PROFIL PAYS TUNISIE FEMISE

S’agissant de l’accès au crédit bancaire, les seules données disponibles à ce jour sont celles
élaborées par la Banque Tunisienne de Solidarité. Les autres établissements bancaires n’estiment
pas pertinent la production de cette information tant les pratiques à cet égard sont « neutres ». En
tenant compte du fait qu’il existe en Tunisie une forte proportion de femmes au foyer qui
n’exercent aucune activité marchande, la part des crédits accordés à des femmes apparaît
importante : 30,6% du total des crédits. La relative faiblesse du montant du crédit moyen
consenti aux femmes (3500 DT en moyenne contre 3950 DT pour les hommes) s’explique par la
nature des projets qui sont portés par les femmes.
Tableau 3.3. : Situation des crédits accordés aux femmes
Chiffres au 31 juillet 2003
dont femmes
Total Montant En %
Nombre de crédits
Encours total de crédits
65 206 19 969 30,6
(en millions de dinars) 257,7 69,9 27,1
Crédit moyen (en dinars) 3951 3499 ..
Répartition des crédits selon le niveau d’instruction (en %)
Illettré 4,1
Primaire 41,5
Secondaire 43,5
Supérieur 10,9
Total 100
Répartition des crédits par nature de projets (en %)
Création 85,5
Extension 14,5
Total 100
Source : Banque Tunisienne de Solidarité
48
5,3
33
50,7
11
100
87,6
12,4
100
Le volet « modernisation bancaire » de la réforme financière est à l’origine d’un processus de
décloisonnement et de déconcentration des activités. La distinction légale entre banques
commerciales et banques de développement a disparu au plan réglementaire et la structure des
banques spécialisées évolue sous l’impulsion des fusions avec d’autres établissements financiers
(cas de la BDET de la BNDT et de la BNDA) et de leur propre croissance externe (cas de la BTEI).
Le processus de rationalisation et de restructuration des institutions bancaires est en cours mais
demandera encore du temps. Même par comparaison avec les pays industrialisés et en tenant
compte de la disparité des niveaux de revenu par habitant, la Tunisie disposerait, en effet, de
moins d'établissements bancaires que l'Allemagne, mais davantage que des pays comme la France
ou l'Espagne. Ce nombre relativement important pour le nombre d’épargnants et d’investisseurs
souligne le morcellement du système bancaire, d’où la nécessité de rapprochements et de fusions.
Ce processus n’a concerné jusqu’à présent que les banques de développement : sur les 9 banques
recensées en 1987, trois ont été absorbées. Il est plus que probable que cette tendance se
poursuivra et concernera à l’avenir le noyau dur et principal du système : les banques
commerciales.
Le système productif tunisien reste dominé par la petite entreprise voire, la micro entreprise : près
de 90% des entreprises tunisiennes ont moins de 10 salariés ; celles-ci rencontrent des difficultés
quasi insurmontables pour obtenir des financements auprès du secteur bancaire. Il en est de même
pour la création d’entreprise ; les nouveaux jeunes promoteurs ne peuvent accéder facilement aux
différents financements publics pourtant prévus à cet effet, car ces fonds publics sont gérés par les
banques qui, en pratique, adoptent face à cette nouvelle catégorie de clients les mêmes réflexes et
méthodes d’évaluation du risque qu’ils pratiquent avec leur clientèle traditionnelle. Ce constat est à
l’origine de la création d’une banque spécialement dédiée au micro crédit : la Banque Tunisienne de
Solidarité (BTS).
S’agissant du comportement des banques, des ententes sur les prix (taux d’intérêt débiteurs et
créditeurs) ont prévalu pour répondre à la fragilité financière de certaines banques publiques. Le
recul de l’interventionnisme de la BCT est à l’origine de l’émergence de pratiques plus
concurrentielles émanant surtout des banques privées. L’étude de la concurrence bancaire en
Tunisie révèle que durant toute la période 1980-1999, le marché bancaire tunisien a été caractérisé