Letno poročilo 2007 - UniCredit Banka Slovenija dd

Kreditno zavarovanjeZ namenom zmanjšanja in upravljanja s kreditnim tveganjembanka svojo izpostavljenost do strank tudi zavaruje. Banka je izdalasmernice, ki doloËajo ustrezne vrste kreditnega zavarovanja. Nasplošno lahko razdelimo vrste zavarovanj za posojila in drugeizpostavljenosti kreditnim tveganjem na:• hipoteke na stanovanjske in poslovne nepremiËnine;• zastava premiËnin in vlog na vpogled;• zastava finanËnih instrumentov, kot so obveznice in delnice.DolgoroËna posojila in druge izpostavljenosti kreditnim tveganjemso na splošno zavarovane. Glede na smernice so tudi kreditnazavarovanja v segmentu pravnih oseb del pregleda, ki se izvaja vsajenkrat letno. Takšen pristop omogoËa banki boljši vpogled v trenutnostanje in dejansko vrednost kreditnega zavarovanja.Tabela 2: Izpostavljenost banke glede na strukturo doloËanja bonitetein kreditna zavarovanjaKlasifikacijastrankIzpostavljenost(EUR Mio)Zavarovanavrednost(EUR Mio)A 2.067,22 749,72B 15,03 7,96C 20,05 9,70D 5,73 1,78E 7,21 3,11Skupaj 2.115,24 772,27Na 31. 12. 2007 je banka imela 29,5 mio EUR terjatev do strank, kiniso bile poplaËane na dan zapadlosti. Za spremljanje neplaËil bankauporablja sistem, ki evidentira neplaËilo takoj ob zapadlosti, karbanki omogoËa uËinkovit sistem opominjanja.Politika banke o oslabitvah in rezervacijahBanka ima natanËno doloËen postopek in notranjo politiko ospremljanju portfelja ter o oblikovanju slabitev. Notranja politika jev skladu s strogimi predpisi Banke Slovenije. Banka ima sistemskopodporo za izvajanje slabitev za stranko ali za vsak posamezni poselstranke.Takšen postopek je predpisan v smernicah. Odgovornost zaspremljanje portfelja ima oddelek za nadzor kreditnih tveganj, ki vsajenkrat meseËno pregleda celotni portfelj banke.Glede na smernice ima banka 5 razliËnih kategorij slabitev zasegment poslovanja s prebivalstvom in 29 razliËnih kategorijslabitev za podjetja in stranke. IzraËun potrebne slabitev se pripravina podlagi preteklih izkušenj s stranko in priËakovanih prihodnjihdenarnih pritokov stranke.Kriteriji banke za oblikovanje oslabitev:• zamuda pri plaËilih glavnice, obresti in/ali drugih odpravnin,dogovorjenih po pogodbi;• težave z denarnimi tokovi;• kršitve posojilnih pogodb ali pogojev;• steËaj ali drugi pravni postopki, ki imajo lahko za posledico izguboza banko iz te naložbeZa stranke, ki zamujajo s plaËili, ima banka na razpolago še dvastatusa. Tako imenovana ››lista posebnih primerov« vkljuËuje stranke,ki še vedno odplaËujejo posojila, vendar z zamudo. V takšnihprimerih je oddelek Posebni primeri znotraj divizije za Upravljanje stveganji vkljuËen v neposredno delovanje s takšnimi strankami.Drugi status se imenuje ››postopek restrukturiranja in izterjave«in pomeni, da je pogodba s stranko preklicana ter da je oddelekPosebni primeri odgovoren za restrukturiranje ali razreševanjeizpostavljenosti stranke.Tabela 3: Izpostavljenost banke glede na strukturo doloËanja bonitetein oblikovane oslabitveKlasifikacijastrankIzpostavljenost(EUR 1.000)Oslabitve(EUR 1.000)A 2.067,22 1,87B 15,03 1,07C 20,05 4,84D 5,73 4,09E 7,21 6,89Skupaj 2.115,24 18,76Banka je uvedla tako imenovani ››dogodek neplaËila« na ravni strankza primere, ko katera od strank zamuja s plaËilom banki veË kot90 dni. Posledica takšnega dogodka je znižanje bonitete stranke inoblikovanje slabitve na ravni stranke ali posla.UniCredit Bank · 2007 Letno poroËilo93