
regulando os sinistros de seus segurados”,
comenta Krinker.
Em função da alta sinistralidade
registrada no primeiro trimestre, o especialista
ressalta que a tendência das seguradoras
é fecharem suas carteiras para
novos negócios, especialmente para o setor
de varejo. Além dessa movimentação,
diz Krinker, as seguradoras vão revisar
os limites de crédito das suas carteiras e
começar a reduzir ou cancelar suas exposições
em devedores duvidosos. Outra
tendência apontada por Krinker é as
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ESPECIAL RISCOS FINANCEIROS
SEGURO DE CRÉDITO
O seguro de crédito interno é mais representativo,
pois os volumes de vendas internas são maiores,
porém existe muita procura pelo seguro de crédito à
exportação, onde a percepção do risco é maior. É muito
mais fácil conhecer e estar próximo dos clientes no
Brasil do que no exterior”
CRISTINA SALAZAR, da FenSeg
taxas do seguro de crédito começarem
a aumentar para compensar os prejuízos
indenizados pelo mercado. “Gostaria
de fazer uma ressalva muito importante:
nossa corretora teve a oportunidade de
realmente testar a resiliência das seguradoras
brasileiras. Já liquidamos satisfatoriamente
100% dos nossos sinistros relacionados
à recuperação judicial das Lojas
Americanas. A minha expectativa é que
os demais segurados tenham o mesmo
êxito, recebendo suas respectivas indenizações.
É nessas horas que o seguro tem
um papel fundamental para proteger os
seus segurados. Infelizmente, tivemos
mais de 6 mil pequenos e médios fornecedores,
que não tinham seguro de
crédito”, lamenta o diretor-executivo da
CredRisk Seguros, que conclui: “a recessão
e a alta da inflação, historicamente,
sempre aumentaram o número de insolvências.
Estamos vivendo essa situação
atualmente com um aumento expressivo
no número de falências e recuperações
judiciais.”
Cristina Salazar reforça que o seguro
de crédito interno é direcionado
para empresas, segmento que é, obviamente,
afetado pela queda no consumo
da população. Desde meados do ano
passado, lembra a representante da Fen-
Seg, as empresas vêm sofrendo com a
queda nas vendas e com o aumento das
taxas de juros. Muitas não estão conseguindo honrar seus compromissos
e não têm como se financiar junto aos bancos.
“A única alternativa é se financiar via fornecedores, e é onde o
seguro de crédito atua, indenizando as empresas que contrataram o
seguro de crédito contra os riscos dos clientes que não conseguem
pagar no prazo, entram em processo de recuperação judicial ou pedem
falência. A inadimplência no seguro de crédito está aumentando
este ano, comparado com os últimos três anos, mesmo excluindo
o efeito da recuperação judicial das Lojas Americanas. É um duplo
efeito de queda nos prêmios, com a diminuição das vendas das empresas
e aumento da sinistralidade. No entanto essa situação é conhecida
do setor, já passamos por algo similar entre 2015 e 2016,
com sinistralidade superior a 100%. O seguro de crédito é cíclico e é
nestas épocas que realmente o produto é colocado à prova, e mais
empresas veem a sua importância e se interessam em contratar. Infelizmente,
muitas empresas só conseguem ver a importância do
seguro após uma grande perda”, admite Cristina.
O professor Carlos Portugal Gouvêa também lamenta essa
realidade e prevê que o cenário recessivo e inflacionário tende a ampliar
o valor do prêmio do seguro de crédito de forma geral, assim
como amplia os juros. “Em tese, em uma economia estável, o seguro
de crédito permite que algumas companhias adquiram o seguro
por um prêmio que seja menor do que os juros cobrados no próprio
crédito, pois a seguradora tem a capacidade de aplicar uma análise
atuária que considera o risco do mercado como um todo. Em uma
economia instável, a possibilidade de tal cálculo diminui e a tendência
é prêmios mais altos em razão até de um número menor de riscos
sendo tomados nas carteiras”, avalia.
OLHAR DO DIA A DIA
Com matriz na França, onde começou a operar há 76 anos,
a Coface atua no mercado de seguros, porém exclusivamente voltada
para o seguro de crédito e de fornecimento de informações
estratégicas comerciais. No raio-x dessa carteira securitária, baseando-se
em dados de março da Susep disponíveis e somando-se
mercado doméstico à exportação, verifica-se que a Coface tem
33% de market share.
“Brinco que nós somos uma senhora de 76 anos, que nasceu
na França, que nos últimos dois anos, eu diria, percebeu que tem um
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ativo precioso nas mãos chamado ‘informação qualificada’. A gente
não compete com birô de crédito, que é outro nicho. A gente vende
a experiência de crédito para quem quiser ter acesso a ela, principalmente
do mundo”, compara a CEO da Coface no Brasil, Rosana
Passos de Pádua, complementando: “Não há um birô de crédito que
dê a informação de qualquer país do planeta estalando os dedos.
Tornamos isso um negócio e dizemos que isso é uma startup dentro
de uma grande companhia já consolidada”.
Quando se refere ao cenário do seguro de crédito no Brasil,
Rosana alerta: “Você acha que faz sentido um administrador, um
empresário, fazer seguro do transporte, fazer seguro da mercadoria,
do estoque, do maquinário, da vida das pessoas, de absolutamente
toda a cadeia dele, vender um produto, entregar para o cliente e
não ter seguro do recebível? Infelizmente, é isso que acontece no
Brasil. A Coface é a líder de mercado, temos pouco mais que 30%
do market share, mas não temos nem 400 apólices”, revela a CEO da
empresa, assinalando em seguida: “O que quero dizer com isso? Se
você faz um cruzamento com a quantidade de empresas que há no
Brasil, você pode observar que existe uma gama ínfima de empresas
que se preocupam em cobrir o seu ativo mais precioso, porque o
ativo mais líquido que a companhia tem é a primeira linha do fluxo
de caixa de entrada, recebíveis. Se um cliente não pagar, seja porque
a razão for, essa empresa vai ter um problema de fluxo de caixa.
Provavelmente vai ter que tomar dívida para cobrir esse buraco”, interpreta
Rosana.
A realidade atual do mercado brasileiro, como resume a executiva
da Coface, é de desconhecimento em relação à proteção: “Um
pensamento equivocado. Quando oferecemos seguro, ouvimos
muitas vezes: ‘Ah, mas eu conheço o meu cliente’. E a minha resposta
está sempre na ponta da língua: o cliente só quebra uma vez. A arte
é saber quando que isso vai acontecer.”
CARLOS PORTUGAL GOUVÊA,
do PGLaw
UMA AVALANCHE CHAMADA ‘AMERICANAS’
Meses atrás, o advogado Antônio Penteado Mendonça veiculou
em sua coluna no jornal O Estado de S.Paulo que o caso da
recuperação judicial da Americanas poderá ser traduzido como um
dos maiores sinistros na história do mercado de seguros do país e
que a carteira de seguro de crédito interno estaria diante de um
“problema muito sério”. Escreveu: “a exposição das seguradoras, segundo
gente próxima do assunto, pode variar entre R$ 1 bilhão e
R$ 3 bilhões, que é um número bem maior do que o faturamento
do seguro de crédito interno em 2022”. Considerando que outras
recuperações judiciais de peso (a da Oi, por exemplo) impactaram o
mercado como um todo, como avaliar, com exatidão, os riscos para
a carteira de seguro de crédito interno? O efeito cascata do colapso
da gigante do varejo certamente é um deles, como resume Rosana
Passos: “Acabamos de passar pela situação da Americanas, onde
mais de 5 mil fornecedores conheciam o cliente Americanas e não
receberam na declaração da recuperação judicial. Muitos tiveram
problemas e alguns já entraram (também) em recuperação judicial.”
Para a CEO da Coface, a crise da Americanas é, sim, um grande
sinistro, porque, primeiramente, o seguro de crédito é um seguro
financeiro; segundo: a tomada de decisão é sempre baseada nas demonstrações
financeiras das companhias,
e as demonstrações financeiras auditadas
das Americanas eram boas, então havia
um bom rating. Consequentemente, e
por fim, a empresa recebera muito crédito.
“Quando houve a declaração da
recuperação judicial (da Americanas),
imediatamente começamos o processo
de regulação do sinistro. No nosso caso,
nós tínhamos 12 segurados, bastante,
um volume muito alto de crédito concedido.
Começamos a regulação e estamos
pagando até o final deste mês (junho) os
últimos segurados, porque o processo de
regulação às vezes demora, é nota a nota”,
frisa Rosana, sem omitir a preocupação
com o rastro de fragmentação econômica
deixado pelo caso “Americanas”. “Nosso
índice de sinistralidade aumenta, mas
é feito um fluxo de caixa porque tudo é
ressegurado”, entende a executiva.
Phillip Krinker acompanha atentamente
cada capítulo da turbulenta recuperação
judicial da Americanas, e faz uma
ressalva: “Nunca é demais frisar que as indenizações
vão ser um verdadeiro teste e
prova. Mas as seguradoras de crédito operando
no mercado de seguro de crédito
estão financeiramente fortes e resilientes
e absorverão os impactos desses sinistros
sem colocar a saúde financeira das seguradoras
em risco. Não podemos deixar de
lembrar que todas as nossas seguradoras
são muito bem fiscalizadas e reguladas
pela Susep”, atenua o especialista. Além
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ESPECIAL RISCOS FINANCEIROS
SEGURO DE CRÉDITO
Nunca é demais frisar que
as indenizações vão ser um
verdadeiro teste e prova. Mas
as seguradoras de crédito
operando no mercado de seguro
de crédito estão financeiramente
fortes e resilientes e absorverão
os impactos desses sinistros
sem colocar a saúde financeira
das seguradoras em risco. Não
podemos deixar de lembrar que
todas as nossas seguradoras
são muito bem fiscalizadas e
reguladas pela Susep”
PHILLIP KRINKER, da CredRisk
dessa fiscalização, defende Krinker, todas
as seguradoras têm contratos de resseguro
“muito bem estruturados”.
“A minha experiência com este
sinistro foi das melhores. Liquidamos
satisfatoriamente 100% dos nossos sinistros
dentro dos prazos legais. Este
sinistro (da Americanas), sem dúvida é o maior sinistro que já indenizamos
nos últimos 15 anos, mas a CredRisk Seguros já liquidou
mais de 2 mil sinistros satisfatoriamente neste mesmo período”,
analisa Krinker.
O caso da Americanas foi totalmente atípico e pegou o mercado
todo de surpresa, argumenta Cristina Salazar: “Ninguém previa
que um problema contábil levaria a uma recuperação judicial de
uma empresa deste porte. Contudo não há risco para a carteira, pois
uma das características deste mercado é pulverizar os riscos através
de contratos de resseguro bastante robustos. O risco não fica concentrado
em algumas poucas seguradoras e, sim, distribuído entre
várias seguradoras e resseguradores. Além disso, a Americanas está
em negociações com os fornecedores e é possível que uma parte
seja recuperada. Ainda não há como estimar os valores finais das
perdas e, tampouco, comparar com outros casos. O importante é
que o produto serve também para casos como este e, nessas horas,
casos emblemáticos assim funcionam como uma forma de divulgação
natural. Não existe empresa tão grande que não possa ter problemas
e o seguro de crédito é a ferramenta adequada para mitigar
esses riscos.”
Para Carlos Portugal Gouvêa, o problema do caso “Americanas’
é justamente o fato de que a empresa tinha com diversos bancos
o chamado contrato de risco sacado, que é uma forma de desconto
de recebíveis com seus fornecedores. “Ou seja, o problema para os
fornecedores não era o crédito dado às Americanas que, eventualmente,
estaria em risco e daria margem aos sinistros, mas o fato de
que as Americanas eram o principal comprador de muitos deles e a
companhia não conseguirá continuar comprando nos mesmos volumes,
além do risco do fornecimento continuado para uma empresa
em recuperação judicial. Assim, da mesma forma que em outras
recuperações judiciais de grande volume, como as da Odebrecht e
da Oi, o maior risco não está nas seguradoras, mas na própria cadeia
de fornecimento”, explica o advogado e professor.
POUCA CULTURA
Embora o mercado de seguros mostre resiliência em crises
como a das Americanas, deve-se perguntar sempre: o empresário
brasileiro está familiarizado com seguro de crédito em geral? Segundo
Cristina Salazar, apesar de o seguro de crédito existir no Brasil
desde 1997, os empresários, de forma geral, ainda estão pouco
familiarizados com o produto. “As seguradoras que operam neste
ramo são internacionais e, consequentemente, iniciaram apólices
no Brasil com clientes que já possuem apólice nos seus países de origem,
na grande maioria filiais de empresas multinacionais”, justifica
a vice-presidente da comissão de riscos de crédito e garantia da Fen-
Seg, ponderando que, embora gradualmente, o produto vem sendo
mais divulgado, com mais corretores se interessando em ofertá-lo.
“As seguradoras têm feito um trabalho de capacitação constante e
já temos visto mais empresas brasileiras contratando. O mercado
vem crescendo em média de 15% a 20% ao ano em prêmios, mas
ainda está muito aquém na quantidade de clientes comparado com
o mercado europeu, berço do seguro de crédito e onde é bastante
difundido”, reconhece Cristina.
20

“O seguro de crédito ainda não está bem difundido no Brasil”,
conclui Phillip Krinker. “Comecei a trabalhar com o seguro de crédito
em 1978, quando as empresas brasileiras exportadoras estavam
cobrindo suas vendas de exportação, principalmente para a África
e América Latina. Naquela época, o IRB tinha o monopólio do resseguro
e as seguradoras faziam um front para o IRB, transferindo a
maior parte do risco de crédito e riscos políticos para o ressegurador.
O seguro de crédito à exportação funcionava muito bem. Nesta
mesma época não atuávamos com o seguro de crédito para o mercado
doméstico, basicamente porque tínhamos uma taxa de inflação
muito alta e o seguro de crédito não funciona muito bem em
economias com alta taxa de inflação”, recorda o diretor da CredRisk
Seguros.
As principais seguradoras internacionais de seguro de crédito
doméstico e de exportação chegaram ao Brasil entre 2000 e 2005,
como lembra Krinker. Hoje existem a Coface, Allianz Trade, Atradius
— Crédito y Caución, Cesce, AIG, Chubb e Avla operando com seguro
de crédito no território brasileiro. Essas seguradoras representam
90% do seguro de crédito mundial. “Este ano pela primeira vez,
devemos ultrapassar a marca de R$ 1 bilhão de prêmios emitidos,
o que ainda está muito aquém da potencialidade do mercado. Apesar
de o seguro de crédito ter crescido anualmente 15% a 20% nos
últimos 10 anos, acredito que podemos crescer mais do que isso na
próxima década. O que atrapalha um pouco é a cultura do empresariado
brasileiro em assumir riscos, riscos esses que poderiam ser
fácil e economicamente transferidos às seguradoras. Nós, os corretores
de seguros, somos também responsáveis pela baixa penetração
do seguro de crédito. Poucos corretores sabem vender esse tipo
de seguro no Brasil. Precisamos treinar o corretor de seguros nessa
especialidade para depois vender o seguro para o segurado”, orienta
Krinker.
O professor na USP Carlos Portugal Gouvêa lamenta o seguro
de crédito ainda não ser utilizado de uma forma ampla no mercado
brasileiro, na mesma medida que em mercados estrangeiros.
Tal situação é — alerta o advogado — um problema, pois a crise
econômico-financeira de uma grande empresa do mercado, como
aconteceu com as Lojas Americanas, pode levar uma série de fornecedores
menores à bancarrota. “Por outro lado, caso tais créditos estivessem
segurados, tais companhias estariam protegidas. Em uma
sociedade com juros muito alto como a brasileira, poucos agentes
nas cadeias produtivas têm capacidade financeira para fornecer crédito,
levanto tais agentes a descontar seus recebíveis. Uma alternativa
seria adquirir, de um lado, um crédito rotativo e, de outro, um
seguro de crédito. Em sociedades com juros baixos, essa seria a tendência,
pois seria mais barato fazer esta operação do que sofrer os
descontos elevados com relação aos recebíveis. Mas com juros mais
elevados, a tendência é a aversão ao risco e a cessão dos recebíveis
com enormes descontos”, pontua.
BANCOS RESSABIADOS
A recuperação judicial da Americanas e, mais recentemente, a
da Light deixaram todo o mercado com um “pé atrás”, como popularmente
se diz, a ponto de os bancos pedirem socorro ao BNDES. Aliás,
ROSANA PASSOS DE PÁDUA,
da Coface
um socorro que custará R$ 2 bilhões em
fundo de garantia de crédito do banco de
desenvolvimento. A injeção pedida pelos
bancos deverá ser feita em dois programas
lançados pelo Planalto no momento
mais crítico da pandemia: o Programa
Emergencial de Acesso a Crédito (Peac) e
o Programa Nacional de Apoio às Microempresas
e Empresas de Pequeno Porte
(Pronampe).
Os bancos estão realmente preocupados
e correm para todos os lados
para que o mercado não seja ainda mais
impactado pelos dois tsunamis provocados
pelas Americanas e Light. “O seguro
de crédito é muito específico. Ele fica entre
uma operação de seguro e uma operação
financeira. Por incrível que pareça,
quem tem nos procurado com um pouco
mais de frequência, e temos estruturado
operações, são os bancos, porque para
eles é muito relevante ter a garantia do
seguro de crédito numa operação de
emissão, por exemplo, num desconto de
recebíveis, porque ele sai do risco totalmente,
isso até o nível da franquia. Temos
condições de fazer uma estruturação
dessas operações com bancos, onde a
empresa vai fechar o seguro, mas o beneficiário
pode ser o banco, caso haja
inadimplência. Esse ano cresceu muito a
procura dos bancos pelo seguro. Vejo um
movimento mais no mercado financeiro
do que propriamente no mercado securitário”,
finaliza a CEO da Coface.
21

ESPECIAL RISCOS FINANCEIROS
SEGURO GARANTIA JUDICIAL
Nas raias da Justiça
DENTRE OS MODELOS QUE FORMAM
A CARTEIRA DE SEGURO GARANTIA,
O JUDICIAL É O QUE MAIS VEM
EVOLUINDO EM NÚMEROS DE
MERCADO. COM POUCO MAIS DE 20
ANOS DE PRESENÇA NO PAÍS, ESSA
CATEGORIA SECURITÁRIA COMEÇA,
ENFIM, A SER RECONHECIDA
PELOS ATORES DO CAMPO
JURÍDICO DURANTE O TRÂMITE DE
PROCESSOS COMO GARANTIA PARA
DÉBITOS JUDICIAIS, SUBSTITUINDO
DEPÓSITOS EM DINHEIRO, FIANÇAS
OU MESMO PENHORA DE BENS
André Felipe de Lima
Foi-se o tempo em que o mercado
brasileiro olhava de forma enviesada
para o seguro garantia, sobretudo
quando o modelo é aplicado no
campo jurídico. Juízes, desembargadores
e ministros de esferas judiciais superiores
hoje entendem que o seguro garantia
judicial apresenta-se como uma indiscutível
proteção para empresas em seus
processos trabalhistas e ferramenta de
equilíbrio financeiro para aquelas que se
deparam com condenações no mesmo
âmbito.
No Brasil, especificamente, o seguro
garantia, conforme dados consolidados
no mercado, faturou R$ 1,271 bilhão
no primeiro quadrimestre de 2023,
o que significa um crescimento de 26,4%
da carteira. Em indenizações foram pagos
R$ 569 milhões, equivalente a 44,7%
do total arrecadado entre janeiro e abril
de 2023. A Superintendência de Seguros
Privados (Susep) informa, entretanto, em
nota enviada exclusivamente para esta
reportagem, que “ainda não dispõe de
dados sistematizados e relativos a cada
modalidade de seguro garantia, porém,
informações de mercado trazem a percepção de que o seguro garantia
judicial representa hoje a maior parte das aceitações em volume
de prêmios, atualmente cerca de 80%. Com a entrada em produção
do sistema de registro de operações (SRO), poderemos acompanhar
em tempo real a evolução de cada modalidade de seguro garantia,
incluindo a judicial”.
Superintendente comercial Key Account da Pottencial Seguradora,
Henrique Geo Machado lembra que desde 2014 o mercado
securitário presencia um movimento positivo do garantia judicial
nas esferas trabalhista, fiscal e na própria cível também. “O seguro
garantia é, de fato, uma ferramenta líquida, séria, que dá a segurança
necessária para fins de caução”, frisa o executivo da Pottencial, enfatizando
que, nos últimos anos, aproximadamente 70% ou 80% do
mercado em volumetria de prêmios correspondem à modalidade.
“No ano passado, o mercado fechou com R$ 3,5 bilhões de prêmios,
uns 80% foram concentrados em garantias judiciais”, pontua.
22

HENRIQUE GEO MACHADO,
da Pottencial
A nota da Susep enfatiza ainda que, com a retomada dos
grandes projetos de infraestrutura no País, espera-se uma acomodação
no percentual de participação do seguro garantia judicial em
relação às demais modalidades. Recentemente, o órgão regulador
de seguros, no que se refere à regulamentação, publicou novo e importante
marco regulatório do setor de seguro garantia, que abarca
o seguro garantia judicial: a Circular 662/2022. “O normativo trouxe
regras mais claras e transparentes para a operação de seguro garantia
como um todo, buscando reduzir a assimetria informacional
entre as partes, além de reforçar a confiança no instrumento seguro
garantia”, garante a Susep.
O expressivo resultado (mesmo que empírico) não ofusca, entretanto,
a necessidade de um trabalho contínuo para que o seguro
garantia judicial firme-se definitivamente. Nessa seara, o esforço de
entidades como a Federação Nacional de Seguros Gerais (FenSeg)
e a própria Susep, além de seguradores
e corretores, é fundamental, como apontam
especialistas ouvidos por Apólice. Há,
portanto, muito ainda a ser feito, até mesmo
no cenário regulatório. Mas o cenário
é alvissareiro, como sinaliza Henrique Machado:
“As garantias judiciais estão sendo
grandes aliadas do mercado, principalmente
para seguradoras que trabalham
com o seguro garantia ao longo desses
últimos anos, com destaque para os momentos
pandêmicos mais conturbados,
de menos investimentos, menos propensão
a risco em que o mundo entrou”, constata
o executivo, para quem, “sem dúvida
nenhuma”, o seguro garantia, quando
comparado às demais formas de caução,
traduz-se em um instrumento financeiro
mais benéfico.
Superintendente de linhas financeiras
da Tokio Marine, Carol Ayub engrossa
o coro do otimismo. Para a executiva, a
modalidade de garantia judicial vem evoluindo
“muito” ao longo dos últimos dez
anos, em várias frentes, sobretudo após a
reforma trabalhista e o ato conjunto do Tribunal
Superior do Trabalho (TST), de 2019,
que também previu regras para a utilização
do seguro garantia. “Dez anos atrás
havia uma resistência muito grande por
parte dos juízes, por desconhecimento,
mas foi feito todo um trabalho como mercado
de garantia, através da FenSeg, com
eventos, com explicações para que houvesse
um entendimento sobre o produto.
23

ESPECIAL RISCOS FINANCEIROS
SEGURO GARANTIA JUDICIAL
CAROL AYUB,
da Tokio Marine
Há, hoje, uma aceitação bastante ampla nesse sentido”, destaca Carol,
ressaltando, contudo, as transformações em termos de legislação e de
regulamentação pelas quais passou a modalidade até o estágio atual.
“O seguro garantia vai se adaptando. Era um produto padronizado e
deixou de ser”, acrescenta a executiva da Tokio Marine.
Sócio-diretor do RMMG Advogados e head da área tributária,
o advogado Felipe Grando indica dois fatores para a expansão do
seguro garantia judicial: “Primeiro, porque existem mais seguradoras
que passaram a trabalhar com o produto. Há alguns anos, não era
um produto tão difundido e as seguradoras não ofereciam tanto. E
segundo porque, por exemplo, em processos em que há necessidade
de garantia — quando há uma relação de crédito e débito, por
exemplo, no direito tributário, e o contribuinte precisa oferecer uma
garantia ao Fisco para continuar discutindo — começou a haver uma
ampliação muito grande do pedido e do deferimento de que penhoras
fossem feitas, de que garantias fossem buscadas no patrimônio do
contribuinte em bancos, em aplicações financeiras. O dinheiro, que
COMO
FUNCIONA?
FELIPE AMORIM, da Finn
O seguro O seguro garantia garantia judicial judicial é uma é modalidade uma modalidade de seguro de que seguro tem que o objetivo tem de
garantir o objetivo pagamentos de garantir exigidos pagamentos ao longo de exigidos ações judiciais, ao longo sendo de ações amplamente
aceito judiciais, nas esferas sendo trabalhistas, amplamente cíveis aceito e fiscais. nas Ele esferas oferece trabalhistas, diversas vantagens cíveis
para e as fiscais. empresas Ele oferece que o contratam. diversas vantagens Primeiramente, para permite as empresas que as que empresas
tenham o contratam. mais tranquilidade Primeiramente, ao lidar permite com processos que as judiciais, empresas pois tenham não
precisam mais tranquilidade desembolsar dinheiro ao lidar imediatamente, com processos o que judiciais, poderia pois comprometer não o
fluxo precisam de caixa e desembolsar o patrimônio dinheiro da empresa. imediatamente, Além disso, o seguro o que poderia não afeta as
linhas comprometer de crédito da o empresa fluxo de e caixa é mais e econômico o patrimônio em da comparação empresa. a Além fazer um
depósito disso, judicial o seguro em não dinheiro, afeta que as linhas seria bloqueado de crédito até da o empresa final do processo. e é
O tomador mais econômico é a empresa em que comparação contrata o seguro a fazer garantia, um depósito sendo judicial o responsável em
por dinheiro, apresentar que a garantia seria bloqueado para caucionar até o o final processo do processo. judicial. A seguradora
avalia o risco e define as condições comerciais para a contratação do seguro
garantia
O tomador
com o tomador.
é a empresa
“O beneficiário
que contrata
da
o
apólice
seguro
do
garantia,
seguro garantia
sendo
judicial
o responsável
é a outra parte
por apresentar
envolvida no
a
processo
garantia
judicial,
para caucionar
que possui
o
interesse
direto
processo
na garantia
judicial.
oferecida
A seguradora
pelo tomador.
avalia
O
o
contrato
risco e define
de contragarantia
as condições
(CCG)
comerciais
é um contrato
para
guarda-chuva
a contratação
que
do
tem
seguro
a função
garantia
de assegurar
com o tomador.
e regular o
direito
“O beneficiário
de regresso da
da
seguradora
apólice do
em
seguro
caso
garantia
de sinistro.
judicial
Ele garante
é a outra
que a
seguradora
parte envolvida
possa buscar
no processo
ressarcimento
judicial,
caso
que
o tomador,
possui interesse
após o trânsito
direto na
em
julgado
garantia
da ação,
oferecida
seja chamado
pelo tomador.
a realizar
O contrato
algum pagamento
de contragarantia
e não cumpra
com
(CCG)
essa obrigação.
é um contrato
É um
guarda-chuva
instrumento padrão
que tem
no mercado
a função
e
de
obrigatório
assegurar
em
todas
e regular
as seguradoras
o direito
para
de regresso
emissões
da
com
seguradora
os tomadores
em caso
após
de
o limite
sinistro.
do
acúmulo
Ele garante
disponível”,
que a
explica
seguradora
Felipe Amorim,
possa buscar
cofundador
ressarcimento
e head de
caso
operações
da insurtech
o tomador,
Finn
após
Seguros.
o trânsito em julgado da ação, seja chamado a
realizar algum pagamento e não cumpra com essa obrigação. É
um instrumento padrão no mercado e obrigatório em todas as
seguradoras para emissões com os tomadores após o limite do
acúmulo disponível”, explica Felipe Amorim, cofundador e head de
operações da insurtech Finn Seguros.
24

na ordem de preferência das garantias do Código de Processo Civil é
o primeiro, começou a ser muito mais buscado e muito mais priorizado,
inclusive, pelo próprio Judiciário, como forma de garantia. Como
as demais garantias estão em ordem inferior na hierarquia de oferecimento
e do deferimento e começaram a ser recusadas, esse aumento
das penhoras em dinheiro passou a estimular que um bem, uma espécie
de garantia como essa, como é o seguro, fosse ampliado.”
Especialista no tema, o advogado Leandro Bocchi de Moraes
explica que, inicialmente, as apólices de garantia eram utilizadas em
contratos privados, contudo, passou-se a admiti-las na esfera judicial,
sendo que o CPC de 2015 aborda esta questão. “Com o advento
da Reforma Trabalhista pela Lei 13.467/2017, o artigo 899 da Consolidação
das Leis do Trabalho (CLT) foi alterado, de modo que, ao
incluir o novo §11, passou-se a admitir, doravante, a substituição do
depósito recursal também por seguro garantia judicial. Noutro giro,
a Portaria nº 440, de 21 de junho de 2016, disciplinou os procedimentos
legais acerca do uso da fiança bancária e do seguro garantia
judicial pela Procuradoria-Geral Federal”, narra o advogado.
CULTURA E RESISTÊNCIA DO CAMPO JURÍDICO
Pela essência que o nutre, o seguro garantia judicial, hoje
notoriamente mais aceito nas esferas jurídicas, deveria, contudo,
ter sido acolhido mais rapidamente logo após sua implantação no
mercado brasileiro há mais de década. Mas houve muita resistência
inicial de juízes, desembargadores, ministros e magistrados. Ainda
há focos dessa rigidez em relação à essa carteira securitária?
Segundo o executivo da Pottencial, Henrique Geo Machado,
a questão está “pacificada” em alguns casos, mas o trabalho de aculturação
precisa ser continuamente reciclado e sem interrupções
para que o modelo seja definitivamente incorporado no mercado
brasileiro. “Entendo que para casos novos está muito pacificada a
questão da cultura (do seguro garantia) e da utilização, principalmente
por parte das empresas”, diz Machado, que alerta, entretanto,
para focos pontuais de resistência, embora em meio a inúmeros casos
de êxito da utilização do seguro garantia pelo dinheiro.
“Há casos e casos que temos que olhar com cuidado, com critério.
Por que um juiz indefere a aceitação do seguro garantia? Porque
há inúmeros contra-argumentos e jurisprudências a favor das
empresas para utilização do seguro garantia. Mas de vez em sempre
ainda se vê uma resistência. E por fins até políticos”, ressalta Machado.
É visível, contudo, que o meio jurídico já enxerga o seguro
garantia com outros olhos. Como descreve Carol Ayub, da Tokio Marine,
a FenSeg vem sendo importante para o processo de difusão
da cultura da carteira de garantia, derrubando resistências que se
construíam em meio a um emaranhado de leis e a uma padronização
do modelo que engessava o seguro garantia judicial. “Para os
juízes, havia um único produto regido pela 477, que era circular, que
previa o garantia. Todas as companhias ofereciam o mesmo padrão.
Hoje, com a resolução 662 há mais liberdade, mas o que temos feito
como mercado é apresentar modelos de apólice que sejam aceitos
por todos, pelos juízes, principalmente”, resume a executiva, complementando:
“Hoje temos a 164 (Portaria da Procuradoria-Geral
da Fazenda Nacional, nº 164, de 27 de fevereiro de 2014), que versa
FELIPE GRANDO,
do RMMG Advogados
exatamente o que o produto cobre e o
que o mercado pode oferecer. Não temos
tido problema.”
SUSEP: ‘SEM NECESSIDADE DE
AJUSTES REGULATÓRIOS’
No campo regulatório, a Susep
destaca na nota enviada à reportagem
que tem mantido diálogo “bastante intenso”
com seguradoras e segurados da
administração pública, inclusive sobre
demandas afetas ao seguro garantia judicial:
“Ainda não é suficientemente claro
para a Susep a necessidade de ajuste na
legislação indicada, embora enxergamos
positivamente e apoiamos tecnicamente
casos específicos em que, os segurados,
por inciativa própria e de forma a melhorar
o entendimento do seguro enquanto
forma de garantia, desenvolvam esclarecimentos
e normativas infra legais visando
conferir maior grau de aderência entre
o que a administração pública almeja na
contratação de seguros e o que o mercado
está apto a oferecer, sempre tomando
como base as diretrizes maiores dadas
pela legislação da matéria.”
A autarquia que rege a indústria
securitária responde: “De forma ampla,
a Susep vem acompanhando de perto
o setor de seguro garantia, visto que é
uma das mais importantes ferramentas
para viabilização de projetos no País.
Podemos destacar a agenda contínua e
positiva da autarquia com segurados da
25

ESPECIAL RISCOS FINANCEIROS
SEGURO GARANTIA JUDICIAL
LEANDRO BOCCHI DE MORAES,
advogado
administração pública, que hoje são o
maior demandante deste tipo de seguro.
As alterações promovidas pela nova Lei
de Licitações (Lei 14.133/2021) também
têm provocado discussões e despertado
grande interesse no instrumento seguro,
como forma de garantir a plena execução
e entrega dos projetos nacionais.”
Considerando que o Código de Processo Civil menciona o
seguro garantia judicial apenas em dois momentos, ou seja, o primeiro
deles no artigo 835, que determina a ordem preferencial de
penhora que estabelece a preferência da penhora de dinheiro, em
espécie ou em depósito ou aplicação em instituição financeira, e o
outro momento, no qual o § 2º do dispositivo legal frisa: “Para fins de
substituição da penhora, equiparam-se a dinheiro a fiança bancária
e o seguro garantia judicial, desde que em valor não inferior ao do
débito constante da inicial, acrescido de trinta por cento”.
Quanto à aplicabilidade do modelo em questões trabalhistas,
o advogado Leandro Bocchi de Moraes não tem dúvida: “Existem
controvérsias”. Para ele, os entendimentos nos Tribunais Regionais
do Trabalho (TRT’s) são divergentes.
Segundo o advogado, o TST editou um Ato, normalizando o
uso do seguro garantia judicial e da fiança bancária em substituição
ao depósito recursal e da garantia de execução trabalhista. Para sua
aceitação é necessário, como explica Moraes, observar os seguintes
requisitos: primeiro, a seguradora ser idônea e devidamente
autorizada a funcionar no Brasil; segundo, no seguro garantia judicial
para execução trabalhista, o valor segurado deverá ser igual
ao montante original do débito executado com os encargos e os
acréscimos legais, inclusive honorários advocatícios, assistenciais
e periciais, devidamente atualizado pelos índices legais aplicáveis
aos débitos trabalhistas na data da realização do depósito, acrescido
de, no mínimo, 30%; terceiro, no seguro garantia para substituição
de depósito recursal, o valor segurado inicial deverá ser
MODALIDADES
DO SEGURO
GARANTIA JUDICIAL
GARANTIA JUDICIAL
GARANTIA DE
EXECUÇÃO FISCAL
GARANTIA JUDICIAL
DEPÓSITO RECURSAL
AÇÕES TRABALHISTAS E
PREVIDENCIÁRIAS
26

Embora o seguro garantia tenha chegado ao mercado brasileiro na segu
da década de 1960, a regulamentação do seguro garantia judicial no Bra
aconteceu com a Circular da Susep nº 232, de 2003, e, posteriormente, co
promulgação da Lei nº 11.382, de 2006, que alterou o Código de Processo
equiparou o seguro garantia judicial à penhora e ao depósito em dinheir
Hoje, o seguro garantia judicial também é contemplado na Circular Suse
2013, mais especificamente no artigo 4º, parágrafo único, da norma: “En
nutenção da vigência do seguro, mesmo
também garantidos quando por este o tomador seguro os não valores houver devidos pago ao o segurado, tais
Embora o seguro garantia tenha e indenizações, chegado ao prêmio oriundos mercado nas do brasileiro inadimplemento datas convencionadas, segunda metade obrigações com assumidas
da década de 1960, a regulamentação tomador, previstos do seguro base em garantia no legislação art. 11, judicial específica, §1º, no da Brasil Circular para somente cada 477 caso.” da
QUANDO
aconteceu com a Circular da Além Susep da nº Circular 232, de SUSEP 2003, 477, a e e, Lei em posteriormente, de renúncia Execuções aos Fiscais com termos a (Lei. do 6.830/1980) art. também
promulgação da Lei nº 11.382, pela de Lei 2006, n°13.043, que alterou 763 de do 2014, o Código para que Civil de Processo o e seguro do art. Civil garantia 12 e do atendesse Decreto
e da ao Lei
a execu
equiparou o seguro garantia o judicial Procurador-Geral à penhora Fazenda depósito 73, 21
Nacional em de dinheiro. novembro
(PGFN) lançou
de 1966;
a Portaria nº 164
SURGIU NO
sexto, referência ao número do processo
Hoje, o seguro garantia judicial fevereiro também de é 2014, contemplado cuja finalidade Circular é regulamentar Susep n°477, o oferecimento de
e a ace
judicial; sétimo, o valor do prêmio; oitavo,
judicial único,
2013, mais especificamente no seguro artigo garantia 4º, parágrafo
vigência para da
da execução norma:
apólice fiscal “Encontram-se
de, no e seguro mínimo, garantia 3 parcelam
BRASIL?
também garantidos por este administrativo seguro os valores (três) fiscal devidos para anos; débitos ao nono, segurado, inscritos estabelecimento tais em como dívida multas ativa das da União (DA
e indenizações, oriundos do inadimplemento Fundo de Garantia situações das do obrigações Tempo caracterizadoras de assumidas Serviço (FGTS). pelo da ocorrência
tomador, previstos em legislação específica, para sinistro cada caso.” nos termos do art. 9º deste
Embora o seguro garantia tenha chegado ao mercado brasileiro
A Lei nº 13.105, de 2015, que corresponde ao novo Código de Processo Ci
QUANDO
Além da Circular 477, a Lei de Execuções Fiscais Ato (Lei. Conjunto; 6.830/1980) décimo, também endereço foi alterada atualizado
garantia da seguradora, atendesse a execuções e, por fim, fiscais cláusula e
na segunda metade da década de 1960, a regulamentação
prevê a possibilidade de utilização do seguro garantia judicial como form
pela Lei n°13.043, de 2014, para que o seguro
do seguro garantia judicial no Brasil somente aconteceu com
garantia em processos judiciais, desde que seja aceito pelo juiz responsá
de renovação automática.
o Procurador-Geral da Fazenda Nacional (PGFN) lançou a Portaria nº 164, de 27 de
SURGIU a Circular da Susep nº NO 232, de 2003, e, posteriormente, com a
“Os Tribunais Regionais do Trabalho
divergem em alguns pontos, como
fevereiro de 2014, cuja finalidade é regulamentar o oferecimento e a aceitação do
promulgação da Lei nº 11.382, de 2006, que alterou o Código de
seguro garantia judicial para execução fiscal por e seguro exemplo, garantia no caso parcelamento
Processo Civil e equiparou o seguro garantia judicial à penhora
de ser efetuado o
BRASIL?
administrativo fiscal para débitos inscritos em depósito dívida ativa judicial da União recursal (DAU) em e do
e ao depósito em dinheiro.
espécie e,
Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS). ato seguinte, requerer a sua substituição
Hoje, o seguro garantia judicial também A Lei nº é 13.105, contemplado de 2015, que corresponde ao pelo novo seguro Código de garantia Processo judicial. Civil, também Ainda, há
na Circular Susep n°477, de 2013, mais prevê especificamente a possibilidade de no utilização do seguro divergência garantia judicial na questão como forma da comprovação
de
garantia em processos judiciais, desde que seja
do
aceito
prêmio
pelo
para
juiz
a
responsável
validação
pelo
da
caso.
substituição
do depósito recursal por fiança
artigo 4º, parágrafo único, da norma: “Encontram-se também
garantidos por este seguro os valores devidos ao segurado, tais
bancária ou seguro garantia judicial. O
como multas e indenizações, oriundos do inadimplemento das
ponto sensível da questão é a falta de
obrigações assumidas pelo tomador, previstos em legislação
liquidez imediata para o trabalhador e
específica, para cada caso.”
complexidade das cláusulas existentes
na apólice, o que dificulta o seu recebimento,
em se tratando de verbas de na-
Além da Circular 477, a Lei de Execuções Fiscais (Lei. 6.830/1980)
também foi alterada pela Lei n°13.043, de 2014, para que o
tureza alimentar.”
seguro garantia atendesse a execuções fiscais e o Procurador-
Felipe Grando também analisa a
questão: “Não me parece que essa pergunta
se responda no nível jurídico. É in-
Geral da Fazenda Nacional (PGFN) lançou a Portaria nº 164,
de 27 de fevereiro de 2014, cuja finalidade é regulamentar o
questionável hoje que, no âmbito trabalhista,
o depósito recursal pode ser feito
oferecimento e a aceitação do seguro garantia judicial para
execução fiscal e seguro garantia parcelamento administrativo
por seguro e não necessariamente em
fiscal para débitos inscritos em dívida ativa da União (DAU) e do
dinheiro em espécie. É inquestionável
Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS).
que uma garantia em âmbito tributário,
em vez de dinheiro, em vez de um bem,
A Lei nº 13.105, de 2015, que corresponde ao novo Código de
em vez de uma penhora de faturamento
Processo Civil, também prevê a possibilidade de utilização do
da empresa ou da companhia, pode ser
seguro garantia judicial como forma de garantia em processos
feita por um seguro garantia, resguardados,
como já frisei anteriormente, os requisitos
que os Fiscos estabelecem. Isso
judiciais, desde que seja aceito pelo juiz responsável pelo caso.
é inconteste, é uma realidade. O ponto
é que – e aí é uma questão, de novo, de
risco, e não uma questão jurídica – com
igual ao montante da condenação, acrescido de, no mínimo 30%,
o aumento exponencial do uso dessa
observados os limites estabelecidos pela Lei 8.177 e pela Instrução
ferramenta, isso cria maior lastro de risco
Normativa 3 do TST; quarto, previsão de atualização da indenização
para quem está oferecendo”, esclarece o
pelos índices legais aplicáveis aos débitos trabalhistas; quinto, ma-
advogado.
27

ESPECIAL RISCOS FINANCEIROS
FIANÇA LOCATÍCIA
SEGURO FIANÇA LOCATÍCIA GANHA ESPAÇO NO MERCADO IMOBILIÁRIO,
PRINCIPALMENTE COM A EXPANSÃO DE STARTUPS DO SETOR, E REDUZ A
IMPORTÂNCIA DA TRADICIONAL FIGURA DO FIADOR PARA LOCAÇÃO DE IMÓVEIS
Os tempos são outros. A digitalização
do mundo e da vida está
transformando todos nós. O mercado
imobiliário, por exemplo, com a avalanche
(positiva, frise!) de startups não
fica para trás nessa jornada pela inovação
contínua de serviços e operações. Conforme
dados do Mapa das Construtechs
e Proptechs de 2023, elaborado pela Terracotta
Ventures e divulgados em maio,
atualmente, estão em atividade no mercado
imobiliário brasileiro 1068 empresas
startups destes dois segmentos. Ou seja,
o crescimento é de 11,8% em relação ao
ano anterior. Esse aumento representa
quase três vezes o número de startups
mapeadas há sete anos, e a maior concentração
delas está na região sudeste
(60,3%). Em 2022, o volume investido
nessas empresas teve um aumento de
24,4% em relação ao ano anterior, totalizando
R$ 789 milhões em investimentos.
No mundo inteiro estima-se que estejam
operando mais de 30 mil, cuja movimentação em cifras seria de algo
em torno dos R$ 20 bilhões. O relatório faz, contudo, um alerta:
“Com a escassez de mega rounds, o cenário geral, contudo,
tem sido mais desafiador. O volume total investido teve uma redução
de 56%, passando de R$5,83 bilhões em 2021 para cerca de R$2,55
bilhões em 2022. Além disso, o número de rodadas de investimento
também diminuiu, com apenas 46 registradas em 2022, representando
uma queda de aproximadamente 30% em relação ao ano anterior.
Essa redução nos investimentos é resultado de uma série de
fatores, como a instabilidade econômica do país, a crise política e a
pandemia de Covid-19, que ainda impacta negativamente diversos
setores. Ainda que a situação atual possa ser vista como um desafio
para as startups em busca de investimento, é importante manter
uma visão realista e estar preparado para enfrentar os obstáculos do
mercado”, destaca o Mapa das Construtechs e Proptechs de 2023.
Para compreender a função de cada uma, as construtechs,
como explica o relatório da Terracotta, são startups que desenvolvem
soluções tecnológicas para aprimorar a construção civil. Elas
buscam otimizar processos, reduzir custos e aumentar a eficiência
da construção de imóveis, como casas, edifícios e infraestrutura. Já
as proptechs são startups que utilizam a tecnologia para inovar no
mercado imobiliário, buscando tornar a compra, venda e aluguel
de imóveis mais ágeis, transparentes e acessíveis. Elas atuam em
28

diferentes áreas, como a oferta de plataformas online de aluguel e
compra de imóveis, a criação de aplicativos de gestão de imóveis,
a oferta de soluções para financiamento imobiliário, entre outras.
Embora em meio a estes desafios alertados pelo estudo da
Terracota Ventures, constata-se uma alvissareira realidade e, também,
que o mercado imobiliário tem uma forte similaridade com
o de seguros. Ambos são tidos como “conservadores”, mas os dois
ingressaram em uma profunda jornada de inovação e, hoje, um observa
o outro com muita atenção. O setor de seguros está atento a
essa profundas mudanças setoriais de uma forma geral e acompanha,
como fundamental aliado, a indústria imobiliária. Nessa nova
realidade em que se encontra esse setor, o seguro fiança locatícia
vem se expandido e mostrado que a figura do fiador tradicional, que
até então era predominante para a locação, perde espaço. Afinal, o
que os inquilinos desejam é rapidez e menos burocracia para análise
de crédito. Sempre foi assim. Ademais, as garantias que cercam
as apólices de fiança locatícia resguardam essa agilidade, e claro, a
segurança da operação.
Além de simplificar a realidade antes burocratizada pela figura
do fiador tradicional, o seguro fiança locatícia tem custo inferior ao
do velho depósito caução. As dificuldades comuns ao tradicional processo
de locação, ou seja, o receio dos proprietários de não receber o
aluguel em dia ou a dificuldade do inquilino para conseguir um fiador
deixaram de ser dor de cabeça durante o aluguel de um imóvel.
AINDA A INADIMPLÊNCIA
Segundo a Susep, o seguro fiança cresceu 20% em 2022. A
carteira também registrou um crescimento de 76% em 2020, mesmo
com a pandemia. No primeiro quadrimestre de 2023, a carteira
faturou R$ 441 milhões, o que corresponde a um crescimento de
6,9%, e pagou em indenizações R$ 196 milhões, o equivalente a
44% do total arrecadado entre janeiro e abril de 2023.
Os números e percentuais são bons, mas podem melhorar.
Gerente executiva do canal imobiliário da Too Seguros, Priscila
Mc Kenzie reconhece que o crescimento de 2020 foi derivado da
circular n.º 587, que obrigou o seguro fiança locatícia a ser uma das
garantias de contratos de locação. Ou seja, os seguros emitidos com
12 meses em 2019 foram renovados e emitidos com 30 meses, em
média, por isso esse número expressivo em 2020, enfatiza a executiva.
Atualmente, diz ela, o temor da inadimplência persiste pelo mercado.
“A Serasa, em março deste ano, indicou que a inadimplência
no Brasil continuou crescendo, mesmo que com uma leve desaceleração.
São mais de 70 milhões de brasileiros com o nome restrito.
No entanto, no estado de São Paulo, 14% dos contratos de aluguéis
possuem o seguro fiança como garantia, segundo a pesquisa da Secovi-SP,
de abril desse ano”, menciona Priscila, para quem o seguro
fiança é uma oportunidade a ser trabalhada como uma garantia no
mercado de aluguéis. “Pois ainda temos uma cultura muito forte em
optar pelo cheque caução ou fiador, ou até mesmo por contratos
informais e direto com o proprietário, o que é bem arriscado”, avalia
a executiva da Too Seguros, seguradora que atua no segmento de
fiança locatícia, no qual cresceu mais de quatro vezes em volume de
vendas em 2022, alcançando a segunda posição em market share
no primeiro trimestre de 2023 com R$ 55
milhões em prêmios emitidos.
Diretor regional da Associação Brasileira
de Advogados do Mercado Imobiliário
(Abami/MG) seccional de Minas
Gerais e conselheiro da Câmara do Mercado
Imobiliário de MG e do Secovi-MG, o
advogado Kênio de Souza Pereira acredita
que a baixa contratação do seguro de
fiança decorra da falta de conhecimento
e esclarecimento. Ele assinala que ainda
inexiste uma publicidade que motive a
população, em especial, das pequenas cidades
a realizar o seguro.
“Há ainda a questão cultural, pois
as locações sempre foram garantidas por
meio de fiadores, sendo que o fato destes
possuírem um imóvel quitado, o qual
serve como lastro da garantia acarreta
segurança para o locador caso tenha que
entrar com um processo de cobrança. A
garantia do fiador que possui um imóvel,
apto a vir a ser penhorado numa ação de
cobrança, funciona como uma garantia
melhor do que a do seguro fiança que se
limita a 30 vezes o valor do aluguel”, argumenta
Pereira.
Como informa o advogado Kênio
de Souza Pereira, a aceitação do seguro
fiança por parte das imobiliárias tradicionais
é “excelente”. Ele enfatiza que há mais
de 25 anos o mercado de locação conta
com essa modalidade de garantia, que,
ressalta ele, “atende perfeitamente” aos
candidatos a inquilino que não desejam
ficar “devendo favor ao parente ou amigo”
ao pedir para um ou outro assumir o papel
de fiador. “Há ainda inúmeros inquilinos
que provenientes de outras cidades, que
por não conhecerem pessoas aptas a lhe
prestar fiança no local do imóvel, passam
a ter como boa alternativa contratar o seguro
fiança, o qual agiliza a aprovação do
cadastro e a conclusão da locação. O seguro
fiança é bem aceito por garantir a impontualidade
e os danos do imóvel até o
limite de 30 vezes o valor do aluguel, além
de propiciar ao locador o recebimento do
seu crédito logo após o início da ação de
despejo por falta de pagamento, não tendo
ele que aguardo o encerramento do
processo para receber os valores inadimplidos
pelo inquilino”, observa Pereira.
29

ESPECIAL RISCOS FINANCEIROS
FIANÇA LOCATÍCIA
Na perspectiva de mercado, o índice IGP-M ficou
negativo em abril, o que evitou que contratos de aluguel
ficassem mais caros para inquilinos. Para proprietários,
a tendência é que o país ganhe mais espaços que
valorizem a convivência em comum e verticalizações
próximas a estações de metrô e trens. Ou seja, mais
imóveis que facilitarão a mobilidade na cidade e mais
oportunidades de investimentos”
PRISCILA MC KENZIE, da Too
A proximidade da seguradora com
a imobiliária tem sido essencial no fomento
do seguro fiança locatícia. A Too Seguros,
por exemplo, trabalha com parceiros
especializados na modalidade e fornece
um serviço consultivo para milhares de
imobiliárias no Brasil. “Esse produto passou
a ter ótima aceitação após a circular
n.º 587, em 2019, e muito bem aceito por
proprietários após a pandemia, suprindo a
necessidade de ter garantias mais sólidas
contra o elevado percentual de 4,25% de
inadimplência (índice periódico de mora
e inadimplência locatícia (Ipemil), medido
pela Associação das Administradoras de
Bens Imóveis e Condomínios de São Paulo
(Aabic)). No Brasil todo, foram mais de R$
2,8 bilhões pagos aos proprietários ano
passado”, pontua Priscila Mc Kenzie.
PREÇO AINDA ELEVADO
O seguro fiança ainda é, entretanto,
considerado um produto caro, ou seja,
com percentuais bem acima do valor do
aluguel. “Sim, o valor pago mensalmente
para a seguradora é bem elevado, pois
supera em muito até a taxa de administração
de 10% que é cobrada pelas imobiliárias
para administrarem as locações.
A taxa mensal de 13% ou mais do valor
mensal do aluguel cobrada pela seguradora
faz os candidatos à locação buscarem
os amigos e parentes para prestarem
a fiança, a qual é prestada de forma gratuita”, frisa o advogado Kênio
de Souza Pereira. Ele complementa, alertando às seguradoras: “Certamente,
se o custo do seguro fosse mais baixo, se as seguradoras
deixassem de criar normas restritivas em relação ao pagamento das
indenizações dos danos do imóvel, se fossem mais disponíveis no
tratamento com as imobiliárias para evitar polêmicas no momento
da desocupação do imóvel, postura essa que evitaria desgastes com
os locadores, haveria um grande estímulo à contratação do seguro
fiança. O fator economia em relação ao preço do seguro fiança
deixaria de ser preponderante, pois diante da maior disponibilidade
da seguradora de atender os anseios das imobiliárias, essas promoveriam
com interesse a venda do seguro fiança aos pretendentes à
locação, especialmente se o preço do prêmio fosse mais em conta.”
Segundo Priscila Mc Kenzie, a Too Seguros investe em tecnologia,
automatização de processos e sistemas antifraude para reduzir
os custos operacionais e, assim, trazer soluções mais acessíveis
para todos os envolvidos nessa negociação, seja proprietário, inquilino,
imobiliária ou corretor. Ela informa que o produto passou por
várias modificações, tanto no pacote de serviços e assistências que
oferece como também em score de aprovação, porque a empresa
investe em modelos estatísticos para melhorar a definição de riscos.
Tudo para reduzir ao máximo o impacto na precificação.
“Na perspectiva de mercado, o índice IGP-M ficou negativo
em abril, o que evitou que contratos de aluguel ficassem mais caros
para inquilinos. Para proprietários, a tendência é que o país ganhe
mais espaços que valorizem a convivência em comum e verticalizações
próximas a estações de metrô e trens. Ou seja, mais imóveis
que facilitarão a mobilidade na cidade e mais oportunidades de investimentos.
O serviço é uma das soluções do mercado que evita
que todos os lados não gastem mais dinheiro com o aluguel. Seja
o proprietário e a corretora com a inadimplência, o inquilino com
serviços de manutenção da casa no dia a dia e o corretor com a comissão
pelas emissões de contratos”, diz Priscila.
E AS STARTUPS?
As plataformas digitais do setor imobiliário avançam e mostram-se
relevantes para o setor, mas, afinal, se relacionam com as
30

seguradoras para a oferta de produtos? Segundo o advogado especialista
no mercado imobiliário Kênio de Souza Pereira, a relação das
imobiliárias tradicionais com as seguradoras “é ótima”. Ele explica ser
bom oferecer aos pretendentes à locação essa opção de garantia,
especialmente, no caso de dificuldade deste em obter fiadores.
Pereira faz, contudo, uma ressalva: “Quanto às imobiliárias
digitais, pelo que percebo, é inexistente a relação delas com o seguro
fiança, pois essas agem como se fossem companhias de seguro
ao prometerem nas propagandas que garantem o pagamento do
aluguel ao locador, mesmo que o inquilino fique inadimplente. O
problema é que os locadores acabam sendo enganados com facilidade
por não lerem as centenas de cláusulas nos dois contratos que
têm que assinar com as imobiliárias digitais, as quais maliciosamente,
remetem no contrato outras dezenas de cláusulas que estão no
site da startup que, caso fossem lidas, o locador constataria que não
existe nenhuma cláusula que fale ‘será garantido o pagamento do
aluguel, dos encargos e dos reparos/pintura, mesmo que o inquilino
se recuse a fazê-lo, sendo que o locador receber tais créditos
independentemente de decisão judicial’. Garantia só existe na propaganda
e quando a imobiliária digital é acionada ela nega em juízo
a promessa, pois diz que é apenas procuradora e intermediadora,
sob a alegação que não existe nos contratos qualquer compromisso
de garantia”, afirma o advogado.
A reportagem tentou ouvir duas das mais destacadas startups
do setor imobiliário: a Housi, uma plataforma de moradia flexível,
e a Quinto Andar, de aluguel e venda de imóveis.
Embora confirmando o recebimento das perguntas enviadas
para esta reportagem, a Housi não mais retornou. No site da companhia,
a empresa se autodefine como um “uma startup que iniciou sua
trajetória em 2019 com o conceito de moradia sob demanda para
quem deseja um aluguel flexível, online e sem burocracia”. O executivo
Alexandre Frankel, fundador e o CEO da Housi, também foi procurado
pela reportagem, mas não retornou. Em março do ano passado,
a Housi anunciou uma parceria com a insurtech Flix, que atua com
seguros e assistências residenciais. A parceria envolve a cobertura
contra raios, incêndios, explosões, danos elétricos, roubos e furtos.
UMA DIFERENÇA DE INTERPRETAÇÃO
Em 2019, a Susep recebeu uma queixa contra a imobiliária
Quinto Andar, que na ocasião mantinha contrato com a seguradora
Fairfax para oferta de seguro fiança locatícia. No parecer obtido
por Apólice, há dois questionamentos que embasam a reclamação:
“Na hipótese de a garantia oferecida pela Quinto Andar que a imobiliária
virtual denomina ‘Proteção Quinto Andar’ não se enquadrar
como seguro de fiança locatícia, ainda que possua os cinco elementos
acima enumerados, e considerando que definitivamente não se
trata de fiança, como a SUSEP define tal garantia? Insiste-se: que garantia
é essa?” e “É lícita a promessa de garantia de aluguel realizada
pela Quinto Andar, a qual não é fiança, e na hipótese de não ser
seguro fiança?”.
A discussão envolvendo a Quinto Andar mostra uma velha
preocupação do setor, em relação às garantias do seguro de fiança
locatícia. Mas o parecer assinado no dia 3 de outubro de 2019 pelos
procuradores federais Ronaldo Guimarães
Gallo, da Procuradoria Federal junto
à Susep, e Jezihel Pena Lima, procurador-
-chefe substituto, foi favorável à startup
Quinto Andar. Nas alegações, concluíram
os procuradores o seguinte:
“Das garantias ofertadas pela Quinto
Andar não se abstrai o caráter acessório
ou subsidiário característicos da fiança; as
exceções constantes, e.g., nos artigos 827
e 837, CC, não exsurgem da instrumentalização
da garantia, o que não necessariamente
descaracteriza a caução ofertada
pela imobiliária, apenas não a caracteriza
como fiança. Mas tão pouco caracteriza a
caução como seguro. Aliás, quanto a este
ponto é bom frisar que a imobiliária informa
em seu site que sua carteira ‘é protegida
pela Seguradora Fairfax (registrada na
Susep sob o código FIP 04660), presente
em mais de 100 países, com ativos de mais
$36 bilhões de dólares’. Primeiro ponto a
ser destacado é que a imobiliária conta
com relação securitária para a proteção da
sua carteira. O que não quer dizer, e esta
é uma perspectiva da análise, que conta
com seguro garantia (ou desenvolve este
produto enquanto imobiliária) para os
seus clientes. E da mesma forma que se
descaracterizou a fiança, também se faz
para o seguro, ou seja, utilizando as mesmas
informações do site da Quinto Andar
denota-se que o adimplemento da garantia
é imediato, com o pagamento pontual
pela imobiliária do valor da locação, prescindindo
do procedimento de regulação
(e.g.). Ainda, para além da imobiliária não
ser uma seguradora (o que não é impeditivo
para a caracterização da relação securitária,
que, caso detectada, implicaria
em grave infração legal), não se detecta
no quanto analisado a empresarialidade
e o pagamento de prêmio. Obviamente
que se pode alegar que o prêmio pago
está embutido na corretagem cobrada,
mas esta também é uma alegação que
não encontra qualquer comprovação ou
indício nos autos; além do que, o prêmio
no seguro-garantia é pago pelo tomador
de serviços (analogicamente, o locatário)
e a corretagem devida pela prestação dos
serviços da imobiliária é pago pelo locador
(analogicamente, o segurado na relação
31

ESPECIAL RISCOS FINANCEIROS
FIANÇA LOCATÍCIA
Há ainda a questão cultural, pois as locações sempre
foram garantidas por meio de fiadores, sendo que o fato
destes possuírem um imóvel quitado, o qual serve como
lastro da garantia acarreta segurança para o locador
caso tenha que entrar com um processo de cobrança. A
garantia do fiador que possui um imóvel, apto a vir a ser
penhorado numa ação de cobrança, funciona como uma
garantia melhor do que a do seguro fiança que se limita
a 30 vezes o valor do aluguel”
KÊNIO DE SOUZA PEREIRA, advogado
securitária do seguro-garantia). (...)Também
não se detecta, na modalidade de
garantia oferecida pela Quinto Andar, a relação
mutualística característica daqueles
que são resguardados pelos contratos de
seguros. Não se tratando de contrato de
fiança, nem de seguro garantia, qual é a
modalidade de caução prestada pela imobiliária?
A Quinto Andar confere aos seus
clientes uma garantia “autônoma”, que
concebe um reforço ao adimplemento
das obrigações assumidas pelo devedor,
como o pagamento pontual da locação e
a integridade do imóvel ao final da locação
(limitado a um certo valor pré-determinado).
A garantia oferecida pela imobiliária,
de natureza não securitária, coloca o
seu próprio patrimônio como garantia do
cumprimento das obrigações que assume,
muito provavelmente por conta desta
consequência que a Quinto Andar conta
com uma seguradora garantindo sua carteira.
Ante todo o exposto, tem-se que,
face à análise do contido nestes autos, a
imobiliária Quinto Andar confere aos seus
parceiros uma garantia de natureza autônoma
(contrato atípico), que conta com
fundamento na liberdade contratual das
partes.”
Segundo Kênio Pereira, que é conselheiro
da Câmara do Mercado Imobiliário
de MG e do Secovi-MG, é preciso cuidado
com as propagandas das empresas:
“As imobiliárias virtuais prometem garantir o aluguel nas propagandas,
mas se o locador ler o contrato de administração não encontrar
a palavra ‘garantia’ em nenhum das mais de 200 cláusulas e parágrafos
do contrato de locação e de administração do Quinto Andar, o
que deixa claro inexistir tal obrigação. Há processos judiciais de locadores
que cobram das imobiliárias virtuais a promessa do aluguel
garantido, mas ao contestar a ação alega que atua simplesmente
como intermediária, com a tarefa de apenas aproximar o inquilino
do locador para fazer a locação. Diante da falta de conhecimento da
população, que acredita em propagandas bem elaboradas, surgiram
diversas garantidoras trabalham com limite estipulado tendo como
pagamento da indenização verbas dedutíveis.”
Em nota enviada à Apólice, a Quinto Andar afirma “não trabalhar
com modelos próprios” de seguro-fiança locatícia e que “segue
toda a legislação vigente” para a oferta dos seus produtos.
“Criada para desburocratizar a jornada de moradia, a proptech
transformou o mercado ao possibilitar o aluguel sem que o
inquilino precisasse ir atrás de um fiador, após ser submetido e aprovado
a uma análise de crédito. O Quinto Andar atualmente oferece
em seu portfólio, como alternativas a diferentes perfis de inquilinos,
para que todos tenham acesso às comodidades da plataforma, a
fiança profissional (Fiança Simples e Fiança Garantida) e título de
capitalização (Caução Quinto Andar) para parte dos seus inquilinos,
duas modalidades de garantia locatícia devidamente previstas na
legislação vigente e que não se confundem com o seguro-fiança. Os
títulos de capitalização são ofertados em parceria com a seguradora
Icatu, regulamentada pela Susep e líder no mercado. O Quinto Andar
ainda administra contratos antigos que possuem seguro-fiança
como garantia locatícia, devidamente contratada por inquilinos junto
à seguradora FairFax, que possui todos os registros necessários
junto à Susep. Importante reforçar que o Quinto Andar preza pela
transparência e que, por isso, a comunicação durante a jornada, tanto
com o proprietário como com o inquilino, é clara sobre a natureza
da garantia contratada, seus limites e regramento, com todas as informações
necessárias para todas as partes”.
32

EVENTO
INSURTECH BRASIL
Tecnologia e inovação em seguros
continuam no holofote do mercado
REPRESENTANTES DO SETOR SE
REUNIRAM NO INSURTECH BRASIL 2023
PARA ABORDAREM AS TRANSFORMAÇÕES
PELAS QUAIS A INDÚSTRIA ESTÁ PASSANDO
E O PAPEL DO CORRETOR DE SEGUROS NA
ERA DIGITAL
Nicole Fraga
A
6ª edição do Insurtech Brasil, que aconteceu
no dia 06 de junho, no Amcham
Business Center, em São Paulo, reuniu
seguradoras, insurtechs, provedores de tecnologia,
consultorias, advogados focados no mercado,
Mariana Santana, Igor Di Beo, Daniel Calero e André Fichel
distribuidores, varejistas e big techs. O principal
objetivo da feira foi debater as inovações do mercado de seguros e outras empresas forneçam soluções
através de diversos painéis com especialistas do setor.
que atendam os brasileiros”.
Na abertura da convenção, o novo superintendente da Susep
(Superintendência de Seguros Privados), Alessandro Octaviani, digital do corretor: Ferramentas que aju-
Para falar sobre “A transformação
falou sobre o momento de mudanças na entidade e a visão da nova dam o corretor a ter relevância no mundo
gestão sobre a importância das insurtechs para o desenvolvimento digital”, Emir Zanatto, CEO da TEx, mediou
do mercado de seguros. Na sua apresentação, Octaviani comentou um debate com especialistas para abordar
a importância dos sistemas oferecidos
quais ações de inovação tecnológica a autarquia vem adotando. “O
Brasil é uma potência de tecnologia. Nós, da Susep, temos que impulsionar
o país para que ele possa evoluir tanto na regulamenta-
atuação desses profissionais.
pelas seguradoras e como elas ajudam na
ção, quanto na inovação, o que irá ajudar a expandir o setor”.
Gustavo Croitor, CDO da Alper Seguros,
comentou sobre como a empresa
Octaviani comentou também sobre os desafios de normatização
do mercado para cruzar a inovação com as necessidades da está implementando novas inovações e
sociedade e do segmento. Um deles é a transição tecnológica para buscando parcerias para distribuir seguros.
“Vamos lançar um e-commerce de
o desenvolvimento de novos produtos e serviços. “As insurtechs são
capazes de solucionar as demandas do setor e suprir as necessidades
do novo consumidor, que está mais moderno e conectado. A queremos proporcionar uma experiên-
seguros no modelo B2B2C e, com isso,
tecnologia pode ajudar a conquistar cada vez mais segurados, que cia diferenciada para os nossos parceiros
muitas vezes não entendem como funciona uma apólice, e as mídias
digitais são nossas aliadas para espalhar a cultura do seguro”.
que o seguro, e o sucesso de um produto,
e clientes. Temos o cuidado de entender
Além disso, o superintendente entende que a Susep pode deve ser totalmente baseado no comportamento
humano”.
ajudar, juntamente com o Governo, na expansão do setor e na maior
conscientização da população sobre a importância do seguro. ”Vamos
olhar para a busca de soluções junto ao mercado privado para no GFT Group, reforçou que os corretores
Marcelo Flores, Business Director
que a indústria de seguros possa crescer de maneira sustentável”.
e seguradoras devem estar próximos do
Octaviani ressaltou que a entidade irá focar em promover um cliente para ter uma maior assertividade
ciclo estratégico, fazendo com que novos players entrem no mercado
de seguros para suprir as necessidades do segurado e resolver os pode contribuir para que os corretores,
na distribuição. “O mercado financeiro
obstáculos da expansão do setor. “Devemos reformar o segmento que são a ponta da interface com cliente,
mirando em grandes conquistas. Nós temos que ajudar a construir consigam expandir a carteira de produtos
e de segurados”. Para o executivo, uma infraestrutura institucional para que as insurtechs, healthtechs
um
Fotos: Edu Viana
33

EVENTO
INSURTECH BRASIL
grande desafio do setor é fazer com que
o ecossistema de seguros disponibilizado
pelas seguradoras seja simplificado,
ajudando o corretor a entender o contexto
de vida de cada cliente.
No painel “Oportunidades e Desafios
da Venda Self Service e do atendimento
automatizado, IA e novas tendências”,
executivos do mercado de seguros
comentaram sobre a importância da agilidade
no atendimento ao cliente e da assertividade
da oferta. Ricardo Nishimura,
conselheiro consultivo da Rini, afirmou
que o cliente mudou os seus hábitos e,
para atender às suas expectativas, o setor
deve procurar estar conectado à transformação
digital.
“A expectativa do consumidor é
obter a resposta para o seu problema em
menos de cinco minutos, tanto no pré
quanto no pós venda. As pessoas estão
dispostas a pagar mais por um serviço de
qualidade. E apesar do avanço tecnológico,
a nossa indústria tem muito a aprender.
Acredito que, com a continuação
da modernização da regulamentação,
o segmento será capaz de desenvolver
cada vez mais soluções que estejam alinhadas
aos avanços tecnológicos”, disse
Nishimura.
Segundo Márcia Camacho, diretora
de Seguros da Minuto Seguros, a
corretora vem implementando soluções
para oferecer mais agilidade e assertividade
ao cliente. “A rapidez é fundamental,
mas é preciso oferecer um seguro
que faça sentido para o consumidor. Hoje
atingimos a marca de 90% de renovação
de apólices, e esse sucesso passa justamente
por uma boa resolução e empatia
pelo consumidor. A Inteligência Artificial,
além de ajudar o setor a avançar na precificação
do risco e identificar fraudes, nos
ajuda a ter um maior controle da gestão
dos processos, o que gerou um grande
ganho para a nossa operação.
Sobre a venda self service, Márcia
afirma que, apesar do consumidor poder
contratar o seguro online, ele deseja ter
um atendimento humanizado para caso
precise de ajuda. “70% dos nossos clientes
contratam o seguro pela primeira vez.
Precisamos da inteligência da oferta, com
o uso de tecnologia escalada,
para conquistar o consumidor
desde o primeiro atendimento”.
Ronald Bragarby, Regional
Director Latam da
CM.com, reforçou que, pela
sociedade estar conectada,
ter um atendimento mais
personalizável visou requisito
básico para gerar oportunidades
de negócios. “Com
isso, você acaba economizando
tempo e oferecendo
um produto que faça sentido
com o que o cliente está
José Prado
procurando. Isso gera um
maior engajamento de leads
e ajuda na conversão de vendas,
aumentando a eficiência
operacional e a capacidade
de proporcionar uma experiência
diferenciada para cada
segurado”.
Para falar sobre a Inteligência
Artificial Generativa
e seus impactos no mercado
de seguros, Igor Di Beo, VP da
HDI Seguros, conversou com
André Fichel, CTO da Akad
Seguros; Daniel Calero, digital
business developement Alessandro Octaviani
manager da Tivit; e Mariana Santana, gerente de Estratégia, Inovação
e Inteligência de Mercado da BB Seguros.
Para Calero, a Inteligência Artificial Generativa veio para ajudar
a criar conteúdos através do volume de dados e automatizar
processos, identificando riscos e fornecendo insights em tempo
real para evitar sinistros. “Temos apoiado empresas em diversos
segmentos através dessa ferramenta, gerando uma hipersonalização
do atendimento e uma melhor experiência do cliente. As
companhias do mercado de seguros lidam com muitos dados, mas
geralmente com uma base desestruturada. Queremos apoiar essas
organizações a conhecer cada cliente como indivíduo através dessa
tecnologia”.
De acordo com um estudo realizado pela Bloomberg Intelligence,
que fornece dados e informações sobre diferentes indústrias
e mercados globais, as IAs Generativas terão um mercado de
US$ 1,3 trilhão até o ano de 2032. Fichel ressalta que, com esse potencial
de mercado, é necessário ter uma preocupação com questões
de ética e privacidade dos dados. “Mesmo com as facilidades
trazidas por essa ferramenta, os corretores de seguros continuaram
exercendo um papel fundamental, o que vai mudar é apenas
a maneira que ele atua”.
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