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4 KOMMENTAR I M P R E S S U M SPARKASSE er scheint monatlich. Bezugspreis: 145 Euro (inkl. Versand und MwSt.) für 12 Ausgaben im Jahresabonnement (Inland). 135,51 Euro (inkl. Versand ohne MwSt.) für das Jahresabonnement (Ausland). Der Betrag wird jährlich im Lastschriftverfahren eingezogen, jeweils im 1. Quartal im Vor aus. Einzelverkaufspreis: 13,60 Euro (inkl. Versand und MwSt.). ISSN 0038-6561 Jetzt SPARKASSE testen: Sie erhalten 3 Ausgaben zum Vorteilspreis von 19,90 Euro und sparen so mehr als 50 Prozent. Info: 07 11 7 82-12 52 www.sparkassenzeitung.de/cgibin/formulare/form/fz_spk Herausgeber: Deutscher Sparkas sen- und Giroverband e. V., Berlin. Chefredakteur: Oliver Fischer Redakteur: Dr. Peter-Christoph Becker Namentlich gekennzeichnete Beiträge geben die Meinung des Autors wieder, nicht unbedingt die der Redaktion oder des Herausgebers. Titelfoto: Marc Darchinger Anschrift der Redaktion: Deutscher Sparkassen- und Giroverband e. V., Postfach 110180, 10831 Berlin; Charlottenstr. 47, 10117 Berlin, Telefon +49 30 2 02 25-51 53 Telefax +49 30 2 02 25-51 52, E-Mail: sparkasse@dsgv.de www.sparkasse-magazin.de Satz und Repro: Brandenburgische Universitätsdruckerei und Verlagsgesellschaft Potsdam mbH, Golm Druck und Weiterverarbeitung: M. P. Media Print Informationstechnologie GmbH, Paderborn Verlag: Deutscher Sparkassen Verlag GmbH, Am Wallgraben 115, 70565 Stuttgart, Telefon + 49 7 11 7 82-0, Telefax +49 7 11 7 82-16 35 . Objektleitung: Gerhard Baumgartl Herstellung: Deborah Forbrich Vertrieb: Lothar Barthel Telefon: 07 11 7 82-16 93 Lothar.Barthel@dsv-gruppe.de Luise Dingler Telefon: 07 11 7 82-12 52 Luise.Dingler@dsv-gruppe.de Anzeigenverwaltung: Verlags- Marketing Stuttgart GmbH, Reinsburgstr. 82, 70178 Stuttgart, Telefon: +49 7 11 2 38 86-20, Telefax: +49 7 11 2 38 86-25 Produkt- und Imageanzeigen aus der Sparkassen-Finanzgruppe: Anneli Baumann, Telefon +49 711 782-1278, Telefax -2080, Gültig ist die Anzeigenpreisliste Nr. 34 vom 01.01.2011. Bestellungen und Abbestellungen ausschließlich beim Deutschen Sparkassen Verlag. Kündigungsfrist 4 Wochen zum Jahresende. Die Zeitschrift und alle in ihr enthaltenen Beiträge, Tabellen und Abbildungen sind urheberrechtlich geschützt. Jede Verwertung außerhalb der engen Grenzen des Urheberrechts gesetzes ist ohne Zustimmung des Verlags unzulässig. Dies gilt insbesondere für Vervielfältigungen, Übersetzungen, Mikroverfilmungen und die Einspeicherung und Verarbeitung in elektronischen Systemen. Mitglied der Fachgruppe Fachzeitschriften im VDZ. Artikelnummer: 328 081 407 GRIECHENLAND Nur nicht auf „die Märkte“ hören Vom Boulevard bis zum Qualitätsjournalismus ist das Verdikt klar: Die Griechen liegen auf der faulen Haut und stecken sich hart erarbeitetes deutsches Geld in die Taschen. Darüber hinaus seien die Schulden so hoch, dass nur noch ein Schuldenschnitt helfen könne. Diese Beschreibungen haben mit einer nüchternen Bestandsaufnahme der griechischen Probleme wenig zu tun; die daraus abgeleiteten Forderungen sind sogar brandgefährlich. Ihre Umsetzung würde nicht nur die schwer gebeutelte griechische Ökonomie weiter belasten – mehr noch, ein Schuldenschnitt würde das deutsche Bankensystem und die Währungsunion ins Wanken bringen. Trotz aller öffentlichen Schelte haben die Griechen 2010 weltmeisterlich gespart. Um fünf Prozentpunkte haben sie das staatliche Defizit gesenkt, von 15,6 Prozent des Bruttoinlandsprodukts (BIP) im Jahr 2009 auf 10,4 Prozent im vergangenen Jahr. Regierungen, die in der Vergangenheit unter der Kuratel des IWF sparen mussten, haben im Durchschnitt ihr Defizit nur um 1,7 Prozentpunkte reduziert – und zwar in zwei Jahren, nicht in einem. Sparkurs treibt Schulden Fabian Lindner Institut für Makroökonomie und Konjunkturforschung (IMK) in der Hans-Böckler- Stiftung, Düsseldorf Die Austerität in der Krise hat die griechische Wirtschaft allerdings stark geschwächt: Der Staat hat genau dann seine Nachfrage reduziert, als Unternehmen und Haushalte sie am meisten brauchten. Darüber hinaus belasten die massiven Steuererhöhungen die Griechen, deren Einkommen wegen der Krise sowieso schon schrumpft. Trotz eines Rückgangs des BIP um 4,5 Prozent im Jahr 2010 sind die Staatseinnahmen durch Steuer- und Abgabenerhöhungen um 4,7 Prozent gestiegen. In Deutschland war das BIP 2009 um 4,7 Prozent zurückgegangen – der größte wirtschaftliche Einbruch seit Bestehen der Bundesrepublik. Diese riesigen und schmerzhaften Einsparungen haben die Finanzmärkte allerdings nicht honoriert: Die Renditen sind immer weiter gestiegen, auf mittlerweile 18 Prozent. Der Grund: Die Schuldenstandsquote des griechischen Staates ist von 127 Prozent des BIP auf 143 Prozent gestiegen – aber nicht trotz, sondern wegen des Sparens. Denn die Schuldenstandsquote gibt die Schulden in Prozent des BIP an. Wenn das BIP einbricht, dann erhöht sich die Quote automatisch. So ist der starke Anstieg der Schuldenstandsquote nicht Ausdruck griechischen Schlendrians, sondern ganz im Gegenteil der wegen des Sparkurses weiter verschärften Konjunkturkrise. Öffentliche Kredite und eine Lockerung des Sparprogramms sind die angemessene Lösung. Damit ist die Schuldenstandsquote ein denkbar ungeeigneter Indikator, um die Fähigkeit eines Staates zum Schuldendienst zu beurteilen. Interessanter sind die Zinszahlungen des Staates in Prozent seiner Einnahmen: Die sind in der Krise nur um zwei Prozentpunkte von zwölf auf 14 Prozent gestiegen. 2001 lag die Rate noch bei 16 Prozent. Damit kann keine Rede davon sein, dass der griechische Staat seine Schulden nicht mehr bedienen kann. Sowohl die Risikoaufschläge auf Griechenlands Staatsanleihen als auch die Ratings sind damit vollkommen überzogen. Aufschläge sind überzogen Würde Griechenland jetzt seine Schulden auf den verrückt spielenden privaten Kapitalmärkten verlängern müssen, würde es Zinsen zahlen müssen, die auch Länder ohne einen riesigen Konjunktureinbruch in den Ruin treiben würden. Deswegen sind öffentliche Kredite mit geringeren Zinsen als den Marktzinsen vollkommen gerechtfertigt. Dabei überweisen die Regierungen der Eurostaaten, die EU-Kommission und der IWF keine Sozialhilfe an Griechenland, sondern sie vergeben verzinste Kredite – Geld, das der griechische Staat ohne Probleme wird zurückzahlen können und das die deutschen Staatseinnahmen erhöht. Dabei sind die Notkredite nicht nur interessant für den deutschen Fiskus. Denn wenn der griechische Staat ohne öffentliche Kredite irrational hohe Zinsen zahlen müsste und damit wirklich in den Bankrott getrieben würde, würden die Märkte noch verrückter spielen als jetzt. Sie würden annehmen, dass kein Staat innerhalb des Euro mehr sicher vor dem Bankrott wäre. Anleger würden panikartig die Anleihen etwa Portugals, Irlands oder sogar Spaniens verkaufen, die Risikoaufschläge würden steigen und der ganze Euro weiter unter Druck geraten. Kredit ist keine Sozialhilfe Wenn nur der griechische Staat Teile seiner Schulden abschreiben müsste, wäre das für das deutsche Finanzsystem ohne große Probleme verkraftbar. Wenn aber auch die anderen Krisenstaaten ihre Schulden reduzieren müssten, würde Deutschland eine Neuauflage der Finanzkrise von 2008 erleben – und vielleicht sogar den Zusammenbruch des Euro. Öffentliche Kredite an Griechenland und eine Lockerung des Sparprogramms sind sicher die bessere Lösung. S P A R K A S S E J U L I 2 0 1 1
KOLUMNENTITEL INHALT 5 Ausgabe 7 Juli 2011 FOTOS: DARCHINGER, FRESH FACTORY, DPA Kommentar Griechenland Der Ökonom Fabian Lindner plädiert für öffentliche Kredite und eine Lockerung des Sparprogramms 4 Impressum 4 Nachrichten Energiewende I Der Bund treibt die energetische Modernisierung voran. Davon dürften Sparkassen profitieren 6 USA Immer mehr Experten fordern die Einführung von Pfandbriefen 8 DekaBank-Monitor 9 Märkte & Kunden ˘ Handwerk I – Titelinterview Handwerkspräsident Otto Kentzler erwartet infolge der Energiepolitik der Bundesregierung neue Aufträge und einen wachsenden Kreditbedarf 10 Erwartet Geschäfte mit energetischer Sanierung: Handwerkspräsident Otto Kentzler Seite 10 Fresh Factory: Hamburger Gründer brillieren mit fertigem Obstsalat Energieberatung Sparkasse Nürnberg berät mit Energiespar-Scouts 20 Chronik 21 Unternehmensporträt Der Haspa-Kunde Fresh Factory hat fertigen Obstsalat salonfähig gemacht 22 Karriere Ausbildung I Sparkassen registrieren hohe Bewerberzahlen. Mitunter hapert es an der Qualifikation 24 Ausbildung II Wie ein Institut gute Azubis findet, erklärt Bernd Möller von der Sparkasse Fulda 26 Management Kundenkommunikation Finanzdienstleister und Forscher kämpfen für einfacher lesbare Texte 27 Mobile Payment – Gastbeitrag DSGV-Experte Wolfgang Adamiok plädiert für „kontaktlose“ Kartenzahlung 31 ˘ Informationstechnik Cloud Computing ist kein Wundermittel 32 Marketing Wie Sparkassen junge Kunden halten und gewinnen 34 Finanzgruppe ˘ Beratung So erkunden Mystery Shopper die Qualität 36 Immobilien – Gastbeitrag Holsteiner Sparkassenmanager Peter Becker und Rainer Triebwasser erklären, worauf es bei der Flächenreduzierung ankommt 38 22 Perspektiven Indien Auslandsbanken sollen besseren Marktzugang erhalten 40 Edelmetalle Der Preis von Silber dürfte stärker steigen als der von Gold 41 Europäische Zentralbank Das Institut droht, sich an der Schuldenkrise zu verheben 42 US-Hypothekenkrise Staatsanwälte gehen hart gegen Banken vor, um Straftaten im Vorfeld der Krise aufzudecken 44 Literatur Wirtschaftsmodelle Der Nachhaltigkeitsexperte Tim Jackson stellt das Streben nach Wachstum infrage 46 ˘ Handwerk II – Marketing Regionale Gewerke suchen Partner – etwa auf den Messen der Sparkassen 15 ˘ Handwerk III – Strategie Im Luxussegment winken gute Renditen 17 Energiewende II Bei der Kreditvergabe für Sanierungsmaßnahmen ist Vorsicht geboten 18 Forum Ist die Sparkassensprache schwer verständlich? Es diskutieren Kommunikationswissenschaftler Frank Brettschneider und Naspa-Sprecherin Daniela Gramlich 28 Motivation Versicherer brauchen Incentives – doch welche Belohnungen sind angemessen? 30 Schrecken der Großbanken: US-Staatsanwälte wie Preet Bharara forschen nach Straftaten im Vorfeld der Finanzkrise Seite 44 ˘ Titelthemen S P A R K A S S E J U L I 2 0 1 1
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Seite 3: EDITORIAL 3 Mit Sport zum Erfolg Sp
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Seite 9 und 10: NAMEN & NACHRICHTEN 9 DEKABANK-MONI
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