Studie „SCHUFA-frei“: Statt Kredit Nur Draufgezahlt

2. Analysen im Überblick
Die vorliegende Studie spiegelt einen exemplarischen Ausschnitt über die aktuelle und gängige Praxis
bei der Vermittlung sogenannter „SCHUFA-freier“ Kredite wider. Vor diesem Hintergrund erfolgten
eine Medienbeobachtung, eine mehrmonatige Primärerhebung zum Geschäftsgebaren der Anbieter
mit Testanfragen durch professionell betreute Verbraucher, ein Ansatz zur Ermittlung des volkswirtschaftlich
relevanten Schadensvolumens sowie eine rechtliche Bewertung der aktuellen Praktiken
der Anbieter. 18
In Zusammenarbeit mit dem Schuldner- und Insolvenzberater Christian Maltry, dem Wirtschaftsrechtler
Prof. Dr. Hugo Grote sowie den universitären Unternehmensberatungen GREEN finance consulting
e. V. und Integra e. V. wurde der typische Ablauf der unseriösen Kreditvermittlung – von der Kontakt -
anbahnung bis hin zu Geltendmachung nicht angefragter Finanzdienstleistungen – analysiert. 19
Analyse B: Praxis der „SCHUFA-freien“ Kreditvermittlung“
Auf Basis von 131 Testkontakten durch 20 kreditunwürdige bzw. überschuldete Personen zeigt der
Schuldner- und Insolvenzberater Christian Maltry die gängige Praxis unseriöser Kreditvermittler auf.
Ausgehend von den Erfahrungen der Schuldnerberatungsstellen und Strafverfolgungsbehörden,
wurden Gruppen von Testpersonen gebildet, die den Versuch unternehmen sollen, unter wahrheitsgemäßer
Angabe der eigenen wirtschaftlichen Situation, ein „SCHUFA-freies“ Darlehen zu
erhalten. Während des dreimonatigen Projektzeitraums stellten die Testpersonen nach definierten
Vorgaben jeweils mehrere Anfragen nach „SCHUFA-freien“ Krediten bei 49 Anbietern und dokumentierten
das Vorgehen der Anbieter systematisch.
Analyse C: Schadensvolumen
Zur Berechnung eines volkswirtschaftlichen Schadensvolumens werden verschiedene, voneinander
unabhängige Hochrechnungen angewendet, um möglichst reliable Werte zu ermitteln. Grundlagen
der Schätzung sind die durchschnittliche Schadenshöhe pro Einzelfall in den dokumentierten Testanfragen
(Analyse B), eine Berechnung der Anzahl potenziell Betroffener Verbraucher mit Hilfe von
Untersuchungen des Schulden-Kompass 2006 sowie der offiziellen Statistik der Deutschen Bundesbank.
Zudem wurde eine nicht repräsentative mündliche Pilotbefragung zufällig ausgewählter Verbraucher
in verschiedenen deutschen Städten durchgeführt, um die Ergebnisse validieren zu können.
Analyse D: Rechtsgutachten
Das Rechtsgutachten von Prof. Dr. Hugo Grote beinhaltet eine umfassende Bewertung der vorhandenen
Rechtsprechung sowie Kommentierungen speziell zu der Problematik „SCHUFA-freier“ Kredite
und Kreditvermittlung. Die Ausführungen berücksichtigen die in Analyse B geschilderten, aktuellen
Praxisfälle und vermitteln wichtige Informationen zur zivil-, wettbewerbs- und strafrechtlichen Bewertung
der Kreditvermittlung. Darüber hinaus kommen ordnungsrechtliche Aspekte zur Sprache.
18 Ein Schaden bedeutet in diesem Zusammenhang ein mitunter für die Betroffenen subjektiv gravierender finanzieller Verlust.
19 Die Analysen B und D sowie die Pilotbefragung im Rahmen der Analyse C sind von der SCHUFA und deren Daten unabhängige
externe Untersuchungen. Sämtliche Feststellungen in den externen, von der SCHUFA beauftragten Untersuchungen
sind keine Ergebnisse oder Folgerungen der SCHUFA, sondern ausschließlich Äußerungen der dort genannten Autoren bzw.
beteiligten Institute.
Aufgabenstellung 13