smartLiving Magazin Stuttgart | Ausgabe 04/2023

Finanzierung
Finanzierung
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Sie haben ein Kind, verdienen 50.000 € und
35.000 € brutto (keine Kirche, gesetzlich
kranken versichert, Zusatzbeitrag 1,6 %) und
liegen damit beim zu versteuernden Einkommen
knapp unter der 60.000 €-Grenze. Netto
haben Sie so ca. 4.700 € pro Monat. Davon
sollte man nicht viel mehr als ein Drittel
fürs Wohnen ausgeben, also z. B. die Rate für
die Finanzierung. Macht hier ca. 1.550 € bis
vielleicht noch 1.800 € – abzüglich Heiz- und
Nebenkosten. Sagen wir, Sie haben für die
Rate 1.300 € zur Verfügung.
Um damit einen Baukredit finanzieren zu
können, braucht es eine lange Laufzeit. Wir
rechnen mit 35 Jahren, das ist auch die maximale
Länge im KfW-Programm.
andere KfW-Programme wie das Wohneigentumsprogramm
nutzen.
DAS BRINGT DIE FÖRDERUNG
Passt? Dann können Sie den Förderkredit mit einem sehr
günstigen Zins bekommen. Der liegt, je nach gewünschter
Laufzeit, aktuell drei bis vier Prozentpunkte unter den gerade
am Markt üblichen Bauzinsen von ca. 4 %. Bauen – oder auch
einen Neubau kaufen – müssen Sie mindestens im Standard
„KfW-Effizienzhaus 40“. Dafür bekommen Sie schon mit einem
Kind 140.000 €. Bauen Sie noch nachhaltiger (QNG-Siegel)
oder haben Sie mehr Kinder, sind Darlehen bis zu 240.000
€ möglich. Details gibt es direkt bei der KfW.
Aber wie sehr und wobei kann Ihnen der zinsgünstige
KfW-Kredit beim Eigenheim jetzt genau helfen? Das zeigen
wir Ihnen mit einem Beispiel:
36.000 € MEHR HAUS
Wenn Sie ohne Förderung zu gleichbleibenden Zinsen von 4 %
mit einem Bankkredit finanzieren, ist mit dieser Rate und
Laufzeit ein Kredit von ca. 294.000 € drin. Wenn Sie Ihre
1.300 € aber auf zwei Tranchen aufteilen, eine davon der günstige
KfW-Kredit (140.000 € für 1,15 %, 10 Jahre Zinsbindung;
danach Umschuldung zu 4 %), haben wir ausgerechnet, dass
in der gleichen Laufzeit ca. 36.000 € mehr Haus drin sind.
Wichtig dabei: Sie müssen den KfW-Kredit in den ersten fünf
Jahren tilgungsfrei stellen. Das heißt, Sie zahlen erstmal nur
den Zins und haben so eine sehr kleine Rate in dieser Tranche.
So bleibt in dieser Zeit jeden Monat Geld übrig, das Sie
sparen und dann immer als jährliche Sondertilgung in die andere,
teurere Banktranche stecken können.
ALTERNATIV: SCHNELLER SCHULDENFREI
ODER KLEINERE RATE
Sie können die Förderung aber auch anders nutzen als für ein
höheres Darlehen. Zum Beispiel, um schneller zu tilgen oder
für eine niedrige Monatsrate. In unserem Beispiel könnten Sie
so entweder sieben Jahre früher schuldenfrei sein oder 160 €
weniger pro Monat abstottern.
Sie verdienen mehr? Oder Sie haben kein Kind und können
die Förderung deshalb nicht bekommen? Dann schauen Sie
sich mal eine andere, für alle verfügbare Förderung an: das
KfW-Programm Klimafreundlicher Neubau. Da gibt es zwar
etwas kleinere Darlehen, aber ähnlich günstige Zinssätze.
©Autor: Dietmar Kern
KEINE SORGE VOR DER
ANSCHLUSSFINANZIERUNG
ANGESICHTS GESTIEGENER ZINSEN SOLLTEN
HAUSEIGENTÜMER GUT PLANEN UND VERGLEICHEN
Die Bauzinsen sind in den vergangenen Monaten merklich
in die Höhe geschnellt. Immobilienbesitzer, deren Zinsbindung
demnächst ausläuft, fragen sich daher, wie sie die
nächste Finanzierungsrunde stemmen können. Wichtig ist es
in jedem Fall, keine Entscheidungen zu überstürzen, sondern
die Optionen gründlich zu prüfen. Mit einer durchdachten
Planung können sich die meisten Hauseigentümer die Anschlussfinanzierung
gut leisten – und dabei häufig noch Geld
sparen.
bei der die Erstfinanzierung abgeschlossen wurde, häufig mit
dem ursprünglichen Kaufpreis rechnet, setzt eine neue Bank
den aktuellen Marktwert an. Ist dieser höher, kann dies zu einem
günstigeren Zins führen – damit sinkt auch die monatliche
Kreditrate. „Oft bemühen sich Banken mit guten Konditionen
eher um Neukunden und bieten ihren Bestandskunden
einen höheren Zins an. Deshalb sollte man unbedingt verschiedene
Angebote miteinander vergleichen“, so der Experte
von Dr. Klein weiter.
36.000 € mehr Haus: Das bringt der neue Förder-Zins für Familien
EIN BANKENWECHSEL KANN SICH LOHNEN
Darlehensnehmer, deren Zinsbindung demnächst ausläuft,
sollten nicht in Panik verfallen: In vielen Fällen ist die Erstfinanzierung
mit einer Zinsbindung von mindestens zehn bis
15 Jahren abgeschlossen – nach Ablauf dieser Zeit ist schon
ein größerer Teil des ursprünglichen Darlehens getilgt. Somit
bleibt nur eine relativ geringe Restschuld. „Seriöse Berater
achten bereits beim Abschluss der Erstfinanzierung darauf,
dass das Darlehen über den gesamten Zeitraum realistisch zu
tragen ist“, beruhigt Stefan Vogelsang, Spezialist für Baufinanzierung
bei Dr. Klein. Anschlussfinanzierende sollten nach
seinen Worten in jedem Fall prüfen, ob das aktuelle Kreditinstitut
für die nächste Finanzierungsrunde noch die besten
Konditionen bietet. In vielen Fällen ist der Wert der Immobilie
in den vergangenen Jahren gestiegen. Während die Bank,
EIGENKAPITAL MACHT SICH BEZAHLT
Häufig haben sich seit der Erstfinanzierung die finanziellen
und persönlichen Rahmenbedingungen geändert. Ist das Einkommen
gestiegen? Gibt es eine Erbschaft? Arbeitet ein Ehepartner
nur noch halbtags? Wer lediglich die bisherige Finanzierung
verlängert, verschenkt viele Möglichkeiten, den Kredit
an das eigene Leben anzupassen. „Und noch eines sollten
Darlehensnehmer nicht vergessen: Eigenkapital kann auch
bei der Anschlussfinanzierung die Restschuld und somit die
Zinslast deutlich reduzieren. Wem es also neben der aktuellen,
monatlichen Kreditrate möglich ist, noch etwas Geld auf
die hohe Kante zu legen, umso besser“, meint Stefan Vogelsang
abschließend. Sein Tipp: Alternativ im Familienkreis
nach Möglichkeiten fragen, um Eigenkapital in die Finanzierung
einzubringen.
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Foto: Studio Romantic – www.stock.adobe.com
Foto: DJD/Dr. Klein Privatkunden/Getty Images/
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