Stubkjær, 2004 - Institut for Planlægning - Aalborg Universitet
Stubkjær, 2004 - Institut for Planlægning - Aalborg Universitet
Stubkjær, 2004 - Institut for Planlægning - Aalborg Universitet
Create successful ePaper yourself
Turn your PDF publications into a flip-book with our unique Google optimized e-Paper software.
Matrikulær udvikling - er <strong>for</strong>klaring og påvirkning mulig? · 213<br />
de herskende samfundsmæssige præferencer. Grundloven af 1849 indførte<br />
<strong>for</strong>eningsfrihed, og dette udløste en mulighed, som var diskuteret meget i<br />
første halvdel af 1800tallet, nemlig dannelsen af kredit<strong>for</strong>eninger. Kredit<strong>for</strong>eningerne<br />
gik ind som et mellemled mellem låntagere og långivere (’kapitalister’).<br />
Kredit<strong>for</strong>eningerne udstedte obligationer, som blev solgt på børsen.<br />
Obligationskøberne fik en fast rente og stor sikkerhed <strong>for</strong>, at deres kapital<br />
ikke gik tabt. De kunne sælge deres obligationer på børsen, men de kunne<br />
ikke opsige de bagved liggende lån. Sikkerheden <strong>for</strong> den indskudte kapital<br />
blev opnået ved, at kredit<strong>for</strong>eningerne fik pant i låntagernes ejendom. Hvis<br />
lånet blev misligholdt, kunne de få dækket tabet ved salg af ejendommen på<br />
tvangsauktion. Desuden stillede kredit<strong>for</strong>eningerne krav om, at låntagerne<br />
blev løbende tilbagebetalt, samt at lånerne, ud over pantet i ejendommen,<br />
også i et vist omfang hæftede solidarisk med deres øvrige <strong>for</strong>mue. Endelig<br />
holdt udpegede repræsentanter <strong>for</strong> kredit<strong>for</strong>eningerne øje med, at de belånte<br />
ejendomme blev ordentligt holdt, så de ikke tabte deres handelsværdi.<br />
Med realkreditsystemet blev der indført et nyt sæt af normer og regler,<br />
altså etableret et nyt institutionelt arrangement. Er det rimeligt at betragte<br />
kredit<strong>for</strong>eningsinstituttet som hørende til typen ’ændring af produktionens<br />
rammevilkår’? Når de belånte ejendomme er landbrugsejendomme, ligger en<br />
bekræftelse lige <strong>for</strong>: Muligheder <strong>for</strong> at få lån til investering og erhvervelse er<br />
et rammevilkår <strong>for</strong> landbrugsproduktionen, og med kredit<strong>for</strong>eningsinstituttet<br />
blev der skabt en ny finansieringskilde. Det er mindre oplagt, når talen er om<br />
lån til bolig. Selve boligproduktionen bliver typisk finansieret med banklån,<br />
som udbetales med kredit<strong>for</strong>eningslån, når byggeriet er afsluttet. Hér kan det<br />
bærende argument være, at samfundets velfærd øges, <strong>for</strong>di flere får adgang<br />
til bedre boliger (parcelhuse i stedet <strong>for</strong> lejligheder) i kraft af relativt billige<br />
(kredit<strong>for</strong>enings-)lån. Kredit<strong>for</strong>eningerne blev dannet ved at låntagere igennem<br />
en <strong>for</strong>eningsdannelse påtog sig et solidarisk ansvar. Denne <strong>for</strong>m <strong>for</strong><br />
institutionel transaktion, <strong>for</strong>eningsdannelsen, finder vi også hos de amerikanske<br />
guldgravere. De mere sikre ejendoms<strong>for</strong>hold til guldminerne skabte<br />
et incitament til større guldproduktion. Kredit<strong>for</strong>eningsinstitutionen gjorde<br />
flere til potentielle parcelhuskøbere og skabte derved behovet <strong>for</strong> en større<br />
boligproduktion. Kredit<strong>for</strong>eningsinstitutionens mere indirekte virkning på<br />
produktion taler også <strong>for</strong>, at typen ’produktionens rammevilkår’ er et bedre<br />
valg end typen ’produktionens effektivitet’.<br />
Om<strong>for</strong>deling af økonomisk <strong>for</strong>del ved produktion<br />
Der er flere personalegrupper, der bidrager til at gennemføre en produktion:<br />
Dem, der er involveret i selve arbejdsprocessen, administrativt personale,<br />
salgsafdeling, ledelse mv. Man kunne <strong>for</strong>estille sig, at en medarbejdergruppe<br />
truede med strejke i en <strong>for</strong> virksomheden kritisk situation, og derved tiltvang<br />
sig en <strong>for</strong>del på andre medarbejderes bekostning. Denne <strong>for</strong>m <strong>for</strong> tilegnelse<br />
af profit (’rent seeking’) øger ikke samfundets samlede velfærd, ej heller