Geschäftsbericht 2012 - Kreissparkasse Saarpfalz

KREISSPARKASSE SAARPFALZ GESCHÄFTSBERICHT 2012
bestimmt. Margen, aber auch die Preise im Dienstleistungsgeschäft werden weiterhin
unter Druck bleiben. Angesichts dieser Rahmenbedingungen gehen wir für die Jahre
2013 und 2014 von einer Bilanzsumme in etwa auf Vorjahresniveau aus.
Die Entwicklung des Kreditgeschäftes ist ebenfalls vor dem Hintergrund der gesamtwirtschaftlichen
und regionalen Wirtschaftsentwicklung zu sehen. Hier erwarten wir
2013 aufgrund des niedrigen Zinsniveaus im langfristigen Bereich ein moderates
Wachstum, das bei den Unternehmen in erster Linie durch die Nachfrage nach Kreditmitteln
für Neu- und Ersatzinvestitionen getragen sein wird. Bei den Privathaushalten
dürften weiterhin die Konsumfinanzierungen im Mittelpunkt stehen. Im Bereich der
Immobilienfinanzierung erwarten wir eine Stabilisierung auf etwa dem Niveau des Vorjahres.
Dabei werden die Neubaumaßnahmen an Bedeutung verlieren, nicht zuletzt aufgrund
der hohen Eigenheimquote im Saarland, die mit 63,7 % ganze 18 Prozentpunkte
über dem Bundesdurchschnitt liegt. Zu vernachlässigen ist in diesem Zusammenhang
sicherlich auch nicht die demografische Entwicklung sowie die beginnende Abwanderung,
insbesondere jüngerer Bevölkerungsschichten – obwohl sich diese im Saarpfalz-
Kreis noch einigermaßen moderat darstellt. Der Hauptaugenmerk wird aus den dargestellten
Gründen daher sicherlich im Bereich der energetischen Sanierung der Immobilien
liegen. Der Konkurrenzdruck sowohl bei dem Neugeschäft als auch bei den Prolongationen
von ablaufenden Festzinsvereinbarungen dürfte weiterhin hoch sein.
Wir gehen davon aus, dass sich das Mittelaufkommen unserer Kunden in den Jahren
2013 und 2014 positiv entwickeln wird. Dabei sehen wir eine weitere Zunahme der Bedeutung
kurzfristiger, hoch liquider Anlagen. Die Entwicklung in diesem Bereich wird
durch das derzeit bestehende niedrige Zinsniveau verstärkt, das für viele Kunden längerfristige
Anlageformen unrentabel erscheinen lässt. Bei der privaten Ersparnis werden
sichere Anlageformen nachgefragt, wobei sich jedoch die Risikobereitschaft unserer
Kunden wieder leicht erhöhen dürfte. Für das bilanzneutrale Wertpapiergeschäft gehen
wir ebenfalls von einer leichten Steigerung aus. Die Sparkasse kann insgesamt in
diesem Bereich vom großen Kundenvertrauen profitieren. Dem anhaltend harten Wettbewerb
mit Direktbanken werden wir auch im kommenden Jahr mit innovativen Ideen
begegnen und dabei die Stärke des Verbundes mit der Nähe zu unseren Kunden kombinieren.
Neben den Absatzvolumina hat die Entwicklung der Zinssätze großen Einfluss auf die
Höhe des Zinsüberschusses. In unseren Planungen haben wir eine unveränderte Zinsstruktur
unterstellt. Die weiterhin steile Zinsstrukturkurve bietet zwar die Chance, auch
zukünftig Erträge aus der Fristentransformation zu generieren, wirkt aber aufgrund des
insgesamt sehr niedrigen Niveaus und der damit einhergehenden engeren Margen per
Saldo belastend. In den Planungen für die beiden kommenden Jahre geht die Sparkasse
aufgrund dessen von einem insgesamt rückläufigen Zinsüberschuss in Höhe von etwa
5 Prozentpunkten aus.
Per Saldo sehen wir das Zinsergebnis unverändert als stärkste Ertragsquelle. Langfristige
Veränderungen der elastischen Zinsstrukturkurve werden in Szenarioplanungen berücksichtigt.
Hierbei ist zu beachten, dass die tatsächlichen Ergebnisse in nicht unwesentlichem
Maße von unseren Erwartungen über die voraussichtliche Lage und die
Zinsentwicklung des aktuellen Jahres und der kommenden Jahre abweichen können.
Als Anbieter vollumfassender Bankdienstleistungen ist es unser Ziel, auch das Verbundgeschäft
im neuen Geschäftsjahr weiter zu steigern und neue Marktpotenziale bei
unserer Kundschaft zu erschließen. Wir sehen hier die Möglichkeit, unsere Ertragsbasis
zu verbreitern und gleichzeitig die Kundenzufriedenheit zu steigern. Ziel ist es, den erkennbaren
positiven Trend der letzten Jahre zu verstetigen.
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