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Utilisation d’une démarche en planification financière personnelle intégrée 5.4.2 Priorités Une fois le travail de détermination des objectifs effectué, le planificateur financier peut demander à la personne d’indiquer un ordre de priorité personnel pour ses objectifs. En outre, le planificateur financier pourrait demander de classifier les objectifs à court, à moyen et à long terme. Cette étape supplémentaire peut être enrichissante puisqu’elle permet de : • vérifier le caractère raisonnable des objectifs du client ; • découvrir comment le client perçoit ses priorités. Il faut en discuter avec le client, car la planification financière doit respecter ou refléter adéquatement ses objectifs. Toutefois, rien n’empêche, après avoir répondu aux objectifs du client, de lui faire prendre conscience des autres situations couvertes par la planification financière personnelle intégrée. 5.5 ANALYSE DE LA SITUATION ACTUELLE DU CLIENT Les étapes précédentes ont permis de bien connaître le client au niveau personnel et financier et d’établir un climat de confiance. Le moment est venu d’examiner les renseignements recueillis afin d’en établir la pertinence, l’importance et l’influence en regard des objectifs poursuivis par le client. En effet, c’est à cette étape que le planificateur financier devra synthétiser l’ensemble de l’information recueillie pour voir dans quelle mesure la situation actuelle du client répond aux objectifs déterminés précédemment. Comme le statu quo peut être une solution en soi, il faut prendre le temps de bien analyser la situation actuelle du client et faire ressortir, en les quantifiant lorsque nécessaire, les éléments qui ont un impact sur la réalisation (ou non) des objectifs du client et qui seront à la base des recommandations. Pour chaque situation, le planificateur financier applique un processus standard de résolution de problèmes, soit : • la reprise des objectifs exprimés plus tôt par le client ; • l’appréciation de la situation actuelle à partir de la documentation fournie ; • la constatation des écarts ; • l’évaluation de la faisabilité et du potentiel de réalisation de l’objectif poursuivi ; • l’identification des solutions. Puisque les connaissances qui sous-tendent les éléments d’analyse seront approfondis dans les modules spécifiques à chaque domaine d’intervention, l’information est présentée ici de façon schématique, pour illustrer, de façon non exhaustive, comment devrait s’appliquer la démarche avant d’en arriver à formuler des recommandations. 1-30 COLLECTION DE L’IQPF
La démarche en planification financière personnelle intégrée BUT Connaître le client ▼ Que veut le client ? ▼ Sa situation lui permet-elle d’atteindre ses objectifs ? ▼ Comment puis-je l’aider ? ÉTAPES Validation de la compréhension du mandat ▼ Cueillette de données ▼ Détermination des objectifs ▼ ANALYSE ▼ Recommandations L’analyse est en soi l’étape des constatations sur la situation actuelle du client. Afin de faciliter cet exercice de réflexion, il faut procéder par situation. Chacune des sept situations sera reprise en y proposant, lorsque applicable, certains éléments d’analyse pertinents. L’annexe 4 propose une synthèse des différents points d’analyse les plus courants pour chaque situation. C’est lors de la cueillette de données que l’information nécessaire à l’analyse est recueillie ; c’est pourquoi la rigueur est de mise. Établissement des hypothèses Une facette importante du travail d’analyse consiste à effectuer différents types de projections (besoins et revenus de retraite, besoins d’assurance, planification des études des enfants, etc.). Pour compléter un tel exercice, le planificateur financier n’a évidemment pas d’obligation de résultats mais plutôt une obligation de moyens. Deux types d’hypothèses doivent être établis : les hypothèses économiques et les hypothèses démographiques. Les hypothèses économiques tiennent compte du taux de rendement anticipé, du taux d’inflation et des taux d’imposition. Les hypothèses démographiques ont, quant à elles, trait à l’espérance de vie statistiquement identifiée avec la table de mortalité utilisée. De façon générale, le planificateur financier devra établir des hypothèses à l’égard des éléments suivants pour être en mesure de réaliser son mandat : • inflation ; Cette hypothèse est indispensable dans la préparation de projections à long terme. • taux de rendement ; Le taux de rendement choisi devra tenir compte de la répartition d’actifs du client et de la structure de frais de son portefeuille. Notez également qu’il est important d’utiliser les hypothèses de rendement suggérées qui ont été établies en fonction du taux d’inflation prévu. Il sera donc primordial des les utiliser simultanément. • taux d’emprunt ; • taux d’imposition futur ; MODULE 1 (Révision 2011) 1-31
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