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Gold auf Rekord-Kurs: Kaum Rendite, aber letzte Sicherheit 20 Geldanlage-Serie (5): Vermögen (ver)sichern mit Edelmetall / Jetzt noch kaufen? Wo bekomme ich das Meiste für mein Geld? Tagtäglich fragen wir uns das, und zwar ganz unwillkürlich, wenn wir im Supermarkt einkaufen, zum Friseur gehen, im Internet etwas kaufen oder ersteigern. Da kennen wir uns aus, in diesem Alltagsmarkt fühlen wir uns zu Hause. Ganz anders ist es um das Fachwissen bestellt, wenn es um den Markt der Geldanlagen geht. Diese Wissenslücke wollen wir schließen helfen, und zwar mit einer 6-teiligen Serie zu den populärsten Anlageformen und wie man sich ihnen nähert. Das Themen in diesem Magazin: Besitz (ver)sichern mit Gold. „Am Golde hängt, zum Golde drängt doch alles“, heißt es bekanntermaßen in Goethes Faust. In Zeiten der Banken- und Finanzkrise, Griechenland-Krise und der exorbitantenStaatsverschuldungslage vor allem Europas und der USA fürwahr ein zeitloser Vers. Immer mehr Menschen machen sich offenbar - und das zu Recht - Gedanken darüber, was unser Geld in 10 Jahren noch wert sein wird und denken darüber nach, wie sie sich am besten vor Inflation schützen können. Gold glänzt deshalb wieder, schon fast im Tagesrhythmus jagt ein Goldkurs-Höchststand den nächsten. Warum? Weil viele kleine und große Anleger weltweit gleichermaßen Angst vor der Geldvernichtungsmaschine „Inflation“ haben. Die ist zwar kurzfristig nicht in Sicht, immerhin sind aber Abermilliarden Dollar und Euro an künstlich geschaffenem Geld („Fiat Money“) mit <strong>Hilfe</strong> der Druckerpressen in die Märkte gepumpt worden, um Banken und Unternehmen zu stützen oder Konjunkturprogramm aufzulegen. Das trieb die Staatsschulen weltweit in die Höhe, und gibt nicht unberechtigten Anlass zu der Vermutung, dass sich die Staaten nur über höhere Inflationsraten mittel- bis langfristig werden entschulden können. Hier erscheint vielen die Anlage in physisches Gold, sei es als Münzen oder kleine und große Barren, als einzig greifendes „Antiinflationskonzept“. Immerhin sind die Goldvorkommen begrenzt, Gold kann Ein 250 Gramm-Barren Gold. Einen guten Überblick über Preise, Münzen und Barren gibt die Handelsplattform www.proaurum.de nicht wie Geldscheine nach Belieben produziert werden. Das Edelmetall ist weiter auf Rally- Kurs: Vor allem im Verlauf des letzten Jahres stieg der Goldpreis rasant bis auf rund 1000 € (1400 Dollar) pro Feinunze (Stand 9. 11.2010) an – Ende offen. Noch im Jahr 2000 war eine Feinunze zum Preis von unter 200 Dollar zu haben. Gekauft werden kann Gold in vielen unterschiedlichen „Größen“: Zum Beispiel als kleiner 1-Gramm- Barren für 41 €, als 250 Gramm- Barren für 8200 € bis hin zum Kilo- Barren für 32600 €. Zahlreich sind auch die Angebote von Goldmünzen, sei es der Krügerrad, Maple Leaf, der China Panda oder der Mexiko Libertad. Grundsätzlich ist alles über die Hausbank zu erwerben – allerdings ist die Nachfrage derzeit so groß, dass von den Banken oftmals nicht alle Kundenwünsche erfüllt werden können. Kleine Barren haben übrigens einen deutlich höheren Preis als große – Folge der Kosten wie Prägung, Herstellung und Transport. Gold kaufen kann man neben der physischen Form auch über den Handel mit Wertpapieren. Hier stehen Goldzertifikate, Goldfonds oder Gold-ETCs (Exchange Trades Commidities) zur Verfügung. Man sollte jedoch eher auf physisches Gold zurückgreifen, denn Gold-Verbriefungen sind wieder nur papierene Dokumente. Physisches Gold hingegen kann man selbst aufbewahren, es ist jederzeit und kostenlos übertragbar, verwendbar und transportierbar. Darüber hinaus sind Kauf und Verkauf von Gold steuerfrei. Das gilt seit 1998 für Gold in Barren- oder Plättchenform mit einem von den Goldmärkten akzeptierten Gewicht und einem Feingehalt von mindestens 995 Tausendstel. Übrigens: Beim Barren-Kauf weicht der Preis vom offiziellen Goldpreis ab. Beim Ankauf liegt der Preis über dem offiziellen Preis, beim Verkauf darunter. Ursache sind auch hier Nebenkosten wie z.B. Prägung und Händlergebühren. Während viele Anleger durchaus weiter zu Goldkäufen neigen, gibt es derzeit auch eine große Welle privater Goldverkäufe, die sich eher unspektakulär vollzieht. Die anhaltende Gold- Rally nutzen viele, um den ererbten Goldschmuck der Mutter, Großmutter oder Tante zu verkaufen, oder die goldene Uhr vom Großvater zu „versilbern“. Alles unüberlegter Unsinn? Keineswegs! Eher eine Folge nüchterner Beurteilung des Chance-Risiko-Verhältnisses. Die Menschen verhalten sich hier eher wie professionelle Anleger an der Börse: Wer jetzt verkauft, bekommt seit Monaten - fast täglich - einen Preis nahe am historischen Höchststand und kann - dank einer geringen Inflationsrate - günstig dafür andere Waren kaufen. Der Gedanke an Gold liegt in Krisenzeiten für die historisch inflationsgeschädigten Deutschen besonders nahe, denn Gold hat - anders als Papiergeld - letztlich einen zeitlosen Wert, man kann es kaufen und besitzen, ohne dass jemand davon erfährt. Man kann es entsprechend vererben und hat immer einen „bleibenden Wert“. So denken viele, die sich noch an die Zeit der Inflationen in Deutschland selbst erinnern können oder den „Inflationshorror“ aus Erzählungen von Eltern und Großeltern verinnerlicht haben. All das ist nicht falsch – und doch ist der Mythos vom Gold als risikolose Rundum-Versicherung gegen alle Spielarten der Vermögensvernichtung irreführend. Das glänzende Edelmetall hat nämlich auch seine dunklen Seiten. Für vermögende Zeitgenossen ist eine 10- bis 15prozentige Gold-Vermögensbeimischung sicher kein Fehler – für den normalen Kleininvestor bleibt die Investition in das Edelmetall schlicht eine Spekulation, die wie jede Spekulation auch nach hinten losgehen kann. Zwar hat sich der Goldpreis in den letzten Jahren vervielfach, aber es ist längst nicht sicher, dass die starke Aufwärtsentwicklung beim Gold angesichts guter Wirtschaftsprognosen in Deutschland und Übersee und wieder satter Unternehmensgewinne so weitergehen wird. Zweifellos hat sich hier inzwischen eine Blase aufgebaut, die auch jederzeit platzen kann. Gold kann eben in seinem Wert stark schwanken und erwirtschaftet letztlich keine Zinsen. Ein Beispiel aus der Historie: So machte derjenige 20 Jahre lang (!) keine Gewinne, der Ende 1980 Gold kaufte. Wer wollte heute versprechen, dass sich bei einer wieder gut laufenden Weltwirtschaft und moderaten Inflationsraten der Goldpreis noch einmal verdoppeln könnte? ➜➜Im➜ nächsten➜ Heft:➜ Das➜ Beratungsprotokoll➜➜-➜ein➜Absicherung➜ für➜Verbraucher➜mit➜Schwächen
Meine Immobilie: Was ist ihr Wert - was ist ihr Preis? Volksbank Nordwest bot anspruchvollen Info-Abend in Mengede Die Kulisse des ebenso aufwändig wie attraktiv renovierten historischen Mengeder Amtshauses hätte nicht passender für das Thema des Abends gewählt sein können. „Meine Immobilie – heute und morgen“: Dazu hatte die Volksbank Dortmund-Nordwest für ihre Kunden unterschiedliche Experten aus dem eigenen Hause und dem Genossenschaftsverbund aufgeboten. In dem voll besetzten Saal des Amtshauses benötigten die Besucher an diesem Abend einiges an „Sitzfleisch“, dafür erhielten sie allerdings nach der Begrüßung durch Volksbank-Vorstand Johannes Ridder auch wertvolle Informationen zu dem komplexen Thema – und das in verständlicher und zum Teil auch unterhaltsamer Form. Themen waren neben den zahlreichen öffentlichen Förderprogrammen auch die Energieberatung, die Immobilienbewertung, der Verkauf und das Konzept der ganzheitlichen Finanzplanung. Christian Koch, Kaufmann in der Grundstücks- und Wohnungswirtschaft bei der VB Grundstücksgesellschaft mbH – eine 100-prozentigen Volksbank-Tochter - räumte gleich zu Beginn seines Vortrags zum Thema „Immobilienverkauf“ mit einem weit verbreiteten Irrtum auf. „Was ist der Wert, was ist der Preis Ihrer Immobilie?“ fragte er in den Raum und stellte fest, dass beide Begrifft von Immobilienbesitzern immer wieder gleichgestellt werden. Das führt oftmals dazu, dass der Verkäufer einen weit höheren Verkaufspreis erwartet als der, der tatsächlich am Markt zu erzielen ist. „Wert“ ist dem Besitzer sein Eigenheim nämlich zumeist eine Menge – schließlich hat er über die Jahre in sein Eigenheim aus den 70er- Jahren so manche Mark und Euro investiert, hat vielleicht einen Wintergarten angebaut, der 900 qm große Garten ist gut angelegt und gepflegt. Die Kinder sind in dem Haus aufgewachsen, das Besitzerehepaar in den eigenen vier Wänden ins reife Alter gekommen. Da gewinnt so manches Objekt einen persönlichen Wert, der als marktgerechter Preis am Markt oft nicht zu holen ist. Warum? Weil die Immobilienpreise nicht zuletzt durch das Internet für alle Interessenten transparent und vergleichbar geworden sind – jedes Objekt konkurriert mit einem anderen in der näheren Umgebung. Hinzu kommt in dem geschilderten Fall, dass derzeit Eigenheime aus den 70er Jahren mit ihrer betag- ten Bausubstanz und den großen Grundstücken in der Käufergunst nicht mehr so stark angesagt sind. Beliebt ist heute bei jungen Leuten vielmehr das Reiheneigenheim mit Spielstraße vor der Tür und anderen jungen Eltern links und rechts von der Haustür. Allerdings: Top- Lagen werden immer noch gut bezahlt. Übrigens: Für verkaufswillige Hausbesitzer gilt weiterhin das Volksbank-Angebot des „kostenlosen Gutachtens“: Experten der Volksbank Dortmund-Nordwest begutachten das Objekt und ermitteln einen marktfähigen Preis. Das ist zwar kein formelles Wertgutachten, reflektiert aber das angemessene Preisniveau. Dem Thema „Förderprogramme“ nahm sich Martin Kleimann von der Westfälischen Genossenschaftszentralbank (WGZ) an. Tenor seines Vortrags: Es gibt eine kaum überschaubare Menge an Förderprogrammen des Bundes und der Länder für den Wohnungsbau – für jeden ist zumeist etwas Passendes dabei. Hier spielt die KfW (Kreditanstalt für Wiederaufbau) eine zentrale Rolle. Sie vergibt günstige, d. h. vom Staat subventionierte Kredite, an den Bauwilligen oder denjenigen, der energiesparende Maßnahmen an seinem Eigentum vornehmen will. Allerdings fließen die Kredite dabei nicht direkt an den Bauherrn, sondern zunächst an dessen Hausbank. Die ist ohnehin erster Anlaufpunkt für den Bauherrn, denn die gesamte Antragsstellung läuft grundsätzlich über die Bank. Letztlich ist die Menge der Förderprogramme Immobilienwissen aus erster Hand: (v. l.) Christian Koch, Kaufmann in der Grundstücks- und Wohnungswirtschaft (VB Grundstücksgesellschaft mbH); VB-Vorstand Johannes Ridder; Volker Eisenhut, Architekt der Fa. Planwerk (Lütgendortmund); Jörg Lott , VB-Bereichsleiter Privatkundenbetreuung und Vertriebsmanagement; Martin Kleimann (WGZ-Bank) und Ingo Müller-Küsel (Fa. Planwerk). so groß und deren Bedingungen so komplex, dass ohnehin nur ein geschulter Immobilienexperte hier den Überblick hat, welches Programm zur der angepeilten Bau- oder Sanierungsmaßnahme passt. Der Kreditantrag wird am Ende über die Bank an die KfW gestellt. Anträge kann übrigens neben Wohnungsgenossenschaften und Gemeinden jeder Privatmann stellen. Dabei spielt es keine Rolle, ob es sich um privat genutzten oder vermieteten Wohnraum handelt. Gute Gründe, mit dem Energiesparen sofort zu beginnen und entsprechende Maßnahmen am Haus vorzunehmen, trugen die beiden „Planwerk“-Architekten Eisenhut und Müller-Küsel vor. Sie machten u. a. folgende wesentlichen zentralen und rentierlichen Energiesparmaßnahmen im Eigenheim aus: Dämmung der oberen Geschossdecke, Dämmung der Außenwand, Optimierung der Heizung, Tauschen der Fenster, Dämmung der Kellerdecke. Eisenhuts Rechnung: „Unsere Beispielfamilie hat die 123 qm große Decke zum Dachboden mit 20 cm hohen Dachboden-Dämmelementen gedämmt. Dadurch sinkt der jährli- che Brennstoffbedarf um knapp 20 Prozent. Das spart 455 € an Gas- Kosten. Die Kosten für die Deckendämmung liegen bei ca. 32 € pro Quadratmeter“. Dass die Immobilie nur ein Teil einer wohlverstandenen ganzheitlichen Finanzplanung ist, stellte Jörg Lott , Bereichsleiter Privatkundenbetreuung und Vertriebsmanagement bei der Volksbank Dortmund-Nordwest, dar. In seinem vielbeachteten Kurzvortrag „Strategische Geldanlage mit <strong>Hilfe</strong> einer umfassenden Finanzplanung“ benannte Lott die wesentlichen Kundenwünsche: • Den Erlös eines Immobilienver- kaufs möchte ich möglichst er- halten • Größere Risiken möchte ich ver- meiden • Aus meiner Geldanlage möchte ich einen Ertrag erwirtschaften • Grundsätzlich fehlt mir der Überblick über die Anlagemög- lichkeiten • Ich möchte mich nicht jeden Tag um meine Anlage küm- mern müssen • Ich wünsch mir einen klaren, nachvollziehbaren Fahr- plan für meine Geldanlage Auf den Basis der persönlichen Ziele und Vorstellungen stellen die Volksbank-Anlageexperten zunächst den Ist-Zustand (Vermögen, Einnahmen, Ausgaben, Steuerbelastung) fest, um dann nach der Überprüfung der Vermögensziele und zukünftiger Entwicklungen den Handlungsbedarf, Auswirkungen und Maßnahmen festzustellen. Daraus werden dann mit dem Kunden ständig überwachte Strategien entwickelt. Am Ende schilderte Lott den integrierten „VR-FinanzPlan“, der auf folgenden Säulen ruht: Vermögensbildung, Altersvorsorge, Immobilien, Absicherung von Sachwerten, Nachlassregelung, Vermögensstrukturierung, Absicherung von Einkommen und Familie. ➜ Volksbank DO-Nordwest Immobilienberatung➜ Christian➜Koch➜ Tel.➜0231/➜3370-166 21
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