Betrug zum Nachteil von Versicherungen - E+S Rück

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zes zu riskieren. Dies würde die Versicherungsnehmer gerade dazu verleiten, falsche Angaben zu machen. Der vorsätzlich herbeigeführte Versicherungsfall Bei dieser Betrugsform handelt es sich um Schadenfälle, die bewusst und gewollt herbeigeführt werden. Die beteiligten Personen, der Geschädigte und der Schädiger, sind untereinander bekannt. Ein vorsätzlich herbeigeführter Schaden wird in der Literatur auch als ein verabredeter, abgesprochener oder gestellter Schadenfall bezeichnet. Diese Betrugsform erfordert eine große kriminelle Energie, da die Beteiligten vor dem Schaden den Schadenablauf ganz exakt abzusprechen haben, um eine klare Zuordnung z. B. der Unfallsituation glaubhaft darstellen zu können. Der Unfall wird dadurch als ein zufälliger Versicherungsfall dargestellt, bei dem ein objektiv Schuldiger mit dem Schaden an die Versicherung herantritt. Die vorsätzlich herbeigeführten Versicherungsfälle sind in nahezu jeder Versicherungssparte denkbar. In der Sachversicherung kommt diese Betrugsart beispielsweise in Form der Brandstiftung oder des abgesprochenen Einbruchdiebstahls vor. Es werden nach dem Schaden des Öfteren Sachen und Wertgegenstände bei der Versicherungsgesellschaft angegeben, die sich gar nicht an dem Schadensort befunden haben. Sehr häufig werden vorsätzlich herbeigeführte Unfälle in der Kraftfahrtversicherung verursacht. Dadurch wird dann eine Schadenleistung für ein in der Regel wertvolles Fahrzeug ausgelöst. Hier ist die Anmietung eines Mietwagens oder die Benutzung eines minderwertigen Fahrzeugs denkbar, um den Schaden schuldhaft entstehen zu lassen. Es lässt sich feststellen, dass aus Kostengründen diese Schadenfälle auch häufig mit Fahrzeugen erfolgen, die von der Schadenfreiheitsklasse befreit sind. 36 Ebenso wie die mit Kurzkennzeichen zugelassenen Fahrzeuge, besteht bei all diesen Fahrzeugen keine Gefahr der Höherstufung durch den Versicherer. Der klassische Fall wird in der Praxis auch das „Berliner Modell“ genannt. 37 Hier wird in der Regel das Tatfahrzeug kurz vor der Tat gestohlen. Das Fahrzeug wird dann an einem vereinbarten Tatort gegen ein geparktes oder ein Vorfahrt berechtigtes Fahrzeug gefahren. Unfallfahrer und Dieb sind dieselbe Person, die dann nach dem Unfall sofort flüchten. Bei dieser Variante der Unfallmanipulation liegt der Vorteil darin, dass keine Rückstufung bei der Versicherung erfolgen, keine Anzeigen oder Bußgelder gemacht werden können und kein eigenes Fahrzeug angeschafft und angemeldet werden muss. Der betreffende Halter des Täter-Fahrzeugs ist in der Regel nicht an dem betrügerischen Verhalten beteiligt und taucht damit bei den Versicherern lediglich als verwertbarer Name des Geschädigten auf. Der fingierte Versicherungsfall 38 Der fingierte Schaden erfolgt oftmals durch ein in Szene gesetztes Ereignis, das an einer vorher ausgesuchten Stelle stattfindet. Hier soll ein tatsächlicher, sichtbarer Schaden geltend gemacht werden, der durch ein konstruiertes Ereignis entstanden sein soll. Der bereits vorhandene Schaden kann sowohl selbst oder durch eine dritte Person herbeigeführt worden sein. Ob dieser Schaden unabsichtlich oder vorsätzlich durch den Dritten oder den Täter selbst entstanden ist, ist nicht relevant. Bei dieser Form des betrügerischen Verhaltens wird häufig versucht, die Schadensituation durch Utensilien noch eindeutiger und offensichtlicher darzustellen. Beispielsweise werden an der Schadenstelle vorher mitgebrachte Glassplitter oder Schmutzteile verteilt, damit der Versicherer bei Überprüfung, ein Zeuge oder auch die Polizei bei Aufnahme des Schadens keine Zweifel an der Darstellung des Täters und am Schadensort hegt. Es ist auch denkbar, dass ein Schaden vorher manuell erzeugt oder vergrößert wird. In der Kraftfahrtversicherung wird dann häufig behauptet, dass es sich um einen Schaden aus dem Unfall mit einem anderen Fahrzeug handele. Die Schäden sind vorhanden und erkennbar, aber die Schaden- 36 Z. B. landwirtschaftliche Fahrzeuge, Mofas und Fahrzeuge bei Einsatz im Werksnahverkehr. 37 Diese Betrugsvariante begann Anfang der neunziger Jahre in Berlin mit ca. 250 Fällen. 38 In der Literatur existiert eine uneinheitliche Definition der fingierten Schadenfälle. Der Auffassung von Langrock (1980), S. 61, Staab (1991), S. 16 und Weber (1995), S. 8, dass der fingierte Schadenfall u. a. auch als Papierereignis definiert werden kann, wird nicht gefolgt. Der Papierschaden wird nachfolgend als ein fiktiver Schadenfall eingeordnet. Dies entspricht neuerer Definition. Vgl. hierzu König (2001) und Klein (2002). 14
manipulation kann in der Regel durch einen Fachmann leicht erkannt und nachgewiesen werden. Die manuellen Schäden sind entstanden, als das Fahrzeug nicht in Bewegung war, und damit fehlen charakteristische Schadensmerkmale. Schäden an verunfallten Fahrzeugen, die nachträglich unter veränderten Umständen angezeigt werden, weisen diese Merkmale auf. Diese Schäden sind durch eigenes Verschulden entstanden und sollen nun im Nachhinein einem anderen Beteiligten angelastet werden, der sich damit einverstanden erklärt. Hier erscheint ein Nachweis schwieriger, wenn die Fahrzeuge entsprechend in Szene gesetzt werden und die Beteiligten übereinstimmende Aussagen zum Schadenhergang machen können. Eine andere Möglichkeit, einen Schaden zu fingieren, besteht in der falschen Schilderung von Schadenursache und Schadenhergang. Dem Versicherungsnehmer ist hier ein zufälliger Schaden entstanden, der von dem Versicherer per Versicherungsvertrag nicht oder nur teilweise ersetzt werden muss. Damit der Versicherungsnehmer den entstandenen Verlust abdecken kann, erklärt er den Eintritt eines versicherten Ereignisses oder einer Gefahr. Dies führt dazu, dass der ursprünglich nicht versicherte Schaden zu einem ersatzpflichtigen Schaden wird. Durch die Darstellung anderer Tatsachen kann z. B. ein Diebstahl zu einem Einbruchdiebstahl umdefiniert werden. Der Versicherer kann nur durch eine Überprüfung der Angaben den Nachweis des betrügerischen Verhaltens erbringen. Wird dem Versicherungsnehmer ein derartiges Verhalten nachgewiesen, ist der Versicherer von seiner Leistung frei. Es handelt sich um einen vorsätzlichen Verstoß gegen die vertraglichen Obliegenheiten im Schadenfall. Bei dieser Variante des Fingierens wird der Schadenhergang nach dem Schaden als versichert formuliert und im Gegensatz zur vorher dargestellten Möglichkeit nicht in Szene gesetzt. Außerdem sind diese Schadenfälle nicht vorsätzlich herbeigeführt, sondern rein zufällig entstanden. Einer der bekanntesten Fälle einer Umdefinition des Schadenhergangs ist ein Brandfleck auf dem Sofa, den der Täter selbst verschuldet hat, aber ein Bekannter als der Schädiger auftritt. Dieser meldet dann diesen angeblich durch ihn herbeigeführten Schaden seinem Haftpflichtversicherer. Der provozierte Versicherungsfall Dieser Betrugsvariante liegt ein tatsächlich eingetretener Schaden zu Grunde, den der vermeintlich Geschädigte als Antragsteller bei einer Versicherung geltend machen will. Der Geschädigte hat dabei eine Schadensituation provoziert, die zu einem Schaden geführt hat und für ihn als unabwendbar erscheint. Ein Fehlverhalten anderer Personen wird dabei ausgenutzt oder herbeigeführt, damit ein Schaden an dem versicherten Interesse entsteht. Bei diesen Schadenfällen fehlt die Zufälligkeit des Schadenereignisses, da sie vorsätzlich herbeigeführt werden. Es wird aber gegenüber dem Versicherer und gegebenenfalls der Polizei der Anschein erweckt, dass es sich um ein zufälliges Ereignis handelt. Es entsteht die Problematik, dass der provozierte Schaden von einem tatsächlich zufällig eingetretenen Schaden kaum zu unterscheiden ist. Das objektive Geschehen erscheint übereinstimmend mit dem echten Ereignis und ist nur schwer aufzuklären. Diese Form des betrügerischen Verhaltens ist sehr häufig in der Kraftfahrtversicherung anzutreffen. Aus diesem Grund sollen die provozierten Versicherungsfälle beispielhaft an Schadenfällen im Kraftfahrtbereich beschrieben werden. Personen, die die Schadenfälle provozieren wollen, nutzen häufig ihre besonderen Kenntnisse über die Verkehrsführung aus, um das Unfallereignis auf Grund erwarteter Fahrfehler anderer Verkehrsteilnehmer herbeizuführen. Im Straßenverkehr ergeben sich zahlreiche Situationen, die sich für derartige betrügerische Vorhaben eignen. Beispielsweise wartet der Provokateur an vorfahrtsberechtigten Straßen, um dann im richtigen Moment den Unfall zu verursachen. Vorausgegangen ist dabei häufig auch ein dem arglosen Opfer angezeigter Vorfahrtsverzicht, der als Resultat eine unausweichliche Kollision zur Folge hat. Es ergibt sich dann der äußere Anschein, dass der Vorfahrtsberechtigte an dem Unfall 15
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Seite 52: Erschienen im Dezember 2005 Herausg

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