Studie „SCHUFA-frei“: Statt Kredit Nur Draufgezahlt

42 Schadensvolumen
3.2 Auswertung von Bundesbank- und SCHUFA-Statistiken
Mit der Arbeitshypothese, dass Opfer des Kreditvermittlungsbetrugs bei der Kontaktaufnahme in
einer finanziell kritischen Lage oder in einer Überschuldungssituation standen, ist der SCHUFA-Datenbestand
ausgewertet worden. Im Mittelpunkt der formulierten Arbeitshypothese steht die Frage,
wie viele Personen im SCHUFA-Datenbestand Indikatoren aufweisen, die auf einen kurzzeitigen,
dauerhaften Liquiditätsengpass oder gar eine Überschuldungsgefahr oder Überschuldung hinweisen?
Die SCHUFA-Daten bestehen aus 384 Millionen kreditrelevanten Informationen von 63 Millionen
volljährigen, natürlichen Personen in Deutschland. 38 Zu über 90 % der im SCHUFA Datenbestand
gespeicherten Personen liegen ausschließlich Informationen über eine positive Kreditbiografie vor.
Zu dem verbleibenden Anteil von 10 % liegen entweder harte oder weiche Negativmerkmale vor,
wobei etwa über die Hälfte (ca. 3,1 Millionen Personen) dieser Personen harte Negativmerkmale
aufweisen und sich daher im Rahmen der privaten Verschuldung in einer als besonders kritisch zu
bezeichnenden finanziellen Lage befinden. 39
Dieser Personenkreis mit harten Negativmerkmalen wird keine herkömmlichen Konsumentenkredite
mehr in Anspruch nehmen können und dürfte daher tendenziell versucht sein, gerade in
Zwangssituationen „SCHUFA-freie“ bzw. sogenannte „Strohhalmkredite“ nachzufragen. Über die
Höhe dieser Quote können lediglich Annahmen getroffen werden. Zudem ist es durchaus möglich,
dass auch Personen ohne negativen Eintrag einen „SCHUFA-freien“ Kredit beziehen wollen.
Gleichzeitig ist aus der Statistik der Deutschen Bundesbank über die jährliche Nettoneukreditaufnahme
ersichtlich, dass im vergangenen Jahr ein Volumen von 120 Mrd. Euro in Konsumentenkredite
neu vergeben wurde. Bei einer durchschnittlichen Darlehenshöhe von rund 12.000 Euro
ergeben sich 9,93 Millionen Kreditnehmer für diesen Zeitraum. Es ist davon auszugehen, dass
diese Kreditnehmer keine harten Negativmerkmale im SCHUFA-Datenbestand ausweisen. Damit
entsprechen 9,93 Millionen Personen ca. 16,9 % aller Personen ohne harte Negativmerkmale im
SCHUFA-Datenbestand. Wird davon ausgegangen, dass der Anteil Kredit suchender Verbraucher
in der Vergleichsgruppe der Personen mit harten Negativmerkmalen wenigstens gleich hoch ist,
ergibt sich hieraus eine Anzahl potenzieller Nachfrager nach „SCHUFA-freien“ Krediten von rund
700.000 Personen.
Es sei darauf hingewiesen, dass nicht jeder potenzieller Nachfrager auch tatsächlich einen
„SCHUFA-freien“ Kredit anfragt und dabei mit hoher Wahrscheinlichkeit Opfer eines Kreditvermittlungsbetrugs
wird. Doch lässt sich auf Basis der Primärerhebung sowie der statistischen Auswertung
und unter Berücksichtigung der beobachteten Schadenshöhe im Einzelfall von 380 Euro
schätzen, dass jährlich etwa 394.000 Bürger in Deutschland von den Praktiken der Anbieter
„SCHUFA-freier“ Kredite betroffen sind.
38 Vgl. Jahresbericht 2005 der SCHUFA Holding AG, zum 31.12.2005, S. 7.
39 Die SCHUFA definiert als harte Negativmerkmale: Eidesstattliche Versicherung (EV), Haftbefehle zur Abgabe einer EV sowie
Privatinsolvenz. Von der SCHUFA gespeicherte weiche Negativmerkmale sind von den Vertragspartnern gemeldete Zahlungsstörungen
als offene, ausreichend gemahnte und unbestrittene Forderungen. Bei den weichen Negativmerkmalen wird
zudem zwischen Zahlungsstörungen bei Banken-Krediten und Nicht-Banken-Krediten unterschieden. Detaillierte Erläuterungen
sowie statistische Analysen siehe Schulden-Kompass 2006, S. 18-19, S. 29-87.