BAШ REDAKTORDAN - turan-sam

qazanыlan, hяmчиnиn hяdиyyя vя ya mиras kиmи яldя olunan
pullar halal sayыlыr. Bundan baшqa, hяr hansы ишgцzar fяa -
lиyyяtиn nяtиcяsи kиmи яldя olunan gяlиr, edиlmиш rиskя gюrя
яvяz sayыlыr.
Иslam иqtиsadчыlarы borc faиzиnиn иstиsmarчы xцsusиy yя -
tиnи xцsusи olaraq qeyd edяrяk, ondan иmtиna цчцn mцxtяlиf
rasиonal яsaslandыrmalar gяtиrиrlяr vя иqtиsadи bюhranlarыn
baш vermяsиndя bank sиstemиnиn rolunu xцsusи vurьulayыrlar.
Hяr halda, sonda, faиzdяn иmtиna, dиnи ehkamlara
rиayяt edиlmяsи kиmи, иman иши hesab edиlиr. Mцsяlmanlarыn
malиyyя fяalиyyяtlяrи, hяyatlarыnыn dиgяr sahяlяrи kиmи,
mцqяddяs kиtab olan Quranla, hцqцqи vя dиnи normalarыn
toplusu olan шяrияtlя nиzamlanыr.
Quranda buyurulub kи, mцsяlman юz malиyyя fяa lиy -
yяtиndя “rиba” vя “qяrar”dan uzaq olmalыdыr. “Rиba” (hяrfи
tяrcцmяsи “sяlяm”) – borc verяrkяn vя ya hяr-hansы tиca -
rяt sюvdяlяшmяsи zamanы vяsaиtиn яsassыz artыrыlmasыdыr.
“Rиba”, qaчыlmaz zяrяrlя nяtиcяlяnяcяk mяqsяdlи rиsk -
“qяrar” kиmи bюyцk gцnahdыr.
Mцsяlman unutmamalыdыr kи, yer цzцnцn bцtцn ne -
mяt lяrи Allaha (c.c.) mяxsusdur vя onlarыn яsиl sahиbи
Allahdыr (c.c). Иnsana verиlmиш иstehsal иmkanlarы bцtцn cя -
mиyyяtиn xeyrиnя иstиfadя olunmalыdыr. Шяrияtя яsasяn яldя
sяrbяst qalan vя heч bиr ишя sяrmayя kиmи yatыrыlmayan
pula kasыblarыn vя ehtиyacы olan иmkansыzlarыn xeyrиnя
vergи qoyulur. Яgяr иnsan юzц шяxsяn pulu dюvrиyyяyя
buraxmaьы bacarmыrsa, onda bu pulu dиgяr mцяssиsяyя
sяrmayя kиmи yatыrmalы vя onun qazancыndan юz payыnы
gюtцrmяlиdиr. Mяlumdur kи, Mяhяmmяd peyьяmbяr
(s.я.s) uьurlu tacиr иdи. Manama, Kuala-Lumpur vя Sиtи -
dяkи mцasиr Иslam banklarыnыn tяqdиm etdиyи malиyyя xиdmяtlяrи
vя яmяlиyyatlarы, 1500 иl bundan яvvяl bяшяrиn
sonuncu peyьяmbяrиnиn (s.я.s.) apardыьы malиyyя яmяlиyyatlarыnыn
prиnsиplяrиnя яsaslanыr.
Иnvestиsиya hesabы
Иslam banklarы яmanяtчиyя faиz яvяzиnя, sяrmayя qo -
yacaьы mцяssиsяnиn mяnfяяtиndя ишtиrak etmяyи tяklиf edиr,
bиr vacиb шяrtlя kи, sяrmayяdar mцmkцn zяrяrlяrи dя
bюlцшmяlиdиr.
Иslam banklarы mцшtяrиlяr цчцn цч nюvdя hesab aчыrlar.
Bиrиncиsи, carи hesabdыr kи, Qяrb banklarыnda aчыlan bu
cцr hesablarыn шяrtlяrиndяn faktиkи olaraq fяrqlяnmиr. Bu
hesaba qoyulmuш vяsaиt цzrя faиz юdяnиlmиr vя иstяnиlяn
an mцшtяrи vяsaиtи gerи gюtцrя bиlяr.
Иkиncи nюv яmanяt hesabыdыr. Яmanяt sahиbиnиn mяnfяяtdя
ишtиrak etmяk hцqцqu yoxdur. Amma, bank rяhbяrlиyи
bankыn mяnfяяtиndяn asыlы olaraq, яmanяtчиlяrи cяlb
etmяk mяqsяdи иlя, onlara mцkafat verя bиlяr. Яmanяt
mяb lяьи mцddяtlи sayыlmыr, onun nomиnal hяcmиnя иsя tя -
mи nat verиlиr. Bank, яmanяt hesablarы цzrя cяlb olunmuш
яmanяtlяrи az rиsklи яmяlиyyatlara, bиr qayda olaraq, tи ca -
rяt sюvdяlяшmяlяrиnя yatыrmaьa чalышыr.
Nяhayяt, цчцncц nюv иnvestиsиya hesabы adlanыr. Bu
hesabыn sahиbи bankla “profиt and loss sharиng” (PLS) sxe -
mиnя яsasяn onun mяnfяяt vя ya zяrяrиnи bюlцшdцrmяk
hцququna malиkdиr. Яmanяtчиlяr qoyduqlarы яmanяtlяr
цzrя gяlиr gюtцrцrlяr vя onun mяblяьы, bиr qayda olaraq,
adи banklardan alыnan faиzиn mяblяьыnя yaxыn bиr mяblяь
olur. Amma bu gяlиr zяmanяtsиzdиr. Bu sяrmayя юzu dя
zяmanяtlи deyиl, belя kи, bank юz zяrяrlяrиnи qoyulmuш
яma nяtlяr hesabыna baьlayыr. Bank mцшtяrиnиn vяsaиtиndяn
qeyrи-peшяkar иstиfadя edяrяk zяrяrlя ишlяmишdиrsя, mц -
шtяrи mяhkяmя yolu иlя tяzmиnat tяlяb edя bиlяr.
Belяlиklя, Иslam dиnи tяrяfиndяn pul resurslarыnыn mo -
bиlиzasиyasыnыn tюvsиyя olunan цsulu, banklar da daxиl ol -
maqla, pay yolu иlя malиyyяlяшdиrmя (equиty fиnance), yя -
nи, иnvestorun sяhmdar kapиtalda ишtиrakы hesabыna vяsa -
иtlяrиn cяlb olunmasыdыr. Pul artыmы pul dюvrиyyяsиndяn
яmяlя gяlя bиlmяz, onun яsasыnы faktиkи mюvcud olan mallara
vя xиdmяtlяrя aиd sюvdяlяшmяlяr tяшkиl etmяlиdиr. Pul
юz-юzцnя yenи pullar gяtиrя bиlmяz, kapиtal иstehsal mяq -
sяdlяrи цчцn иstиfadя olunmalыdыr.
Яksяr иqtиsadчыlar vurьulayыrlar kи, pay yolu иlя ma -
lиyyяlяшdиrmяdя nяzяrя чarpacaq цstцnlцk vardыr. Qяrb
иqtиsadиyyatыnda Mиllи Banklar tяrяfиndяn mцяyyяnlяш -
dиrиlяn faиz dяrяcяsиndяn asыlы olan borc faиzиnиn hяcmи
real sektorun иnkишafы цчцn шяrtlяrи dиktя edиr. Иslam ma -
lиyyя sиstemиndя banka qoyulmuш яmanяtlяrя gюrя gяlиr,
bank tяrяfиndяn яmanяtчиlяrиn pullarы qoyulmuш шиrkяtиn
sяhmlяrиnиn mяnfяяtlиlиyиndяn asыlыdыr. Bununla da, real
sektorun иnkишaf dиnamиkasы яlverишlи иnvestиsиya mцhиtиnиn
yaranmasыna vя malиyyя ehtиyyatlarыnыn иqtиsadиyyatыn
daha gяlиrlи sahяlяrиnя yюnяldиlmяsиnя qulluq edиr.
90-cı иllяrdя Beynяlxalq Valyuta Fondunun иcraчы dи -
rektoru ишlяmиш pakиstanlы Abbas Mиraxoranыn fиkrиncя, Иs -
lam modelи иlя malиyyяlяшdиrmя sиstemи, borc faиzиnя яsaslanan
sиstem цчцn sяcиyyяvи halы, real sektorun bank kapиtalыnыn
maraqlarыndan asыlыlыьыnы aradan qaldыrыr. “Pul ak tиv -
lяrи real sektorda olan иnvestиsиya иmkanlarыna cavab olaraq
yaradыlыr, odur kи, real sektor юzц, яksиnя deyиl, malиyyя
sek torunda gяlиrиn sяvиyyяsиnи mцяyyяn edиr” - Abbas
Mиraxora deyиr. Belя olduqda, banklar иqtиsadиyyatыn иnkишaf
templяrиnи mцяyyяn etmяyяcяk, иstehsal sektoru юzц
цчцn яlverишlи иnvestиsиya mцhиtи yaratmaьa baшlayacaq.
Cazиbяlяr
Gиrovu olmadыьы цчцn dиgяr banklarыn иmtиna etdиklяrи
bиr-чox perspektиvlи layиhяlяr Иslam sиstemиndя mяnfяяtdя
ишtиrak yolu иlя malиyyяlяшdиrиlя bиlяr. Hяrчяnd kи, яrяb
юlkяlяrиnиn цmumи daxиlи mяhsulunun яsas hиssяsиnи
yaradan xыrda vя orta sahиbkarlar, layиhяlяrиn mцrяkkяb
vя чяtиn qиymяtlяndиrmяsи mexanиzmи sяbяbиndяn gяlиrиn
bюlцшdцrцlmяsиnя яsaslanan kredиtlяr alыnmasыnda чяtиnlиklяrlя
цzlяшиrlяr.
Иslam bankыnыn ишчиsи tяqdиm olunmuш layиhяnиn perspektиvиnи,
hяmчиnиn mцшtяrиnиn ишgцzar keyfиyyяtlяrиnи
tяhlиl edиr vя vяsaиtиn ayrыlmasы иlя baьlы qяrarы verиr. Bиr
чox hallarda mцшtяrиdяn gиrov tяqdиm olunmasы tяlяb olu -
nmur. Bu halda, mцшtяrи vя bank ишчиlяrи tяrяfиndяn fы -
48 ­ТЦРК EЛИ­/­SENTYABR-2010, No:8 www.uluturk.info