Tillsyn och registrering - Finansinspektionen

FINANSINSPEKTIONENFramför allt konsumentskyddsskäl, men även hänsyn till betydelsen avförtroende för inlåningen i allmänhet, talar enligt FI för en höjd ambitionsnivåi övervakningen av företag som tar emot inlåning. Dessa skälöverväger de negativa effekter som regleringen kan komma att få påkonkurrensen om inlåning. Det bör enligt FI krävas tillstånd som kreditmarknadsföretageller bank för att bedriva denna typ av verksamhet.FI skulle därmed få möjlighet att övervaka företagens finansiella ochoperativa stabilitet (kapitalvärdesskydd), göra ägar- och ledningsprövningar,samt att tillsammans med Konsumentverket säkerställa attföretagen uppför sig på ett acceptabelt vis gentemot kunderna(marknadsuppförande). För de företag som inte uppfyller kraven finns klaramöjligheter till ingripande och i sista hand kan tillståndet återkallas.Finansiella institutGruppen av företag och privatpersoner som är registrerade hos FI somfinansiella institut är mycket skiftande. Den innehåller allt ifrån storafinansbolag som riktar sig mot kvalificerade företagskunder tillprivatpersoner som bedriver valutaväxlingsverksamhet i mindre skala.När det gäller företag som ägnar sig åt kreditgivning riktad motkonsumenter anser FI att flera skäl talar för att dessa i framtiden bör ståunder tillsyn. Erfarenheterna från senare års framväxt av snabblåneföretaghar visat på konsumenternas utsatthet och på betydelsen av kontroll avföretag som riktar sig mot konsumenter, även då verksamheten inteinnefattar inlåning. 2 Genom den nya konsumentkreditlagen (2010:1846)har Konsumentverket fått stärkta befogenheter för att övervaka även dennatyp av kreditgivning. Effekterna av den nya lagen och krav på kreditprövningåterstår att utvärdera, men resultatet av tidigare insatser från bl.a.Konsumentverket tycks redan synas genom en kraftig nedgång av antaletärenden relaterade till snabblån hos Kronofogdemyndigheten. FI har i dettasammanhang också bidragit genom satsningen på konsumentutbildning iekonomiska frågor.Det kan emellertid med fog ifrågasättas om det är tillräckligt attkonsumentproblem löses genom enbart information och marknads- ochcivilrättslig lagstiftning. FI anser att tröskeln för att erbjuda krediter tillkonsumenter bör höjas genom ett krav på tillstånd och rörelseregler. Detgör att all kreditgivning riktad mot konsumenter skulle ha samma krav påsundhet m.m. som finns i LBF. Det gör också att finansiella företag somägnar sig åt konsumentkrediter skulle omfattas av det, av FI i oktober 2010,införda bolånetaket som syftar till att minska konsumentrisker i bostadslån.Till skillnad från inlåningsföretagen finns emellertid inte skäl att låta derelativt omfattande regler om bland annat kapitaltäckning som gäller förkreditmarknadsföretag tillämpas på företag som enbart ägnar sig åtutlåning. Dessa företag tar inte emot medel från sina kunder och det saknasav den anledningen behov av ett kapitalvärdesskydd. En viktig del blir istället möjligheter till tillsyn över hur företagen beter sig mot sina kunder,där FI föreslås ta över tillsynen av kreditprövningar från Konsumentverket.Till detta kommer även klara ingripandemöjligheter.2 FI har i sina två senaste Riskrapporter pekat på betydande konsumentrisker kopplade tillsnabblåneföretagen, se. http://www.fi.se/Utredningar/Rapporter/Listan/Risker-i-det-finansiella-systemet-2010/13