Betrug zum Nachteil von Versicherungen - E+S Rück

schaft, spürt aber auch im Fall der betrügerischen
Handlungen deutlich die negativen Folgen
der Kriminalität.
Ein Versicherungsbetrug kann in vielfacher Art
und Weise verübt werden. Die häufigsten Betrugsfälle
fallen unter die Umdefinition von nicht versicherten
Schadenfällen. Diese Schäden werden
in der Schadenanzeige so dargestellt, dass es sich
um durch den Versicherungsvertrag gedeckte
Schäden handelt. Bei Angaben zur Schadenhöhe
wird ebenfalls sehr häufig nicht die tatsächliche
Summe angegeben. Beide Verhaltensweisen
können als passiver Versicherungsmissbrauch definiert
werden. Diesen Betrugsformen ist gemein,
dass es sich hierbei um unrichtige Angaben bzw.
betrügerische Absichten handelt, die erst nach
einem erlittenen Schaden entstehen. Der Schadenfall
verführt sozusagen erst zu der betrügerischen
Handlung. Aus diesem Grund kann man hier weniger
von organisierter Versicherungsbetrügerei
als vielmehr von Gelegenheitshandlungen sprechen.
Dem gegenüber stehen die vorsätzliche Herbeiführung
und die Fingierung von Versicherungsfällen.
Bei diesen aktiven Betrugsformen ist bereits
vor dem Eintritt eines Schadens- bzw. Versicherungsfalles
offenkundig das Ziel, die Versicherung
zu betrügen. Häufig lassen sich diese Schadenfälle
auf Grund einer hierfür erforderlichen kriminellen
Energie der professionellen Kriminalität zuordnen.
Nachfolgend sollen die häufigsten Betrugsformen
dargestellt werden.
3.2 Formen des betrügerischen Verhaltens
Die betrügerische Vertragsgestaltung
Bewusste unrichtige Angaben des Versicherungsnehmers
bei Vertragsabschluss können für den
Versicherer nachteilige finanzielle Auswirkungen
haben. Es ist aber auch der umgekehrte Fall
denkbar, dass der Versicherer eine betrügerische
Vertragsgestaltung vornimmt oder der Versicherungsvertreter
einen Provisionsbetrug begeht.
Diese beiden Formen sollen der Vollständigkeit
halber genannt sein, aber in diesem Kapitel nicht
explizit dargestellt werden. Es erfolgt hier lediglich
eine Betrachtung der betrügerischen Vertragsgestaltung
durch den Versicherungsnehmer.
Es kann durch die Darstellung falscher Umstände
oder durch das Verschweigen relevanter Informationen
seitens des Versicherungsnehmers
erreicht werden, dass der Versicherungsvertrag
überhaupt oder zumindest zu preiswerteren Konditionen
zustande kommt. Dadurch entstehen
schon zu diesem Zeitpunkt bei den Versicherern
Vermögensverluste. Der Versicherungsnehmer
hat gegenüber dem Versicherer eine vorvertragliche
Anzeigepflicht zu erfüllen, wodurch dem
Versicherer die Möglichkeit gegeben werden
soll, das angetragene Risiko einschätzen zu kön-
nen. Hierfür sind in den Versicherungsantragsformularen
entsprechende Fragen formuliert, um
eine Risikoprüfung durchzuführen. Der Versicherungsnehmer
hat alle Umstände, die ihm bekannt
und für die Risikoübernahme relevant sind, anzuzeigen.
Der Versicherer entscheidet dann, ob
er dieses Risiko annehmen will und welche Bedingungen
und Klauseln hierfür gelten sollen.
Weiterhin erfolgt auf Basis der angezeigten Risikoinformationen
eine Prämienkalkulierung.
Täuscht ein Versicherungsnehmer seine Versicherungsgesellschaft
über die Höhe des zu übernehmenden
Risikos, liegt gemäß §§ 16, 17 VVG
ein Verstoß gegen seine Anzeigepflicht vor. Es
kann unterschieden werden, ob der Versicherungsnehmer
seine Anzeigepflicht schuldhaft
oder nicht schuldhaft verletzt hat. Im Falle der
nicht schuldhaften Verletzung hat der Versicherer
keine Möglichkeit, von dem Versicherungsvertrag
zurückzutreten. Es erfolgt allerdings eine
dem Risiko entsprechende rückwirkende Prämienanpassung
oder bei nicht vorhandener Einstimmigkeit
mit den Geschäftsgrundsätzen des
Versicherer eine Kündigung des Vertragsverhältnisses.
29 Bei Unterlassen oder falscher Darstellung
eines relevanten Umstandes liegt hingegen eine
29
Vgl. hierzu § 41 Abs. 1–3 VVG.
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