Studie „SCHUFA-frei“: Statt Kredit Nur Draufgezahlt

Unseriöse Lockangebote mit „SCHUFA-freien“ Krediten
Das Bundeskriminalamt hat den Begriff Kreditvermittlungsbetrug (§ 263 StGB) wie folgt bestimmt:
„Der Täter gibt wahrheitswidrig in betrügerischer Absicht vor, einen Kredit vermitteln zu können.
Tatziel ist die Erlangung von Gebühren und Vorauslagen. Die Tatverdächtigen täuschen vor, sie
selbst oder andere als Kreditgeber seien in der Lage, Kredite zur Verfügung stellen zu können.“ 6
Selbstverständlich verstoßen nicht alle Kreditvermittler gegen rechtliche Bestimmungen wie den
Verbraucherschutz oder verkaufen sinnlose Produkte, die mit erheblichen, längerfristigen finanziellen
Belastungen einhergehen. Aber immer häufiger finden sich in Teletext-, Internet- und Zeitungsinseraten
Lockangebote, die durch das Attribut „SCHUFA-frei“ beworben werden. Die Anbieter
signalisieren damit, dass die finanzielle Vorgeschichte des Kunden bei der Kreditvergabe angeblich
keine Rolle spiele.
Doch eine Kreditvergabe ohne ausreichende Bonitätsprüfung kann es von einem seriösen Anbieter
aus Gründen des Risikomanagements nicht geben. Jeder Anbieter würden ohne Risikomanagement
selbst Gefahr laufen, einen unkalkulierbaren wirtschaftlichen Schaden zu erleiden. Zudem
gelten für Kreditinstitute seit der Einführung und Reform des Eigenkapitalstandards Basel II strengere
Richtlinien bei der Kreditvergabe, indem sich die Zinshöhe für ein Darlehen am jeweiligen Risikoprofil
der Kreditnehmer ausrichtet. Diese Entwicklung in der Bankenlandschaft kontrastiert deutlich
mit den zahlreichen Offerten, die Kredite ohne Risikoprüfung versprechen.
Trends der privaten Ver- und Überschuldung
Es liegt nahe, dass mit steigender Zahl der Konsumentenkredite rein quantitativ auch die unseriösen
Praktiken der Kreditvermittlung zunehmen. Obwohl keine entsprechende Studie bekannt ist, zeigt
ein Vergleich der Beratungsfälle in der Schuldnerberatung mit den Werbeaktivitäten von Kreditvermittlern
über die vergangenen Jahre, dass es einen Zusammenhang zwischen allgemeiner Wirtschafts -
lage und der Nachfrage nach vermittelten Krediten zu geben scheint. Ein Blick auf die Historie der
Häufigkeit von Suchanfragen mit typischen Schlagwörtern rund um „SCHUFA-freie Kredite“ gibt
einen Hinweis auf diesen Zusammenhang: Als sich die deutsche Konjunktur im ersten Quartal 2005
rezessiv entwickelt hatte, waren nur wenige Monate danach die Suchanfragen nach „SCHUFA-freien“
Krediten im Internet auf einen vorläufigen Höhepunkt zwischen 2004 und 2006 gestiegen. 8
Für den Schulden-Kompass 2006 wurde auf Basis des SCHUFA-Datenbestands ermittelt, dass sich
Ende 2005 über 3,1 Millionen Personen (nicht Haushalte!) in Deutschland in einer als sehr kritisch
zu bezeichnenden finanziellen Situation befanden, was gegenüber dem Vorjahr ein Zuwachs von
rund 20 % bedeutet. 9 Dies ist im Einzelfall zwar nicht immer als Überschuldungssituation zu werten,
doch deutet es auf eine konkrete Überschuldungsgefahr bei den Betroffenen hin. Zudem stieg
die Zahl der Verbraucherinsolvenzen 2006 gegenüber dem Vorjahr um 35,8 % auf 92.844 an;
6 Vgl. Bundeskriminialamt, Jahresbericht Wirtschaftskriminalität 2002, S. 87.
7 Vgl. Gärtner, Sven, Geschäfte mit der Armut, a. a. O., S. 7.
8 Die universitäre Unternehmensberatung Integra e. V. führte einen Abgleich zwischen der Suchanfragen-Entwicklung
(Google Trends) und dem Bruttoinlandsprodukt zwischen 2004 und 2006 durch.
9 Vgl. Schulden-Kompass 2006, Risiko-Modell, S. 56-58.
Hintergrund 7