Winter 2014/2015

Die Beitragspflicht zur gesetzlichen
Krankenversicherung für unselbstständig
Erwerbstätige trifft sowohl
Arbeitnehmer als auch Arbeitgeber.
Selbstständige und Selbstversicherte
haben den Beitrag zur Gänze selbst zu
tragen. Durch den zu entrichtenden
Pflichtbeitrag haben sie Anspruch auf
Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung
nach dem Allgemeinen
Sozialversicherungsgesetz (ASVG), wie
z.B.:
• Ärztliche Hilfe und gleichgestellte
Leistungen, wie physiotherapeutische,
logopädisch-phoniatrisch-audiometrische,
ergotherapeutische und psychotherapeutische
Behandlungen sowie
diagnostische Leistungen eines klinischen
Psychologen
• Heilmittel (Medikamente)
• Heil-/Sehbehelfe und Hilfsmittel
• Zahnbehandlung und Zahnersatz
• Anstaltspflege
Wenn Sie jedoch mit dem Gebotenen
nicht zufrieden sind, weil Sie im Krankenhaus
gerne in einem Einzelzimmer
schlafen oder maximal ein Zimmer zu
zweit teilen möchten, der Arzt Ihres
Vertrauens vielleicht keinen Vertrag
mit Ihrer Krankenkasse hat und nur
privat ordiniert oder Sie einfach lästige
Wartezeiten vermeiden möchten,
bleibt Ihnen nur die Möglichkeit der
privaten Zusatzversicherung. Nahezu
alle großen Versicherungsgesellschaften
bieten hier ein breites Spektrum
an Leistungen an. Grundsätzlich gilt
es, die einzelnen Leistungen genau
zu vergleichen und sich mehrere Angebote
einzuholen. Vor allem auf die
Höhe eines möglichen Selbstbehaltes,
ob Ein- oder Zweibettzimmer und auf
eine mögliche Prämiengutschrift bei
Leistungsfreiheit im Kalenderjahr ist zu
achten.
Manche Dienstgeber (vor allem größere
oder staatliche bzw. kommunale Unternehmen)
bieten des Öfteren auch
die Möglichkeit, über einen Rahmenvertrag
zu einem deutlich vergünstigten
Versicherungsvertrag zu kommen.
Zusätzlich haben Sie die Möglichkeit,
mittels „ambulanten Tarifs“ auch einen
Privatarzt zu konsultieren. Ob als einzelnes
Produkt oder in Kombination
mit einer Sonderklassenversicherung
abgeschlossen – hier können Sie nicht
nur praktisch ohne Wartezeit zum
Wunscharzt gehen, Heilpraktiker und
alternative Heilmethoden wie z.B. Homöopathie
& Kinesiologie nutzen (welche
in der Regel von der gesetzlichen
Krankenkasse nicht übernommen werden),
sondern es werden auch Zusatzkosten
von ärztlich verordneten Medikamenten
und sogar Rezeptgebühren
übernommen. Eine Ausnahme stellt
allerdings der Besuch eines Zahnarztes
dar, da dieser nur durch einen weiteren
(oft teuren) Zusatz zu versichern ist.
Meist wird auch die Möglichkeit eines
Krankenhaustagegeldes angeboten,
wobei hier für jeden stationär aufgenommenen
Tag eine vereinbarte Summe
zur Auszahlung kommt. Gerne wird
im Zuge eines Komplettpaketes auch
ein lebensbegleitender Zusatzbaustein
angeboten, bei welchem Sie z.B. alle
zwei Jahre in einem Luxushotel einen
mehrtägigen Gesundheitscheck machen
oder für einen gewissen Zeitraum
ein Fitnesscenter nutzen können. Die
Kostenübernahme von Krankenhausaufenthalten
im Ausland kann ebenfalls
entsprechend berücksichtigt werden.
Die Prämienkalkulation ist sehr stark
von Alter und Gesundheitszustand des
Versicherungsnehmers abhängig, weshalb
ein möglichst früher Abschluss eines
Vertrages zu empfehlen ist.
Dies auch im Hinblick auf den meist
guten Gesundheitszustand in der Jugend
– denn sobald gewisse Krankheitsbilder
aufgetreten sind, kann es
passieren, dass Sie den gewünschten
Vertrag entweder gar nicht oder nur
zu deutlich schlechteren Konditionen
zeichnen können.
Eine Möglichkeit, den aktuellen Gesundheitszustand
zu einer günstigen
Prämie „einzufrieren“, bieten die
meisten Gesellschaften mit einem so
genannten „Optionstarif“. Hier kann
gegen eine meist geringe Prämie vereinbart
werden, dass der tatsächliche
Sonderklassenvertrag erst bis spätestens
zum 40. Lebensjahr abgeschlossen
wird, mögliche - in der Zwischenzeit
vielleicht aufgetretene - Erkrankungen
gelten dann dennoch als mitversichert
und führen nicht zu einer Ablehnung
oder zu einem Prämienzuschlag. Durch
den Versicherungsnehmer kündbar ist
ein Vertrag in der Krankenversicherung
ab Ablauf des dritten Versicherungsjahres.
Solange die Prämien bezahlt
sind, hat die Versicherungsgesellschaft
selbst sogar bei Eintritt eines Schadens
(z.B. Krankenhausaufenthalt) kein Kündigungsrecht.
Die Prämien selbst sind
über den Topf der Sonderausgaben
steuerlich geltend zu machen.
Zu guter Letzt noch ein Tipp: Wenn die
Elternteile bereits eine Zusatzversicherung
(Sonderklasse) haben, können
Neugeborene in der Regel ohne weitere
Gesundheitsprüfung und weitere
Wartefristen in den Vertrag aufgenommen
werden. D.h. selbst angeborene
Erkrankungen, die ansonsten nicht
versicherbar wären, können dann mit
einer Sonderklassenversicherung und
allen damit verbundenen Vorteilen abgesichert
werden.
Peter Schindler
Ihr Versicherungsmakler
Schindler & Partner KG
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