GeschÃ¤ftsbericht 2003 - Sparkasse Bochum

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38 L a g e b e r i c h t 2 0 0 3 Kreditrisiko Die Kundenforderungen werden bereits im Bewilligungsstadium durch ein Rating- bzw. Scoringverfahren bewertet. Ausfallrisiken wurde durch entsprechende Vorsorge Rechnung getragen. Die Vorgaben des Risikohandbuches unseres Hauses hinsichtlich der Risikobewertung, der Risikomessung, des Risiko- Die konjunkturelle Entwicklung in Deutschland wird sich im laufenden Jahr – unterstützt von einem weltweiten Aufschwung – allmählich beleben. Dabei ist jedoch ungewiss, inwieweit ein möglicher Aufschwung auch kurzfristig in den Bereichen Arbeitsmarkt bzw. privater Konsum greifen wird. Im laufenden Geschäftsjahr werden wir diesem Umfeld Rechnung tragen, indem wir einerseits die Vertriebsstrukturen unseres Hauses zukunftsorientiert weiter entwickeln, andererseits vorhandene Ertragspotenziale – verbunden mit einem stringenten Kostenmanagement – optimal ausschöpfen. erarbeitet, eine veränderte Kundensegmentierung entworfen sowie Systeme zur Früherkennung, Identifizierung, Steuerung und Überwachung von Risiken entwickelt. Im März 2004 erfolgte schließlich die endgültige Umsetzung der MaK und die damit verbundene strikte organisatorische reportings, der Risikosteuerung und der Risikokontrolle wurden eingehalten. Zinsänderungsrisiko Das Zinsänderungsrisiko wird regelmäßig beobachtet und beschränkt sich auf das akzeptierte Ausmaß. Marktrisiken Das Marktpreisrisiko wird laufend überwacht und hält sich im Rahmen der vorgegebenen Grenzen. Kreditwesengesetz und Sparkassenrecht Den Anforderungen von Gesetzgeber und Aufsichtsbehörden wurde jederzeit Rechnung getragen. Ausblick Nach der wirtschaftlich schwachen Dynamik im Jahr 2003 sind sich alle Wirtschaftsforschungsinstitute einig: In einem heftig umkämpften Finanzmarkt wird das wirtschaftliche Umfeld der Sparkasse Bochum daher auch im Berichtsjahr durch begrenzte Wachstumsmöglichkeiten im Kundengeschäft und durch einen anhaltenden Druck auf Margen und Preise gekennzeichnet sein. Darüber hinaus werden eine weiterhin rasant verlaufende technische Entwicklung in der Informations- und Kommunikationstechnologie, wachsende Markttransparenz sowie steigende Erwartungen unserer Kunden an die Beratungs- und Produktqualität zu einem erhöhten Wettbewerb führen, der unser Haus zu einer weiteren Kräftebündelung zwingt. Der in den Jahren 2001 bis 2003 deutlich forcierte Ausbau der Multikanalstrategie mit den ergänzenden Vertriebswegen PC und Internet steht dabei ebenso im Mittelpunkt unseres Handelns wie die individuelle, persönliche Kundenbetreuung in der Fläche. Vorrangiges Ziel bleibt es, die Verkaufskraft der Sparkasse Bochum bei gleichzeitiger Kostenreduzierung zu stärken. In 4 Teilprojekten wurde seit Februar 2003 die Umsetzung der „Mindestanforderungen an das Kreditgeschäft“ in unserem Hause vorbereitet. In diesem Zusammenhang wurden Standards für die Prozesse der Kreditbearbeitung, Kreditkontrolle, Intensivbetreuung, Problemkreditbearbeitung und Risikovorsorge Trennung zwischen Markt und der vom Vertrieb unabhängigen Marktfolge – bis in die Vorstandsebene. Darüber hinaus wurden Verfahren zur Kreditanalyse, zum Kreditrating und zur Sicherheitenbewertung sowie ein Berichtswesen zur Risikosituation im Kreditgeschäft implementiert bzw. weiter entwickelt. Ziel der MaK in der praktischen Umsetzung muss es nun sein, die Risiken im Kreditgeschäft unseres Hauses weiter zu begrenzen. Wirtschaftsprognosen für das Jahr 2004 gehen übereinstimmend von einer moderaten Konjunkturerholung aus. Wachstumsraten von um oder leicht über 1,5 % im Jahresdurchschnitt sowie ein nur leich-
39 ter Anstieg des Zinsniveaus in Deutschland werden in diesem Zusammenhang prognostiziert. Der Druck auf die Zinsspanne wird damit auch im laufenden Geschäftsjahr anhalten. Ziel unserer Kosten- und Preispolitik im Jahr 2004 wird es daher sein, die Provisionserlöse zumindest stabil zu halten und den Verwaltungsaufwand durch ein gezieltes Kostenmanagement zu reduzieren. Der Jahresüberschuss wird auch im laufenden Geschäftsjahr wieder eine angemessene Aufstockung der Eigenmittel ermöglichen. Da trotz konjunktureller Lichtblicke und steuerlicher Entlastungen durch die Steuerreform zum 01.01.2004 ein nachhaltiger Anstieg des verfügbaren Einkommens in Deutschland nicht zu erwarten ist, werden auch die Kundeneinlagen unseres Hauses nur moderat ansteigen. Für das Kreditgeschäft gehen wir im Jahr 2004 angesichts einer positiven Grundstimmung in fast allen Wirtschaftsbereichen sowie einer vorsichtig optimistischen Haltung bei den Privathaushalten von Bewilligungsvolumina aus, die den überdurchschnittlichen Werten des Jahres 2003 entsprechen. Über die bisher eingesetzten Scoring- und Ratingverfahren hinaus werden wir durch die Umsetzung der „Mindestanforderungen an das Kreditgeschäft“ und der damit zusammenhängenden Instrumente und Systeme potentiellen Ausfallrisiken im Kreditgeschäft begegnen. Durch Wertberichtigungen und Rückstellungen treffen wir – entsprechend unserer strengen Bewertungsmaßstäbe – angemessene Vorsorge für alle erkennbaren akuten Risiken. Aus heutiger Sicht sehen wir keine Risiken, die eine überdurchschnittliche Ergebnisbelastung mit sich bringen könnten und gehen für die Sparkasse Bochum von einem Ergebnis aus, das dem des Vorjahres entspricht. Goldmann Kretschmer Hohmann
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