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Finanzierung
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MAGAZIN
➤ wurde das Prozedere bei der Kreditvergabe so geändert,
dass die Banden die Kreditwürdigkeit des Kunden wesentlich
umfangreicher prüfen mussten als zuvor. Zudem waren einige
Ausschlusskriterien eingeführt worden.
Im Rahmen der heutigen Richtlinie zählt die
Immobilie selbst nicht mehr als Sicherheit für einen
Baukredit oder ein Immobiliendarlehen
Welche Kriterien angelegt werden müssen, steht in dem so genannten
ESIS-Merkblatt der EU, in dem 15 Prüfpunkte aufgeführt
werden und das den Bankkunden seither als zusätzliches
Formular ausgehändigt werden muss. Geprüft werden
muss demnach unter anderem, ob das Einkommen konstant
über Jahre zur Verfügung steht. Dabei kann es beispielsweise
auch von Bedeutung sein, ob ein junges Paar Kinder möchte
und sich das Einkommen dadurch möglicherweise verringert.
Ein weiteres Kriterium bei der Bearbeitung eines Antrags ist
seit der Einführung der Richtlinie die Frage nach der Lebenserwartung
und der Einschätzung, ob eine vollständige Rückzahlung
des Kredits noch realistisch erscheint. Von noch größerer
Bedeutung als früher ist zudem das Arbeitsverhältnis.
Wer nur einen befristeten Vertrag vorweisen kann, hatte seit
dem Frühjahr 2016 ziemlich schlechte Karten. Gleichzeitig ist
ein hohes Eigenkapital so wichtig wie nie, woran es häufig
jungen Familien oder Rentner mangelt.
Ohne jegliches Eigenkapital wird in den
seltensten Fällen ein Kredit gewährt
Die wohl entscheidende Änderung aber ist, dass seit in Kraft
treten der Wohnimmobilienkreditlinie die Immobilie selbst
nicht mehr als Sicherheit für einen Baukredit oder ein Immobiliendarlehen
zählt. Eine Neuerung, die für viele Antragsteller
nur schwer zu verstehen war. Bisher galt in
Deutschland die Regel, dass die Wohnung oder das Haus,
also das neue Eigenheim, der kreditgebenden Bank neben
dem Haushaltseinkommen eine zusätzliche Sicherheit für
das Darlehen darstellt. Laut der neuen EU-Richtlinie darf
die Bank aber nur noch die Höhe des Einkommens der Antragsteller
bewerten und wie sicher dieses ist. Um die Kreditvergabe
zumindest in Teilen wieder zu vereinfachen, hatten
die Landesregierungen von Baden-Württemberg und
Hessen in ihrer Initiative unter anderem vorgeschlagen, den
unbestimmten Rechtsbegriff der „Wahrscheinlichkeit der
Rückzahlung“ einzugrenzen, um die Rechtssicherheit bei
der Kreditwürdigkeitsprüfung zu erhöhen und den Kreditzugang
auf diesem Weg wieder zu erleichtern. Zudem hatten
sie gefordert, dass bei bestehenden Kreditverträgen sowie
bei Anschlussfinanzierungen und Umschuldungen in der
Regel keine erneute Kreditwürdigkeitsprüfung erforderlich
wird. Bei der bisherigen Rechtslage könnten Menschen ansonsten
gezwungen sein, ihre Wohnung zu verkaufen, weil
ihnen die Anschlussfinanzierung verweigert wird. Auch in
diesem Punkt soll nun nachgebessert werden.
© Autor: Markus Heffner
Zukünftig wird es wohl wieder einfacher, den
Zuschlag für einen Kredit zu bekommen
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