Gut versichert ... gesetzlich oder privat

20. Ersatz für Verdienstausfall: Krankentagegeld (PKV) und
Krankengeld (GKV)
Für PKV-versicherte Selbstständige, Freiberufler und Arbeitnehmer ist die
private Krankentagegeld-Versicherung sehr wichtig. Die Krankentagegeld-
Versicherung ersetzt den Verdienstausfall, wenn bei längerer Krankheit
kein Einkommen erzielt wird. Keine Kranken tagegeld-Versicherung benötigen
Beamte, weil sie auch bei längerer Krankheit finanziell abgesichert
sind.
Arbeitnehmer bekommen mindestens für sechs Wochen eine Lohnfortzahlung
vom Arbeitgeber, manchmal auch länger. PKV-versicherte Arbeitnehmer
sollten daher eine Krankentagegeld-Versicherung bereits ab Wegfall
der Lohnfortzahlung, also normalerweise ab dem 43. Tag, abschließen.
GKV-versicherte Arbeitnehmer erhalten danach von ihrer Krankenkasse ein
Krankengeld. Das ist allerdings auf 78 Wochen wegen derselben Krankheit
innerhalb von drei Jahren begrenzt.
Es beläuft sich auf 70 Prozent des Bruttogehaltes, maximal 90 Prozent des
Nettogehaltes. Das Krankengeld bemisst sich nach dem Einkommen, maximal
aber begrenzt bis zur Beitragsbemessungsgrenze. Alles was über 3.750
Euro monatlich (2010) verdient wird, bleibt deshalb bei der Krankengeldhöhe
außer Betracht. Für freiwillig gesetzlich versicherte Arbeitnehmer mit
einem höheren Einkommen entsteht somit im Krankheitsfall eine größere
Lücke. Es kann sinnvoll sein, diese Differenz zwischen Krankengeld und
Nettoeinkommen mit einer privaten Krankentagegeld-Police zu schließen.
Auch auf gesetzlich pflichtversicherte Arbeitnehmer kann das zutreffen.
Privatversicherte Selbstständige könnten sich vom vierten Krankheitstag
an absichern. In der Praxis besteht diese Möglichkeit allerdings nur bei
wenigen PKV-Unternehmen. Empfehlenswert ist sie allerdings nicht. Einerseits,
weil die eigenen finanziellen Reserven ausreichen sollten, um für eine
bestimmte Dauer den Lebensunterhalt bestreiten zu können. Andererseits,
weil der Schutz unverhältnismäßig teuer wäre. Oftmals kann ein Beginn
nach einer Karenzzeit von sechs Wochen sinnvoll sein.
Die Höhe des Krankentagegeldes sollte sich am Nettoeinkommen orientieren
und die Beiträge zur Kranken-, Pflege- und Rentenversicherung beinhalten.
Das ist vielfach möglich. Eine Staffelung des Tagegeldes nach
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