Betrug zum Nachteil von Versicherungen - E+S Rück

4. Gegenmaßnahmen und Risikoabwendung in der Versicherungswirtschaft
4.1 Möglichkeiten der Betrugsabwehrarbeit in den Versicherungsgesellschaften
Betrugserkennung im Alltagsgeschäft durch die
Mitarbeiter
Die Versicherer haben ihr Serviceangebot ständig
erweitert und die Erwartungen ihrer Kunden
geweckt. Im Interesse der Versicherungsnehmer
zielt der Service dabei insbesondere auf schnelle,
schlanke und unbürokratische Schadenprozesse.
In den Versicherungsunternehmen lässt sich feststellen,
dass sich die Sachbearbeitung von Versicherungsschäden
in den letzten Jahren deutlich
verändert hat. Insgesamt ist der Anteil an telefonischer
Sachbearbeitung deutlich gestiegen,
es werden mehr Schäden pro Mitarbeiter erfasst,
sowie erforderliche Nachweise und Belege werden
vom Versicherungsnehmer immer weniger
erbracht bzw. gefordert. Hinzu kommt die Möglichkeit,
dass beispielsweise Rechnungen oder
Digitalbilder 55 durch den Versicherungsnehmer
am Computer verändert und retouchiert werden
können. Damit ist für die Versicherer ein erhebliches
Maß an Kontrollmöglichkeit und Erkenntnisdichte
verloren gegangen. Eine Prüfung bezüglich
der Echtheit von Dokumenten ist aber
unbedingt erforderlich. Im Sinne der zu erfüllenden
Servicekonzepte, die bei den Versicherern bestehen,
wird dieses Risiko bis zu einer bestimmten
Größenordnung in Kauf genommen, um eine
zügige Schadenbearbeitung gewährleisten zu
können.
Die Versicherer sind dabei durch unehrliche
Versicherungskunden gefährdet, die diesen Umstand
auszunutzen versuchen. Die Sachbearbeiter
vermuten selbstverständlich nicht bei jedem
angezeigten Versicherungsfall einen Versicherungsbetrug
und behandeln nicht gleich jeden
Versicherungsnehmer als potenziellen Betrüger.
Erst, wenn es Anzeichen für unbegründete Ansprüche
gibt, erfolgt eine intensivere Schadenprüfung.
Das kann jedoch innerhalb eines Versicherungsunternehmens
zu einem Widerspruch
hinsichtlich Servicekonzept und Betrugsabwehrarbeit
führen. Die Serviceerwartungen der Versicherungsnehmer
an schnelle und bequeme
Schadenabwicklungen stoßen auf die Forderung
nach einer Schadenbearbeitung mit intensiver
Betrugsabwehrarbeit, die manipulierte Schadenfälle
in aufwändigen Prozessen herauszufiltern
versuchen. Dieser Konflikt zwischen Serviceleistung
und Betrugsabwehr eines Versicherers kann
nur durch einen integrativen Lösungsansatz bewältigt
werden. Know-how, Organisation, Workflow
und Software sind dabei die vier erforderlichen
Basiskomponenten.
Betrachtet man die Lebensphasen eines Versicherungsverhältnisses,
dann kann eine betrügerische
Handlung schon vor bzw. bei Vertragsabschluss
sowie im und nach einem Schadenfall
vorliegen. Die Betrugsabwehrarbeit eines Versicherers
sollte deshalb schon bei der Anbahnung
eines Versicherungsvertragsverhältnisses beginnen.
Es erscheint sehr wahrscheinlich, dass ein
Versicherungsnehmer, der schon vor Vertragsbeginn
unrichtige Angaben gemacht hat, dasselbe
auch in einem Schadenfall machen wird.
Grundsätzlich kann auf Grund von Hinweisen und
Indizien ein betrügerisches Verhalten erkannt
werden. Es handelt sich dabei um technische, kriminalistische,
wirtschaftliche und versicherungstechnische
Hinweise.
Technische Hinweise, Spuren oder Indizien sind
bei bewusster Herbeiführung eines Schadens
stets vorhanden. Bei einem Brand deuten z. B.
mehrere Brandentstehungsherde, Nachweise
von Brandbeschleunigern, außergewöhnliche
Brandausbreitung oder Versagen der Brandschutzmaßnahmen
auf eine mögliche Brandstiftung
hin. Bei einem Diebstahl, der als Einbruchdiebstahl
deklariert wurde, können Tatablaufüberprüfung
und vorhandene Tatortspuren 56 auf ein
betrügerisches Verhalten hinweisen.
Kriminalistische Indizien ergeben sich möglicherweise
aus dem Verhalten vor, während und nach
dem Schadenfall seitens des Versicherungsnehmers
und der Schadenbeteiligten. Im direkten Umfeld
dieser Personen 57 oder durch Alibiüberprüfungen
können weitere Hinweise erhalten werden.
55
Vgl. hierzu Weber (2004), S. 7–9: Bei einem Vergleich zwischen einer 3,3-Megapixel-Bilddatei und einem herkömmlichen Negativbild der Größe 24 x 36 mm
wird deutlich, dass bei einer chemischen zehnmal mehr Informationen sichtbar werden, als bei der digitalen Fotografie. Deshalb sollte bei einem Einsatz einer
Digitalkamera für Schadenaufnahmen stets darauf geachtet werden, dass viele Einzel- und Detailfotos angefertigt werden.
56
Denkbar sind hier auch fehlende Tatortspuren.
57
Hier sind besondere Abhängigkeiten oder Verbindungen der Personen untereinander, aber auch deren Leumund und mögliche Vorstrafen zu nennen.
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