Le Management par - UNI.HA

2ème partie : Le microleasing, une réponse
au besoin de la microfinance
Mon travail consiste à trouver une solution au problème
des impayés de la FBPMC au même temps qu’au problème
de détournement de l’objet des crédits octroyés par
l’IMF. Le projet que je propose est la mise en place d’un
nouveau produit, un produit innovant non encore introduit
à la microfinance, il s’agit du microleasing (microcréditbail).Un
tel produit peut également répondre à un besoin
du marché non encore satisfait et se démarquer d’une
concurrence de plus en plus ardue.
La méthode de travaille que je propose, consiste d’abord
à présenter une étude critique de l’existant.
Ensuite, on va définir le microleasing, et présenter une
conception d’un produit microleasing en se basant sur
une analyse de la valeur.
Enfin, on va établir un test pilote et prévoyer un lancement
du produit.
Chapitre 1 : Analyse critique de l’existant
1-Des Impayés en progression inquiétante
A fin avril 2008, le taux des impayés de la FBPMC est de
1.05% avec un montant de 11 615 276 Dh, ce taux ne
reflète pas la réalité puisqu’ il y a l’intervention du fond
de garantie à travers une radiation qui s’effectue tout les
6 mois et qui concerne les échéances impayées dont l’âge
est plus de 6 mois .Ce taux va augmenter dans les années
voir les mois à venir vu la remarquable expansion de la
fondation qui est sans doute accompagnée des risques
non négligeable liés au secteur. Le seuil critique tolérable
fixé par la fondation est de 2 %. Si le taux de l’impayé a
conservé son rythme enregistré durant septembre 2007
et mars 2008, on va sûrement dépasser ce seuil critique
avant la fin d’année 2008.
D’une manière générale, un suivi chronologique de
l’impayé de la fondation permet de constater que : Plus
l’âge de la succursale avance plus le taux des impayés
augmente.
Au niveau de la ville de Kénitra où s’activent trois
branches et qui comptent un portefeuille de 4000 clients,
le taux des impayés se repartie de la manière suivante :
(Données arrêtées à fin janvier 2008)
Kénitra 1 Kénitra 2 Kénitra 3 FBPMC
Date de 01/01/2003 01/09/2004 01/08/2006 01/03/2000
démarrage
Clients actifs 1698 1267 1090 178565
Taux d’impayés 1.72 0,24 0.18 0.82
en %
Échéances
impayées
520 19 44 18031
Une analyse approfondie de ces trois entités permet de
constater que les causes de non remboursement sont les
suivantes :
• Non respect de l’objet de crédit et détournement des
sommes endettées à des fins personnels (consommation,
achat des électroménagers,…..)
• Surendettement des clients (crédit croisé): les clients
recourent à d’autres IMF’s et n’arrivent pas à honorer leurs
engagements. Un phénomène accéléré et encouragé par
l’absence d’une centrale de risque au niveau du secteur
de la microfinance au Maroc.
• Mauvaise étude et surévaluation des dossiers de la part
des agents de crédit.
• Autres (décès du conjoint, maladie, conjoncture non
favorable…..).
On peut répartir ces impayés de la manière suivante :
17%
La répartition de l'impayé selon la
cause
Non respect de
l'objet
8% 5% Crédit croisé
(surendettement)
24%
46%
Non respect de
l'objet et Crédit
croisé
Surévaluation de
dossier
Autres
2-Lacunes dans la conception des produits
C’est le Département Développement qui est chargé de
concevoir et lancer les nouveaux produits. Le Département
applique très largement un modèle de développement de
produit « du haut vers le bas ». Il émet ce qui semble une
bonne idée, puis ordonne et édicte à toutes les agences
d’offrir le produit résultant à compter d’une date donnée.
Ce modèle de conception se fait :
sans aucune consultation avec le réseau,
sans constitution d’une équipe pluridisciplinaire,
sans lancement d’un test pilote,
sans formation à l’amont du personnel concernant le
nouveau produit,
sans un accompagnement d’une politique de
marketing,
L’introduction du nouveau produit est tout simplement
dictée d’en haut. Devant cette situation, il est normal que
le constat soit presque négatif : Deux des cinq derniers
produits lancés par la Fondation, connaissent un échec
considérable. Un échec traduit par le taux des impayés
important enregistré par les deux produits. Pire encore,
un des deux produits dernièrement lancés connaît un
essor beaucoup moins fulgurant. Un fait inquiétant, est
que les deux produits connaissent des taux des impayés,
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