Le Management par - UNI.HA

La mise en place d’un produit de
microleasing au sein d’une
Institution de la MicroFinance
Anwar MOUFATIH
Fondation Banque Populaire pour le MicroCrédit - Agence Kénitra 2
Introduction
Au Maroc, la microfinance connaît un développement
spectaculaire, les principaux intervenants dans ce secteur
sont les Institutions de la MicroFinance (IMF). L’IMF doit
être obligatoirement une association à but non lucratif, à
vocation économique et sociale dont la principale mission
est l’octroi du crédit à une couche sociale défavorisé et
non servie par le secteur bancaire classique. Le but est
d’aider cette couche sociale (à travers un programme) à
créer ou/et développer une activité économique
commerciale ou artisanale génératrice d’un revenu et de
la faire sortir d’un secteur informel à un autre formel et
organisé. Les crédits octroyés par l’IMF, font l’objet d’une
modeste rémunération, vue la faiblesse des montants
octroyés. La pérennité de toute IMF est strictement
liée à une accumulation d’un capital nécessaire afin de
toucher plus des bénéficiaires et donc réduire le taux de
pauvreté.
Mais la réalité est autre puisqu’une partie importante des
bénéficiaires n’arrivent pas à honorer leurs engagements
en enregistrant des incidents dans le paiement ou bien
en devenant insolvable. Une telle situation risque de
compromettre l’action et le programme d’une IMF et
donc mettre fin à la vie de l’institution.
D’après mon expérience, j’ai constaté que la défaillance
des clients est due principalement à la non affectation
des prêts à leur objet initial. Normalement les prêts
sont octroyés pour acheter un matériel, une machine,
une marchandise, une matière première ou pour équiper
un local. Malheureusement une grande partie des
bénéficiaires détourne le montant du prêt à des fins
personnelles ou familiales. Un tel acte rend important
le risque de la non restitution de prêt vue les faibles
voire inexistantes garanties des micro-entrepreneurs.
Chaque IMF peut tolérer, durant les premières années
de son existence, un taux des impayés minime, mais
avec le temps et vu la fragilité du secteur, ce taux va
certainement dépasser le seuil critique défini par chaque
institution, ce qui va rendre l’avenir de cette dernière
incertain.
Le projet s’intéresse à cette situation délicate de non
paiement et d’insolvabilité des « clients ».
La solution avancée concerne la en place d’un produit
« micro leasing » à l’instar de leasing pratiqué par les
banques commerciales. Le but est de permettre à l’IMF
d’octroyer des crédits à ses clients pour s’équiper et
acheter les machines et autres outils à travers un crédit
bail, toute en s’assurant que les fonds octroyés vont être
investis et sont donc affectés à l’objet du prêt. Un tel
produit devrait réduire le risque de non paiement et
résoudre le problème des garanties, puisque l’IMF reste
toujours propriétaire du bien acquis « objet du crédit bail
» jusqu’au paiement de la dernière échéance/traite de
crédit. C’est ainsi que le client peut jouir de la propriété
dudit bien.
Glossaire
AMC : Associations de Microcrédit
FBPMC : Fondation Banque Populaire pour le MicroCrédit
FG : Fond de garantie
FNAM : Fédération Nationale des Associations de
Microcrédit
IMF : Institution de Microfinance
SIG : Système d’Information et de Gestion
La Microfinance ou l’émergence de la finance
des pauvres
Chapitre 1 : La microfinance dans le Monde
et au Maroc
1-La Microfinance dans le monde : Une réponse
citoyenne en faveur des pauvres
En s’imposant comme outil nécessaire pour lutter contre
la pauvreté et l’exclusion sociale,le concept de la
Microfinance est de plus en plus répandue dans le monde
entier. Il trouve son origine proprement dite dans le passé
lorsque les personnes, pour obtenir des crédits, devaient
avoir recours à des usuriers ou à des tontines. Toutefois,
la notion de microfinance n’a réellement vu le jour qu’au
Bangladesh où le professeur Muhammad Yunus a décidé,
après la famine de 1974, d’améliorer le sort des plus
pauvres, non par charité mais en leur donnant accès à
un minimum de moyens d’existence pour subvenir à leurs
besoins. En 1976, il a constitué une institution financière,
la Grameen Bank, qui allait se charger d’octroyer des
crédits aux pauvres et qui allait devenir en octobre 1983
une banque indépendante. Actuellement, la Grameen
Bank prête toujours de petites sommes aux populations
les plus pauvres, surtout aux femmes. En 2006, la
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