Manuale per la tutela dei consumatori - Centro Tutela Consumatori ...

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226 Assicurazioni e previdenza in cui il conducente guidava in stato di ebbrezza o non era abilitato alla guida. Talvolta sono escluse anche le controversie in materia di lavoro subordinato. • Attenzione: se la tutela legale viene concordata quale garanzia accessoria in aggiunta alla polizza RC auto, tale copertura vale solo nel caso di controversie legate al veicolo assicurato e non per tutte le altre controversie che possono svilupparsi nella vita privata! • Diritto di recesso: le compagnie si riservano la possibilità di recedere dal contratto dopo ogni denuncia, ogni liquidazione o ogni rifiuto di liquidazione del sinistro. Si tratta di una clausola vessatoria che può essere impugnata davanti al Giudice. • Massimale: la copertura per ogni lite è prestabilita nel contratto, e può essere indicata come massimale unico o anche come massimale annuo. È consigliabile non concordare nessun importo come massimale annuo assoluto. • Franchigia: normalmente è prevista una franchigia fissa di almeno 100 Euro. Sono escluse spesso le controversie con un valore in lite al di sotto dei 260 Euro. • Nel caso in cui si sia provveduto a scegliere un avvocato e ad affidargli regolare mandato, va scritta una lettera raccomandata sia all’assicurazione che all’avvocato, nella quale si intima al legale di prendere accordi con la compagnia in merito ad ogni attività che intende esercitare. Si evita così che l’avvocato prenda iniziative non previste nel contratto assicurativo. Polizza assicurativa infortuni La polizza infortuni copre i casi di inabilità temporanea, di invalidità permanente e di morte per infortunio. Possono essere coperti gli infortuni subiti durante l’attività professionale dichiarata (rischio professionale), ma anche durante il tempo libero (rischio extraprofessionale). È possibile assicurare tutti e due i rischi o limitare la copertura a una sola delle due categorie. Spesso viene offerta all’assicurato anche una diaria in caso di gesso o bende gessate o apparecchi di contenzione o tutori equivalenti e un rimborso spese ospedaliere e mediche. In genere sono coperti i seguenti rischi: l’asfissia, gli avvelenamenti da ingerimento o assorbimento di sostanze, l’annegamento, l’assideramento, i colpi di sole o di calore, le lesioni determinate da sforzi (esclusi però infarti, ernie, rotture sottocutanee dei tendini), gli infortuni subiti in stato di malore o negligenza grave, gli infortuni derivanti da sommosse popolari o atti terroristici se la persona assicurata non vi ha partecipato. A chi si rivolge la polizza infortuni? L’assicurazione infortuni è indispensabile e assolutamente consigliabile a chi svolge un lavoro autonomo. Solo i coltivatori diretti, gli artigiani, i collaboratori coordinati continuativi e i soci collaboratori percepiscono, in caso di infortunio sul lavoro, un indennizzo dall’INAIL in base a un
Assicurazioni e previdenza importo convenzionale stabilito, che però potrebbe rivelarsi insufficiente. L’assicurazione infortuni è dunque raccomandata ai lavoratori autonomi e dovrebbe comprendere sia l’invalidità permanente che l’inabilità temporanea in caso di infortuni sul lavoro ed anche nel tempo libero. Per i lavoratori dipendenti invece è consigliabile la sola assicurazione per invalidità permanente derivante da attività extraprofessionale. L’inabilità temporanea è superflua, perché essi percepiscono comunque lo stipendio per il periodo fissato dal contratto collettivo nazionale. Attraverso una maggiore copertura del rischio per invalidità offerta dall’assicurazione obbligatoria, il lavoratore dipendente può evitare di stipulare una copertura assicurativa privata per invalidità permanente dovuta a malattia od incidente. Le casalinghe aderenti all’assicurazione infortunistica obbligatoria vengono risarcite per infortuni domestici dai quali consegua una invalidità permanente pari o superiore al 33%. Anche per loro è quindi consigliabile un’assicurazione per invalidità permanente, soprattutto per i rischi extraprofessionali. • Esclusioni: nelle polizze infortuni le esclusioni sono numerose. Quelle più frequenti riguardano l’esercizio di determinate attività sportive, in particolare: parapendio, deltaplano, free climbing, immersione subacquea, scalata di roccia o ghiacciai oltre il 3° grado e comunque ogni sport pericoloso come gare di motociclismo, ecc. Non vengono indennizzati di solito neanche gli infortuni causati da guida di veicoli senza patente o in stato di ubriachezza, abuso di psicofarmaci o stupefacenti, interventi chirurgici, guerra, insurrezioni, calamità naturali, ecc. • Franchigie: di regola tutte le polizze infortuni prevedono una franchigia sia 227
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