Gut versichert ... gesetzlich oder privat

unterschiedlichen Karenzzeiten bietet sich nur vereinzelt an, auch wenn
dadurch die zu zahlende Prämie niedriger ausfällt. Die private Krankentagegeldversicherung
ersetzt nur den tatsächlichen Einkommensausfall im
Krankheitsfall. Es gilt ein Bereicherungsverbot.
Gesetzlich versicherte Selbstständige können zwischen einigen Alternativen
wählen:
Seit Jahresbeginn 2009 müssen freiwillig in der GKV versicherte Selbstständige
und Freiberufler Krankengeld durch den Abschluss von Wahltarifen
absichern. Dafür ist ein zusätzlicher Beitrag zu zahlen. Der Beitragssatz
für die Krankenkasse ermäßigt sich dadurch auf 14,3 Prozent. Entscheiden
Sie sich für einen Wahltarif Krankengeld, sind Sie jedoch drei Jahre an Ihre
Kasse gebunden. Seit 1. August 2009 haben Sie zusätzlich eine weitere
Option:
Gegen Zahlung des allgemeinen Beitragssatzes von 14,9 Prozent können
Sie ein „gesetzliches Krankengeld“ ab der siebten Woche der Arbeitsunfähigkeit,
wie ein Arbeitnehmer, versichern. Wünschen Sie ein Krankengeld,
das beispielsweise früher gezahlt wird, können Sie dies weiterhin über
den Abschluss neuer Wahltarife tun.
Liegt das Einkommen des Selbstständigen über der in der GKV versicherbaren
Höhe, beispielsweise über der Beitragsbemessungsgrenze, kann
zusätzlich eine private Krankentagegeldversicherung wichtig werden.
Alternativ können Selbstständige ganz auf die Wahl des Krankengeldes verzichten
und zahlen dann nur den ermäßigten Beitragssatz in der GKV. Dafür
müssten sie allerdings, ebenso wie PKV-Versicherte, ihren gesamten Verdienstausfall
mittels einer privaten Kranken-Tagegeldversicherung absichern.
Das kann günstiger sein und den Vorteil haben, dass tariflich meistens eine
unbefristete Dauer vorgesehen ist. Auch hier müssen sich Selbstständige
entscheiden, ab welchem Zeitpunkt die Krankentagegeld-Versicherung eintreten
soll. Die Höhe sollte sich ebenfalls am Nettoeinkommen orientieren.
Hinzugerechnet werden sollten die Beiträge zur Kranken-, Pflege- und/oder
Rentenversicherung. Eine Staffelung des Tagegeldes ist auch hier nur im Einzelfall
sinnvoll.
Rat: Achten Sie darauf, dass Sie ein privates Krankentagegeld ohne weitere
Gesundheitsprüfung erhöhen können, wenn Ihr Einkommen steigt.
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