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FInanzIeren 14 Im Alter schuldenfrei Zulagen gibt es auch für den Erwerb einer eigenen Immobilie. Wie das geht und warum auch ältere Semester vom Riester-Bausparen profitieren Die Riester-Förderung soll den Deutschen die private Altersvorsorge schmackhaft machen. Dazu zählt auch das mietfreie Wohnen in der eigenen Immobilie. Seit 2008 fördert der Staat Bausparverträge mit Zulagen und Steuervorteilen, wenn die Sparer damit eine eigene Immobilie kaufen. Das kann auch eine Bestandsimmobilie sein. Jährliche Zulagen. Die Grundzulage beträgt 154 Euro. Für jedes ab 2008 geborene Kind gibt es zusätzlich 300 Euro Kinderzulage, für ältere Kinder, die noch Kindergeld erhalten, 185 Euro. Um in den Genuss der vollen Zulagen zu kommen, muss ein Riester-Sparer jährlich vier Prozent seines sozialversicherungspflichtigen Vorjahreseinkommens (maximal 2100 Euro) einzahlen, abzüglich der Zulagen. Ein Single, der 50 000 Euro verdient, muss also jährlich 2000 Euro sparen, überweist davon aber nur 1846 Euro aus eigener Tasche. Ehepaare sollten zwei Verträge abschließen, damit beide die Grundzulage bekommen. Das geht auch, wenn ein Ehepartner nicht erwerbstätig ist. Wohn-Riester Sorgenfrei im eigenen Garten: Wohn-Riester bringt Tausende Euro zusätzlich Fast 30 Prozent geschenkt Ein berufstätiges Ehepaar (er 50, sie 48 Jahre) mit einem gemeinsamen Jahreseinkommen von 90 000 Euro schließt zwei Riester-geförderte Bausparverträge über je 50 000 Euro ab. Innerhalb von zehn Jahren entsteht ein Guthaben von 45 412 Euro. Euro Finanzplanung und Vorsorge für Institut Annahmen zum Musterfall und eigene Berechnungen unter www.LBS.de/eigenheimrentenrechner Quelle: Bausparguthaben nach 10 Jahren 45 412 inkl. Riester-Zulagen und Zinsen Steuerersparnis inkl. Zinsen (3 %) 12 993 Kapital für Immobilien-Entschuldung 58 405 davon Gesamt-Riester-Vorteil 16 000 Da die Förderung unabhängig von der Einkommenshöhe ist, kann so gut wie jeder die staatlichen Zulagen erhalten. Darüber hinaus können Riester- Sparer Beiträge bis zu 2100 Euro jährlich von der Steuer absetzen. Doppelt gefördert. Für Bausparer mit Wohn-Riester kommt es noch besser: Weil der Riester-Bausparvertrag als einziges Finanzierungsinstrument in der Spar- und in der Darlehensphase gefördert wird, hilft der Staat sowohl beim Sparen als auch beim Tilgen mit. Auch Menschen, die schon eine eigene Immobilie bewohnen, können vom Riester-Bausparen profitieren. Sie dürfen das geförderte Guthaben bei Renteneintritt zur Entschuldung des Eigenheims einsetzen, unabhängig vom Baujahr der Immobilie. Darüber hinaus lassen sich später mit dem zinsgünstigen Bauspardarlehen – nicht mehr Riester-gefördert – etwaige Modernisierungsmaßnahmen finanzieren. Interessenten können sich ihren persönlichen Riester-Vorteil auch online unter der Adresse www.LBS.de/eigenheimrentenrechner ausrechnen.
InTerVIew „Modernisierungsmotor Bausparen“ LBS-Verbandsdirektor Hartwig Hamm über Möglichkeiten, wie die privaten Haushalte die Energiewende vorantreiben können. FOCUS-MONEY: Was kann der Einzelne tun, um Energie zu sparen? Hartwig Hamm: Jeder kann einen kleinen Beitrag zum Energiesparen leisten, beispielsweise indem er das Auto ab und zu stehen lässt oder das Licht beim Verlassen eines Raumes ausschaltet. Aber: Die größten Energieposten im Haushalt sind Heizung und Warmwasser. Sie machen den Löwenanteil des Verbrauchs aus. MONEY: Wenn ich dort sparen will, muss ich also frieren? Hamm: Während Mietern tatsächlich oft nichts anderes übrig bleibt, als die Heizung kleiner zu stellen, um Nebenkosten zu sparen, können Eigentümer mit gezielten Modernisierungen aktiv Maßnahmen ergreifen. Das haben sie in den vergangenen Jahren auch bereits mit großer Wirkung getan. Die Gründe dafür sind allerdings weniger gesetzliche Vorgaben als vielmehr die Schonung des eigenen Geldbeutels. Auch die Erhöhung des Wohnkomforts spielt eine wichtige Rolle. Aber: Um nennenswert Energie zu sparen, ist gerade in älteren Gebäuden in der Regel mehr nötig als nur ein Griff zum Heizungsthermostat. Vielen Häusern würden Maßnahmen zur energetischen Sanierung guttun. MONEY: Sind ältere Immobilien dann überhaupt noch interessant für Käufer? Hamm: Auf jeden Fall. Das zeigen auch die Vermittlungen unserer Immobilienmakler. Etwa drei Viertel der Objekte sind Bestandsimmobilien. Auf Grund der günstigeren Einstiegspreise sind sie vor allem bei Familien beliebt. Ein Neubau schlägt im Bundesdurchschnitt mit etwa 290 000 Euro zu Buche, ein gebrauchtes Haus kostet mit rund 153 000 Euro nur gut die Hälfte. Zudem befinden sich die Immobilien häufig in gewachsenen Wohngebieten mit guter Infrastruktur. Je nach Baujahr und Zustand kommen allerdings noch Modernisierungskosten hinzu, die vor vornherein in die Finanzierung eingeplant werden sollten. MONEY: Wie können sich das gerade junge Familien leisten, wenn die Kosten – wie Sie selbst sagen – durch den Modernisierungsbedarf noch erhöht werden? WUSSTEN SIE SCHON . . . . . . dass nur ein Drittel der deutschen Hausbesitzer regelmäßig Geld für Modernisierungs- und Renovierungsmaßnahmen zurücklegt? Hamm: Zunächst einmal ist das Preisniveau noch immer moderat. Die Preise für Bestandsimmobilien sind zwar etwas gestiegen – 2011 um etwa drei Prozent –, liegen aber heute noch immer zehn Prozent unter den Werten vor zehn Jahren. Zudem sind die Zinsen für Baudarlehen nach wie vor sehr günstig, sodass der monatliche Betrag oft kaum höher ausfällt als die Miete für ein vergleichbares Objekt. Aber die Situation ist natürlich von Fall zu Fall unterschiedlich. Eine Finanzierung ist deshalb immer etwas ganz Individuelles. Daher ist eine kompetente Beratung zu diesem Thema besonders wichtig. MONEY: Worauf ist zu achten? Gibt es eine Faustregel? Hamm: Ausreichend Eigenkapital ist wichtig. Für eine solide Finanzierung empfehle ich mindestens 20 bis 30 Prozent. Der restliche Betrag kann über einen Bausparvertrag und Wohnbaudarlehen finanziert werden. Hat der Käufer schon einen Bausparvertrag angespart, zählt das Guthaben übrigens ebenfalls zum Eigenkapital. Auch Fördermittel wie beispielsweise Wohn-Riester sollte sich niemand entgehen lassen. MONEY: Braucht man beim derzeit niedrigen Zinsniveau überhaupt noch einen Bausparvertrag? Hamm: Mit einem Bausparvertrag sichert sich der Käufer auf Jahre und Jahrzehnte einen niedrigen Darlehenszinssatz, der bereits bei Abschluss des Vertrags feststeht. Das bringt enorme Sicherheit in die Finanzierung, denn niemand kann vorhersehen, wie sich die Zinsen mittel- bis langfristig entwickeln. Zudem sind Sondertilgungen zu jeder Zeit und in beliebiger Höhe möglich. Das sorgt für Flexibilität. Außerdem gelten die Konditionen der Bausparkassen auch für kleinere Summen. Das ist besonders für Modernisierer interessant, die häufig einen überschaubaren Finanzierungsbedarf haben. MONEY: Modernisierer sind also auch Bausparer? Hamm: Ja, Bausparen ist ein echter Modernisierungsmotor – und das nicht erst seit der Energiewende. Eine Untersuchung der Gesellschaft für Konsumforschung (GfK) hat gezeigt, dass 70 Prozent der Modernisierer Bausparer sind. Ein Drittel davon übrigens bei den Landesbausparkassen. MONEY: Gibt es spezielle Angebote? Hamm: Die Landesbausparkassen bieten Tarife, die sich besonders für die Finanzierung von Modernisierungs- und Energiesparmaßnahmen eignen. Sie zeichnen sich durch einen sehr niedrigen Darlehenszins von unter zwei Prozent und eine rasche Tilgung aus. So ist der Modernisierer schnell wieder schuldenfrei. Erst Ende vergangenen Jahres hat die Stiftung Warentest Bausparverträge für Modernisierer unter die Lupe genommen. Ihr Urteil: Für eine Modernisierung in ein paar Jahren ist ein Bausparvertrag ideal. Hartwig Hamm, Verbandsdirektor der Landesbausparkassen (LBS) 15
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