Geschäftsbericht 2012 - Kreissparkasse Saarpfalz

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KREISSPARKASSE SAARPFALZ GESCHÄFTSBERICHT 2012 bestimmt. Margen, aber auch die Preise im Dienstleistungsgeschäft werden weiterhin unter Druck bleiben. Angesichts dieser Rahmenbedingungen gehen wir für die Jahre 2013 und 2014 von einer Bilanzsumme in etwa auf Vorjahresniveau aus. Die Entwicklung des Kreditgeschäftes ist ebenfalls vor dem Hintergrund der gesamtwirtschaftlichen und regionalen Wirtschaftsentwicklung zu sehen. Hier erwarten wir 2013 aufgrund des niedrigen Zinsniveaus im langfristigen Bereich ein moderates Wachstum, das bei den Unternehmen in erster Linie durch die Nachfrage nach Kreditmitteln für Neu- und Ersatzinvestitionen getragen sein wird. Bei den Privathaushalten dürften weiterhin die Konsumfinanzierungen im Mittelpunkt stehen. Im Bereich der Immobilienfinanzierung erwarten wir eine Stabilisierung auf etwa dem Niveau des Vorjahres. Dabei werden die Neubaumaßnahmen an Bedeutung verlieren, nicht zuletzt aufgrund der hohen Eigenheimquote im Saarland, die mit 63,7 % ganze 18 Prozentpunkte über dem Bundesdurchschnitt liegt. Zu vernachlässigen ist in diesem Zusammenhang sicherlich auch nicht die demografische Entwicklung sowie die beginnende Abwanderung, insbesondere jüngerer Bevölkerungsschichten – obwohl sich diese im Saarpfalz- Kreis noch einigermaßen moderat darstellt. Der Hauptaugenmerk wird aus den dargestellten Gründen daher sicherlich im Bereich der energetischen Sanierung der Immobilien liegen. Der Konkurrenzdruck sowohl bei dem Neugeschäft als auch bei den Prolongationen von ablaufenden Festzinsvereinbarungen dürfte weiterhin hoch sein. Wir gehen davon aus, dass sich das Mittelaufkommen unserer Kunden in den Jahren 2013 und 2014 positiv entwickeln wird. Dabei sehen wir eine weitere Zunahme der Bedeutung kurzfristiger, hoch liquider Anlagen. Die Entwicklung in diesem Bereich wird durch das derzeit bestehende niedrige Zinsniveau verstärkt, das für viele Kunden längerfristige Anlageformen unrentabel erscheinen lässt. Bei der privaten Ersparnis werden sichere Anlageformen nachgefragt, wobei sich jedoch die Risikobereitschaft unserer Kunden wieder leicht erhöhen dürfte. Für das bilanzneutrale Wertpapiergeschäft gehen wir ebenfalls von einer leichten Steigerung aus. Die Sparkasse kann insgesamt in diesem Bereich vom großen Kundenvertrauen profitieren. Dem anhaltend harten Wettbewerb mit Direktbanken werden wir auch im kommenden Jahr mit innovativen Ideen begegnen und dabei die Stärke des Verbundes mit der Nähe zu unseren Kunden kombinieren. Neben den Absatzvolumina hat die Entwicklung der Zinssätze großen Einfluss auf die Höhe des Zinsüberschusses. In unseren Planungen haben wir eine unveränderte Zinsstruktur unterstellt. Die weiterhin steile Zinsstrukturkurve bietet zwar die Chance, auch zukünftig Erträge aus der Fristentransformation zu generieren, wirkt aber aufgrund des insgesamt sehr niedrigen Niveaus und der damit einhergehenden engeren Margen per Saldo belastend. In den Planungen für die beiden kommenden Jahre geht die Sparkasse aufgrund dessen von einem insgesamt rückläufigen Zinsüberschuss in Höhe von etwa 5 Prozentpunkten aus. Per Saldo sehen wir das Zinsergebnis unverändert als stärkste Ertragsquelle. Langfristige Veränderungen der elastischen Zinsstrukturkurve werden in Szenarioplanungen berücksichtigt. Hierbei ist zu beachten, dass die tatsächlichen Ergebnisse in nicht unwesentlichem Maße von unseren Erwartungen über die voraussichtliche Lage und die Zinsentwicklung des aktuellen Jahres und der kommenden Jahre abweichen können. Als Anbieter vollumfassender Bankdienstleistungen ist es unser Ziel, auch das Verbundgeschäft im neuen Geschäftsjahr weiter zu steigern und neue Marktpotenziale bei unserer Kundschaft zu erschließen. Wir sehen hier die Möglichkeit, unsere Ertragsbasis zu verbreitern und gleichzeitig die Kundenzufriedenheit zu steigern. Ziel ist es, den erkennbaren positiven Trend der letzten Jahre zu verstetigen. 34
KREISSPARKASSE SAARPFALZ GESCHÄFTSBERICHT 2012 Durch ein konsequentes Kostenmanagement versuchen wir, den prognostizierten ordentlichen Aufwand im Vergleich zum abgelaufenen Geschäftsjahr in engen Grenzen zu halten. Gleichwohl planen wir auch in Zukunft betriebswirtschaftlich sinnvolle Investitionen, um die Qualität und Zukunft unseres Hauses zu sichern. Die Themenkomplexe Risikosteuerung, Gesamtbanksteuerung und vor allem die weitere Intensivierung der Kundenbindung, sehen wir als Schlüsselthemen an. Das Bewertungsergebnis im Kreditgeschäft ist nur mit großen Unsicherheiten zu prognostizieren. Durch unser Kreditrisikomanagement sind wir bemüht, die erkannten Risiken zu vermindern und neue Risiken zu vermeiden. Die im Risikobericht erläuterten Maßnahmen werden nach unserer Einschätzung dazu führen, dass der Bewertungsaufwand im Kreditgeschäft das Niveau der Vorjahre nicht übersteigen wird und damit die Ertragslage in den beiden kommenden Jahren nicht außergewöhnlich durch Risikovorsorgemaßnahmen belastet wird. Derzeit nicht vorhersehbare negative Entwicklungen einzelner Kreditnehmer können zu einem weiteren Risikovorsorgebedarf im Prognosezeitraum bis 2014 führen. Umgekehrt kann eine positive Entwicklung bereits wertberichtigter Kredite das Bewertungsergebnis positiv beeinflussen. Infolge des aktuell niedrigen Renditeniveaus gehen wir davon aus, dass moderate Abschreibungen auf festverzinsliche Papiere entstehen. Mit der Umsetzung von Basel III sind neue Liquiditäts- und erhöhte Eigenkapitalanforderungen verbunden. Die Sparkasse wird sich an dem Meldeverfahren für die künftigen aufsichtsrechtlichen Liquiditätsanforderungen beteiligen. Erste Proberechnungen haben ergeben, dass die Liquiditätskennziffern nach heutigen Kenntnisstand eingehalten werden können. Auch die bis zum Jahr 2018 ansteigenden Kapitalanforderungen wird die Kreissparkasse Saarpfalz erfüllen. Gemäß unserer Prognoserechnung für das Jahr 2013 wird sich das Betriebsergebnis I (vor Bewertung) bei einem reduzierten Zins- und annähernd konstantem Provisionsüberschuss insbesondere aufgrund niedrigerer Personal- und Sachaufwendungen sowohl absolut, als auch in Relation zur voraussichtlich stagnierenden Bilanzsumme nur geringfügig unter dem Vorjahreswert bewegen. Nach Berücksichtigung der im Vergleich zum Vorjahr höher prognostizierten Bewertungsmaßnahmen erwarten wir ein geringeres Betriebsergebnis nach Bewertung. Auch für das Geschäftsjahr 2014 rechnen wir auf der Basis dieser Prognose mit einem in etwa konstanten Zinsüberschuss und Betriebsergebnis vor Bewertung. Insgesamt gehen wir auf der Basis unserer mittelfristigen Planung für die kommenden beiden Jahre aufgrund einer soliden Geschäftsentwicklung von einem im Vergleich zu 2012 annähernd gleichbleibenden Jahresüberschuss, einer kontinuierlichen Eigenkapitalbildung sowie einer insgesamt zufrieden stellenden Entwicklung der Vermögens-, Finanz- und Ertagslage der Kreissparkasse Saarpfalz aus. Aufgrund unserer vorausschauenden Finanzplanung ist auch im Prognosezeitraum die Zahlungsbereitschaft jederzeit gewährleistet. Homburg, im Mai 2013 KREISSPARKASSE SAARPFALZ DER VORSTAND Gunar Feth Ralph Marx 35
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