POJISTNÉ ROZPRAVY - Pojistný obzor

Regulace pojišťovnictví v Evropské unii – 4. část
Evropa pojištěných osob a ochrana spotřebitele
Ve směrnici se také uvádí, že členské státy musí z preventivních důvodů přenést na osoby nebo organizace mající
legitimní zájem v ochraně spotřebitelů právo podat k soudům žalobu nebo před příslušné správní úřady k určení,
zda dílčí smluvní podmínka je nebo není nepřiměřená, aby tak mohly požádat o přiměřené a účinné prostředky
k zamezení opakovaného použití takových podmínek. Přes tato ustanovení se Komise domnívá, že tento systém
předpokládaný ve směrnici má pouze efekt a posteriori a že není dostatečný k tomu, aby účinně odradil
prodávajícího nebo dodavatele od nepoužití nepřiměřených podmínek. Komise se tudíž domnívá, že členský stát
by měl uplatnit odrazující sankce vůči těm, kteří používají nepřiměřené podmínky.
2.2 Aplikace dohledu nad nepřiměřenými podmínkami v pojišťovnictví
Oprávnění
Působnost směrnice o nepřiměřených podmínkách s ohledem na pojištění
Směrnice o nepřiměřených podmínkách, navržená k použití na všechny druhy smluv o prodeji zboží nebo
poskytování služeb, obsahuje pouze obecně použitelná ustanovení, která ve značném rozsahu ignorují specifi cké
rysy různých oblastí činnosti. Následně není překvapujícím, že otázka jejich aplikovatelnosti na pojišťovací sektor
byla vznesena v průběhu její přípravy a zůstává ještě otevřeno množství otázek.
Obecněji řečeno, je to právě užitečnost směrnice, která byla výzvou s ohledem na činnost tak regulovanou jako
pojišťovnictví. Ve většině zemí je podstata stížností zmíněných v příloze 1 směrnice skutečně značně pokryta
právem upravujícím pojistnou smlouvu buď s ohledem na předsmluvní informace (i), podmínky pro zrušení smlouvy
(d), důsledky neplacení pojistného (e), modifi kace smlouvy (j), podmínky pro její prodloužení (h), metody zrušení
(f) nebo podmínky pro vyřizování sporů (q).
Ale zájem na uplatnění ustanovení směrnice o nepřiměřených podmínkách na pojistné smlouvy je limitován
především značnými omezeními v působnosti směrnice. V praxi se směrnice buď neuplatňuje na pojistné smluvní
podmínky (protože vznikají mimo aplikaci práva nebo byly individuálně dohodnuty, nebo dokonce protože
pokrývají předmět smlouvy), nebo jsou doplňkem k ustanovením – již značně podrobným – národního práva,
které upravuje obsah, metody uzavírání, implementace a zrušení/obnovy pojistných smluv.
Potřeba speciální ochrany pojistníků
Vyloučení pojištění z působnosti směrnice přesto nebylo nikdy předpokládáno. Pojistník je ze všech spotřebitelů
jedním z nejvíce zranitelných vůči nepřiměřeným podmínkám z jednoduchého důvodu, že pojištění je v podstatě
založeno na pojistné smlouvě a že posouzení, zda je smlouva nevyvážená, je pro pojistníka obzvláště obtížné.
196