Sicherheit und Risiko

ESPRIT St.Gallen Business Review
Sollte dies aufgrund von Vorerkrankungen nicht
mehr möglich sein, dann sollte auf jeden Fall eine Erwerbsminderungsversicherung
oder auch Grundfähigkeitsversicherung
durchgeführt werden. Der Unterschied
zwischen einer Berufsunfähigkeitsversicherung
und einer Erwerbsminderungsversicherung liegt darin,
dass die Berufsunfähigkeitsversicherung eine Rentenzahlung
leistet, falls man seinen Beruf gemäß seiner
Ausbildung nicht mehr ausüben kann – die Erwerbsminderungsversicherung
leistet, wenn man am allgemeinen
Arbeitsmarkt nicht mehr einsatzfähig ist. Bei einer
Grundfähigkeitsversicherung sind die elementaren Eigenschaften
wie Sehen, Hören, Sprechen und z.B. die Fähigkeit
längere Zeit Stehen zu können abgesichert. Diese
Versicherung leistet, falls eine Grundfähigkeit verloren
geht, selbst wenn man dann noch einen Beruf ausüben
kann.
Eine Todesfallversicherung benötigt man in jungen
Jahren in der Regel nicht, außer man hat bereits eine
selbstgenutzte Immobilie durch Fremdfinanzierung erworben
und muss daher die Darlehen durch eine sogenannte
Restschuldversicherung absichern.
Unabhängig vom Alter gilt: Ist man verheiratet,
sollten die Hinterbliebenen durch eine Todesfallversicherung
finanziell abgesichert werden.
Mit steigendem Alter sollte das Thema
Pflegebedürftigkeit und Altersvorsorge
zunehmend in den Fokus rücken.
Grundsätzlich gilt für jeden Bereich: je früher desto
besser ist es, mit der Vorsorge zu beginnen. Allerdings
muss man sich dies auch leisten können. Daher eine
Übersicht mit den Empfehlungen, Risiken in Abhängigkeit
von der Lebenssituation abzusichern (vgl. Tabelle).
Diese Grundabsicherung ist das Fundament
der Pyramide. Das bedeutet aber auch, dass bei einer
nachlässigen Bauweise, also bei unzureichender oder
keiner Absicherung, das Fundament unterhöhlt wird.
Tritt eines Tages das unerwartete Ereignis ein, welches
nicht abgesichert ist, kann die ganze Pyramide in sich
einbrechen.
Vermögensaufbau und Altersvorsorge
Hat man die Sicherheitsbedürfnisse gemäß der
Maslow´schen Bedürfnispyramide abgesichert, folgen
zunächst die sozialen Bedürfnisse. Hier suchen die Menschen
ihren Platz in der Gemeinschaft (belonging needs).
Dieses Bedürfnis ist nicht materieller Art und kann daher
auch nicht entsprechend abgesichert werden. Daher
soll nun näher auf die Wertschätzungsbedürfnisse eingegangen
werden. Diese stehen im Zusammenhang mit
Anerkennung durch andere Menschen und dem eigenen
Status.
Im Laufe des Erwerbslebens erwirbt man sich einen
gewissen sozialen und gesellschaftlichen Status, den
man natürlich auch im Ruhestand weiter behalten möchte.
Daher ist das Risiko der Langlebigkeit, also das Risiin
Ausbildung
nach Ausbildung
bis 30
mittleres
Alter bis 45
ab 45 bis
Ruhestand
Krankheit Muss Muss Muss Muss
Berufsunfähigkeit Soll Muss Muss Muss
Erwerbsminderung
Wenn BU nicht
möglich
Wenn BU nicht
möglich
Wenn BU nicht
möglich
Wenn BU nicht
möglich
Todesfall
bei Familie oder bei Finanzierung von Immobilie relevant
Dread Disease
(schwere
Krankheit)
Nein
Nein
Für Topverdiener
empfehlenswert
Für Topverdiener
empfehlenswert
Pflegefall Nein Nein Soll Muss
Langlebigkeit
(Altersvorsorge)
Kann Soll Muss Muss
30
Winter 2012